cma통장에 얼마나 넣어두어야 적당할까요? 그 외에도 20대 후반 개인재무설계 조언 좀 해주세요 ㅠ_ㅠ

cma통장에 얼마나 넣어두어야 적당할까요? 그 외에도 20대 후반 개인재무설계 조언 좀 해주세요 ㅠ_ㅠ

우선 토마토 저축은행사건 때문에 급히 예금했던 돈을 빼왔었답니다.

어찌해야할지 몰라서 떠돌고있는데 우선 저 어떤 상황인지 보여드릴께요

 

우선 저는 27살 여자 미혼이구요 가족과 함께 살고 있습니다

급여는 260~270만원정도이구요 보너스는 없습니다. 그냥 월급만 거의 나오는 편이구요

 

30만원정도 적금..

30만원은 연금저축보험

40만원 적립식 펀드

10만원 주택종합청약저축(?)            --> 총 110만원이 저축성(?)

 

이게 고정적인 지출입니다...

먼가 급여에 비하면 저축이 잘 안되는건가 싶기도 하고...

 

그리고 편대 cma 통장에 2000만원정도가 있어요

이 돈을 도대체 어찌해야할지 모르겠습니다.

주식을 하기엔 이미 망하고 있어서 어찌하지도 못하고

적금? 예금? 흠....

머가 좋은 재테크 방법일까요?

 

여유자금은 얼마를 갖고 있어야 하고 cma 통장엔 얼마를 남겨야 할런지

저축은행에 데여서 그런데 제1금융권은 이자가 낮아서 방황하는데 저렇게 그냥 통장에 있는 것도 안 좋아보이고

당췌 어찌해야할지 모르겠어요  ㅠ_ㅠ

제가 지출이 적은편은 아니어서...저렇게 돈이 나가면 카드값내고 하면 결국 cma에서 끌어와서 내고 하다보니깐

..

여러분들이 확실한 조언을 해주신다면!

한번 조절 해 보려구요

 

그리고 저 연금저축보험 이외에 종신이건 실비보험이건 하나도 가입을 한 게 없거든요..

혹시 가입할지도 모른다는 생각에 다른 고정지출이 없거든요 ㅠ_ㅠ

조언해주실만한거 있으면 부탁드릴께요 ^^

저축을 늘려야 할까요? 어쩌죠? @_@

답변내용

재정상담은 내용이 많아서 보내주신 자료를 토대로

결론위주로 설명드리겠습니다.

 

--------------라뷰님 재정설계(월급)------------

월급:260만원

 

저축:124만원

주택마련:청약종합저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기:적금  30만원

       펀드 40만원

중기:인덱스펀드 5만원

 

장기:변액연금 20만원

        

        연금저축펀드 10만원

      

 

보험:실비보험6만원+건강보험 3만원

---------------------목돈 2000만원플랜------------

 

CMA통장(비상자금):500만원

 

글로벌채권펀드 1500만원

--------------------------------------------------

아주 간단하게 설명드립니다.

주택마련을 위해 청약종합저축은 필수입니다.

 

여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리하시구요

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 나눠 분산하여 저축을 하는 것입니다.

이것을 시간의 분산이라 합니다.

단기로는 5년이내 필요한 자금, 즉 결혼자금마련입니다.

 

안전자산인 적금과 위험자산인 펀드로 잘 분산하여 저축하고 있습니다.

다만 펀드의 경우 어떤 상품으로 40만원을 분산하고 있는지 점검이 필요합니다.

무조건 펀드 개수를 늘리는 게 분산투자는 아닙니다.

중기로는 향후 주택마련자금이 목적인 플랜입니다.

보통 중기플랜에는 서민들에게 내집마련기회를 주기 위헤 세제혜택을 주는

장기주택마련저축상품이 적합한데, 가입조건이 무주택세대주이므로 제외시킵니다.

대신 수수료가 저렴하여 장기투자에 적합한 인덱스펀드를 편입하였습니다.

 

장기로는 노후대비입니다.

현재 연금저축보험에 30만원 하고 있는 데

연금저축상품은 크게 두가지로 분류가 됩니다.

보험사-연금저축보험

증권사-연금저축펀드

둘다 연간 400만원까지 소득공제혜택과 낸 돈은 불려져서 55세에 연금수령하는

즉 절세효과+노후대비까지 할수 있는 좋은 상품입니다.

다만 둘다 절세효과가 똑같다면 그 다음 생각해볼 부분이 수익률입니다.

