[[재무설계요청]] 외벌이 3인가족 재무설계 방법좀 알려주세요~ ㅠㅠ

[[재무설계요청]] 외벌이 3인가족 재무설계 방법좀 알려주세요~ ㅠㅠ

결혼 횟수로 2년차구요
 
한달뒤에 아가가 태어납니다.
 
우선 가계부부터.
외벌이고 저는 애기를 조금 키워놓고 다시 일을 할예정입니다.(2년정도후에.)
 
 
 
주수입 = 230만원 +(10~20만원내외)
고정지출 (관리비,핸드폰비,인터넷,가스비)=35만원
보험료 =태아보험 3만5천원, 부부보험 총 10만원
식비 =일주일에 5만원선.(한달에 20만원내외)
부부용돈 =남편 담배값 한달 5만원 전 없네여,,ㅠㅠ
              (임신중이라 어디나갈수도 없어서 딱히쓸 일이 없네여)
 
주유비 =차량은 스포티지R이고 할부금은 없어요, 주유는 한달에 3번정도 한번에 7~8만원선.
           한달 24만원 내외
 
부부씀씀이 =남편은 그닥... 집에서 게임을 하는데 게임결재 한달에 거의 5천원내외 그외는 없음
                 저는 현재는 그닥 쓸일이 없으나 친구들 만나는걸 좋아하고 꾸미는걸 좋아하지만 비싼건 잘안사고 이제 애기가 있어서 외출이 쉽지 않을듯하네여..
 
고정지출 94만원
 
지출후 나머지 돈 136만원을 어뜩해 재테크 해야 할까여??
일반은행은 너무 금리가 낮아서,..
 
빛은 하나도 없어요,,,,
정기예금 2천5오백+정기적금 천8백+이자 백만원= 총 4400만원 정도되네여.
그리고 여유자금 동양종금CMA에 580만원 정도 있습니다.
 
총 5천만원 재테크를 해야 하는데
남편이 반정도를 국가채권? 암튼 먼 채권으로 재테크 를 해보자고 하는데 이게 안전한건지
 
그게 궁금하네여..
저는 28살이고 남편은 33살이고 집도 소유하고(지방 외각지역 48평 명의는 시부모님 명의 이유는 저의가 버는거에 비해 세금이 많이 나간다고 하셔서요....ㅠㅠ추후 명의이전 해주실 계획) 있고 차도 소유하고
 
현재로서는 크게 돈들어갈일 없네여
 
10년후에 5억정도 모으고 싶은데

지금은 그냥 저축만 했는데 재테크 방법을 바꿔야 할꺼 같아서요~

도움좀 주세여~^^

답변내용

다음은 저축액 136만원의 포트폴리오입니다.

 

---------------가블님의 재정설계---------------

월급:230만원

저축액:130만원

 

주택마련:청약종합저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기;제2금융권적금 40만원

      국내주식형펀드 10만원

      채권형펀드 10만원

      금펀드10만원

 

중기:장기주택마련저축펀드 10만원

 

장기:변액연금(부부형) 20만원

       어린이변액(애기) 10만원

       연금저축펀드(남편) 10만원

보험:남편-정기보험+실비보험

       아내-실비보험

       애기-실비보험

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부모님이 집을 물려주시지만 향후 평수를 넓히거나 다른 주택마련을 위해서

청약종합저축을 가입합니다.

청약종합저축의 기능은 다음과 같습니다.

1.가입후 2년이 경과하면 주택청약기회부여

 

2.가입후 2년 경과후 연 4.5% 높은 금리 적용

 

3.낸 돈의 40%까지 소득공제기능

여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA 통장으로 관리합니다.

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 분산하여 저축을 합니다.

단기자금(5년이내 필요한 자금)을 마련할수 있는 플랜이 단기플랜

 

중기자금(10년이내 필요한 자금)을 마련할수 있는 플랜이 중기플랜

 

장기자금(20년이후 필요한 자금)을 마련할수 있는 플랜이 장기플랜

 

단기플랜

안전자산인 적금과 위험자산인 펀드를 본인 투자성향에 맞게 분산합니다.

적금은 1금융권보다는 좀더 금리가 높은 2금융권을 추천합니다.

본인투자성향이 중립적이라면

적금 50%+ 펀드 50% 로 권합니다.

펀드투자도 분산투자가 기본입니다.

가장 기본인 국내주식에 투자하는 국내주식형펀드

남편분이 말한 안전자산에 속하는 채권펀드

물가상승을 햇지하기 위한 금펀드

 

중기플랜

2012년도 상반기부터 장마상품이 판매중지됩니다.

장마상품은 소득공제혜택은 사라졌지만 무주택세대주만 가입이 가능하고

7년 비과세혜택을 주고 있습니다.

현재 모든 금융상품중 비과세기간이 제일 짧은 상품입니다.

판매중지되기 전에 미리 가입하시기 바랍니다.

다만 본인투자성향이 보수적이라면

안전한 채권이 50%이상인 주식혼합형펀드를 고르시면 됩니다.

 

장기플랜

여기는 두분의 노후자금과 태아날 아기의 향후 20년후의 대학학자금마련이 속해 있습니다.

노후자금은

펀드에 투자되고 원금보장까지 되고 어느 한쪽 배우자가 사망해도 다른 배우자가 죽을떄까지

연금을 수령(부부종신형)할수 있는 변액연금이 적합합니다.

변액연금은 다음과 같은 부분을 꼭 체크바랍니다.

1.연금수령방법중 부부종신형이 있는 지?

 

2.사업비는 저렴한지?

 

3.펀드가 다양한지?

 

4.연금개시전에 피보험자가 사망해도 남아있는 배우자가 연금을 승계할수 있는 지?

 

5.회사가 튼튼한지?

소득공제를 위해 남편분 명의로 연금저축에도 분산을 합니다.

보험플랜

보험은 재산을 불려주는 수단이 아니라 방어수단이기때문에

월급에서 최소로 지출하는 것이 좋습니다.

남편분의 경우 한집안의 가장이기때문에 사망보장금을 받을수 있는 종신보험 혹은 정기보험+

실제 병원비를 돌려받을수 있는 실비보험으로 구성합니다.

아내분과 애기는 실비보험위주로 구성합니다.

현재 보험이라고만 알려줘서

어떤 보험인지 모릅니다.

현재 유지하고 있는 보험이 위 구성인지 확인해보시고,

그렇지 않을 경우 증권분석을 통하여

불필요한 특약이 있다면 삭제하거나 필요한 보장이 있다면 보완하여

현재보다 보험료를 더 줄일 필요가 있습니다.

불필요한 보험료를 줄여야 더 저축여력이 늘어납니다.

 

결론

앞으로 10년안에 5억을 만드실려면 매우 허리띠를 졸라매야 합니다.

 

저축률도 올려야 하지만 무엇보다 남편분 급여도 지금보다 훨씬 올라야 가능합니다.

조금 130만원이란 돈을 앞으로이 재무목표에 맞게

다양한 금융상품으로 분산하시는 게 필요합니다.

그리고 전문가를 통해 포트폴리오를 결정했다면 그 다음부터는 지출을 줄이고 만들어진 재테크주머니에

저축을 늘리는 것이 조금씩 부자되는 방법입니다.

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