[[재무설계요청]]30대 귀얇고 충동적인 이 여자의 재테크, 도와주세요.

[[재무설계요청]]30대 귀얇고 충동적인 이 여자의 재테크, 도와주세요.

33세, 독신, 언제 결혼할지 아무 것도 알 수 없는 공무원입니다.

 수입 : 월 210~220만원 사이에요.

 

지출

   (1) 월  세 : 20만원 (동생과 같이 살아서, 월세 부담이 적은편)

   (2) 기  부 :  6만원

   (3) 통신비 : 6만원

   (4) 보  험 : 11만원 

   (5) 교통비 + 생활비 + 용돈 + 경조사비 : 남는 돈 + 카드질

 

 저축

   (1) 청      약 : 10만원

   (2) 적      금 : 44만원

   (3) 펀      드 : 30만원

   (4) 저축보험 : 10만원

 

 

현재의 궁금증

(1) 어머니 친구분이 삼성화재에 근무중이셔서 보험은 모두 삼성화재를 통해 들고 있습니다.

     미래에셋 상담가(FP?)께서 권하시길래 그냥 그거 할게요, 라고 했습니다.

     전화로 하나HSBC 언니의 설명을 듣다가 저축보험이라는 것도 들었지요.

     잘 하고 있는 짓인지, 가입한지 1년이 넘어서야 의문을 한번 품어봅니다.

무배당 삼성 올라이프 Super 보험 II(s0704) 76,890원

무배당 삼성 올라이프 상해보험(0704.4)     25,000원

삼성화재 운전보험 Top 운전자(0910.7)      10,000원

개인용 애니카 자동차 보험  지난해 2,095,600 원 납부...

(ㅜㅜ 이건 가족보험이고, 저랑 동생이 사고를 하도 내서 어쩔 수 없다고 생각해요.)

 

미래에셋 한국투자한국인의 힘 : 매월 20만원씩 투자

미래에셋 알리안측Best중소형주증권자투 : 매월10만원씩 투자

하나HSBC (무) 모아저축보험(10년 납, 보험기간 30년, 10만원씩 납부)

 

(2) 연말정산때마다 만원 안팎으로 토해내거나 돌려받습니다.

      연금상품을 들어야 할까요? (연금상품 종류도 많던데...)

      우선은 어머니 친국분의 추천으로 '연금저축손해보험삼성화재연금보험아름다운생활(1111.9)' 상품설명서를 읽긴

      했는데, 과연 이것이 최선일까요?

답변내용

보내주신 자료를 토대로 재무설계를 했습니다.

인터넷상이라 결론위주로 간단하게만 설명드립니다.

--------아이니님의 재무설계----------

공무원 미혼 33세 여성

월급:210만원

저축:100만원

주택마련:청약종합저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기플랜:제2금융권적금 20만원
 
             한국투자펀드 10만원

             알리안츠 중소형펀드 5만원

             채권펀드 20만원

중기플랜:인덱스펀드 5만원

 

장기플랜:변액연금 10만원

             연금저축펀드 10만원

              저축보험 10만원

 

보험:삼성화재실비보험+운전자보험

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인터넷상이라 구체적인 상품명은 기재하지 않았습니다.

향후 주택마련을 위해 청약저축은 필수입니다.

청약종합저축은 3가지 기능을 수행합니다.

1.가입후 2년경과시 주택청약1순위 부여

2.가입후 2년경과시 연 4.5% 높은 금리 적용

3.연간 납입액의 40%까지 소득공제혜택

여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리하시기 바랍니다.

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 나눠서 분산저축을 합니다.

5년이내 필요한 자금(결혼자금 등)을 마련할수 있는 플랜-단기플랜

안전자산(적금)으로만 저축할 경우 기대수익률이 낮기 때문에

위험자산(적립식펀드)로 투자성향에 맞게 분산투자를 합니다.

적금은 1금융권보다 높은 금리를 제공하는 제2금융권적금을 제안합니다.

제2금융권은 농협,수협,신협,새마을금고가 있습니다.

펀드는 이미 국내주식에 투자되는 한국투자의 힘펀드와

고스닥종목 및 중소형주에 주로 투자되는 알리안츠중소형펀드를 하고 있습니다.

잘하고 계십니다.

 

다만 안전자산인 채권펀드를 추가하였습니다.

채권펀드는 안정적인 채권90%이상 변동자산 10%내외인 펀드이긴 하지만

안전자산으로 분류가 되는 상품입니다.

장기투자시 은행적금보다 1~2% 초과수익을 낼수 있는 상품이라

적금과 채권펀드에 50%씩 분산투자를 합니다.

중기플랜-향후 10년이내 주택자금을 마련할수 있는 플랜

수수료가 저렴하여 장기투자에 적합한 인덱스펀드를 편입하였습니다.

장기플랜-노후대비자금을 마려할수 있는 플랜

공무원이라 하더라도 공무원연금만으로는 노후대비가 충분하지 않기때문에

개인연금을 추가합니다.

개인연금으로는 펀드에 투자되면서 원금보장이 되는 변액연금을 추가합니다.

 

변액연금에서 고객입장에서 비교해야 할 부분은

 

1.수수료가 저렴한지--사업비

 

2.연금수령방법중 부부형종신형이 있는지

 

부부형종신형이란?

아내분(피보험자)가 연금수령하다 사망하게 되면 아내분의 연금 100%를 남편(종피보험자)한테

사망할때까지 지급하는 제도

보통 국내보험사에 부부형종신형제도가 있고 외국계보험사는 몇군데롤 제외하고 없는 제도입니다.

3.100세까지 보증지급이 되는지...

대부분의 연금은 20년보증지급입니다.

 

4.30년후 연금수령하기때문에 회사자본규모가 튼튼한지...

 

최소금액인 10만원정도 납입하시고 주가하락할때마다 추가로 납입하여

저가매수를 활용합니다.

공무원의 경우 절세상품이 중요하기때문에

연간 400만원까지 소득공제가 되는 연금저축펀드를 가미합니다.

어머니 친구분의 삼성화재 연금저축보험은

연금저축펀드와 동일하게 연간 400만원 소득공제혜택은 동일합니다만,

연금저축보험은 공시이율 4~5%대로 불려지는 구조라

장기투자시 물가상승률을 감안하면 큰 장점은 없습니다.

저축보험은 10년유지시 비과세혜택이 있고 10만원정도로 부담없는 금액이므로

유지하시기 바랍니다.

 

마지막으로 우선시 되는 부분이 보장보험입니다.

보험은 재테크상품이 아니기에 최소한의 비용으로 최대효과를 보는  효율성이 가장 중요합니다.

운전자보험은 만원으로 저렴하기에 잘 구성한 듯 하고

다만 상해보험은 상해로 다치거나 사망하거나, 교통사고로 사망할때 사망보장금 위주로 보장받는 내용입니다.

젊은 미혼여성한테는 쓸모가 없습니다.

정확한 것은 보장내용이 있는 증권을 봐야 알수가 있습니다.

만약 증권분석하여 상해보험이 별 쓸모가 없다면 해약해서

보험료를 줄이시기 바랍니다.

전체적으로 적금과 펀드로 안전자산과 위험자산으로 잘 분산하여 저축하고 있으나,

노후대비가 전혀 없는 게 흠입니다.

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