수익률이 높다면 연금액이 많아질 것입니다.

연금저축보험은 은행이자 4%대로 불려지고 연금저축펀드는 펀드로 불려지는 차이입니다.

전자의 경우 장기투자시 물가상승률을 감안하면 실질수익은 거의 0에 가까우므로

연금저축펀드로 선택하는 것이 유리합니다.

연금저축의 가장 큰 장점으로는 서로 자유롭게 이전이 가능하다는 것입니다.

즉 연금저축보험을 연금저축펀드로 이전이 가능하다는 것입니다.

반대도 가능하구요

이 글을 쓰는 저 역시 연금저축펀드로 노후대비를 하고 있습니다.

대신 연금저축상품은 연금수령시 세금을 떼기때문에 비과세연금상품이 필요합니다.

바로 펀드에 투자되면서 원금보장까지 되는 변액연금상품입니다.

연금에서 가장 중요한 경험생명표가 4월에 바뀔 예정이므로

그 전에 연금가입하는 게 유리합니다.

경험생명표가 바뀌면 연금액이 10% 축소가 됩니다.

연금저축펀드는 연금이 확정지급이고 변액연금은 연금이 종신지급이기때문에

필히 변액연금을 메인으로 주고 연금저축펀드를 서브로 두는 전략이 필요합니다.

연금저축펀드도 30만원씩 납입하기보다는 월 10만원으로 납입하다 주가가 하락할때

400만원에서 부족한 금액을 조금씩 분할매수하는 방법이 수익률을 더 올릴수 있는 방법입니다.

변액연금도 20만원 정도 납입하다 주가하락시 조금씩 추가납입하는 것입니다.

 

보험플랜

재무설계에서 가장 밑바닦에 깔고 가는 것이 바로 보험입니다.

 

보험없이 10년동안 저축해서 1억을 모았다고 가정해봅시다

갑자기 건강검진을 받았는 데 위암판정을 받아 병원비 3000만원이 나오게 되면

결국 여태 저축한 금액이 병원비로 날라가는 셈입니다.

보험은 가족사랑이 아니라 본인의 건강 및 재산을 지키는 방패막입니다.

 

여성의 경우 남성과 달리 사망보장금이 중요하지 않고

살아있을때 생전보장이 중요하기때문에

살아있을때 생전보장이 중요하기때문에

실제 병원비를 지급하는 실비보험(의료실비,화재보험,모두 같은 뜻)을 가입하시면 됩니다.

 

여기서 여유가 된다면 실비보험에서 보장이 안되는 출산에 관련된 산부인과질환 및 항문질환을 보장받기 위해

생명보험의 저렴한 건강보험을 추가하시면 됩니다.

실비보험과 건강보험은 서로 중복보장이 되기때문에 향후 병원비 걱정이 줄어들게 됩니다.

마지막으로 한마디...

제일 중요한 것은 유동성확보입니다.

 

쉽게 말해 무슨 일이 생길지 모르므로

항상 비상자금을 만들어야 한다는 것입니다.

비상자금없이 타이트하게 저축을 하게 되면

갑자기 급전이 필요한 상황이 오면 결국 펀드나 적금을 꺠게 되는 불상자가 생깁니다.

 

이런 일을 방지하기 위해

여유있게 비상자금통장을 만드는 것입니다.

비상자금통장은 수시 입출이 자유로운 CMA통장으로 관리합니다.

 

비상자금액수는 정답이 없습니다만

미혼이므로  월급의 1~2배사이가 적당합니다.

저는 500만원을 책정했습니다.

 

500만원은 CMA통장에 넣고 급전상황이 아니면 절대 건들지 않습니다.

 

나머지 1500만원은 이머징국가채권에 투자되는 안전한 채권펀드에 투자를 합니다.

채권펀드는 안전한 채권 95%+유동성 5%이기때문에

펀드이긴 하지만 적금과 동일하게 안전자산으로 분류가 됩니다.

채권펀드는 은행적금보다는 1~2% 기대수익률을 더 높게 가져갈수 있는 장점이 있습니다.

목돈은 안전하게 굴리셔야 합니다.

위 포트폴리오대로 저축 하다가

주가가 하락하면 가입하고 있는 펀드+변액연금+연금저축펀드에

소액으로 조금씩 분할매수하시면

좀더 수익률을 키우실수 있습니다.

내용이 많습니다.

천천히 읽어보시고 도움 되셨으면 합니다.

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