[[재무설계요청]] 안녕하세요 31살 정신 차릴수 있도록 많은 가르침 부탁 드려요~|

[[재무설계요청]] 안녕하세요 31살 정신 차릴수 있도록 많은 가르침 부탁 드려요~|

안녕하세요. 31살의 미혼 청년입니다.

일을 시작한지 만 4년 2개월 정도 되었습니다. 지금 까지는 재테크와는 담을 쌓을 정도로 지냈왔는데

앞으로는 조금은 친해지고자 하여 1달 정도를 많은 분들의 글과 댓글을 통해 깨달은 바가 많아

이렇게 조언을 구하고자 글을 올립니다.

지금은 겉핥기식으로 알고 있는 용어들이지만 공부도 많이 하도록 하겠습니다.

 

현 자산 및 지출 내역

 

급여        세후 190만원

예금        3천(어머님 명의-세금우대) + 1.5천    3월달 만기

적금        120만(1년)      3월달 만기

청약        10만

비자금     10만

보험        우체국 암 보험  44,860 원

              우체국 하이로우(?) 15,450 원

핸드폰    70,000 원 (아버지 + 본인)

생활비    37만(급여를 다 사용 하지도 않고 마이너스도 아니고 하여 생활비 명목으로 딱 맞췄습니다)

 

위와 같습니다.

보시는 바와 같이 모든 저축은 예금과 적금 위주로 되어 있고

올해 승진으로 인해 300만 정도의 임금 인상과 2년 후 결혼을 대비하여 재설계를 해보았습니다.

 

급여 세후 215만원 정도

 

단기 - 결혼 및 전세 자금 마련

 

예금 6천(예금과 적금 3월 만기로 인한)

적금 100만(1년 + 1년) 생각 중입니다.

 

중기 - 전세 자금 및 2세 교육비 마련

 

펀드 정도로 알고 있습니다

20만 씩 2군데 생각 중입니다.

(          )  x 20만

(          )  x 20만

 

장기 - 2세 교육비 및 노후 대비

 

10만 씩 2군데 생각 중입니다.

(          )  x 10만

(          )  x 10만

 

청약 10만 과 핸드폰은 7만원으로 유지가 될것이고

비상금 10만원은  유지를 못할 것이고

보험 6만원은 결혼 후 재설계 예정 중입니다.

그리하여

나머지 생활비가 32만 정도 입니다.

 

2년 후 결혼과 동시에 생활비가 많이 들어가겠지만 2년 후에도 연봉 인상 감안하여 짜보았습니다.

이제 막 다시 시작할려고 하고 있습니다.

공격적인 투자 성향은 성격도 성격이고 2년이 코앞이라 생각 되어 안정적인 재정 설계 부탁드립니다.

선배님들의 많은 조언과 지도편달 부탁드립니다.

 

그럼 몇가지 질문 드리겠습니다.

 

1. 전반적으로 재설계를 해보았는데 선배님들의 평가를 받고 싶습니다.

 

2. (  ) 안에 들어갈 펀드 및 보험, 안정적으로 운영 할 수 있는 괜찮은 놈으로 추천 부탁 드립니다.

 

3. 예금 6천 은 수익형 부동산(?) 으로 400/40 또는 500/50 정도로(지역마다 다르다 하여 더 알아보겠습니다)

   생각 하고 있습니다. 2년 후의 전세 자금으로 쓰여질 6천 이므로 2년 후의 매매를 할 생각입니다.

   부동산 경기가 안좋다 하여 2년 후의 시세 형성 및 이익(월세) 과 손해(세금) 모든 것을 생각해서

   은행 이자 보다 낫다면 해볼려고 생각중입니다.(장소는 부산 서면 입니다)

 

겨울이라 날씨가 많이 매서운거 같습니다. 다음 주는 더 춥다고 하니 모두 감기 조심하시고

건강하시길 바라며 이루고자 하시는 목표 달성되시길 바랍니다.^^

답변내용

보내주신 내용을 토대로 재무설계를 하였습니다.

여기서는 아주 간단하게만 결론 위주로 설명 드립니다.

---------------지금부터님의 재무설계-----------

월급:190만원

미혼 31세

저축액: 130만원

 

주택마련:청약저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기:제2금융권적금 40만원

       채권형펀드 40만원

중기:인덱스펀드 10만원

장기:변액연금 10만원
 
       연금저축펀드 10만원

       어린이변액 10만원(결혼후 애기 태어나면)

보험:우체국암보험+하이로우정기보험+실비보험

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인터넷상이라 구체적인 상품명은 적지 않았습니다.

주택마련을 위해 청약저축은 필수입니다.

 

청약저축은 3가지 기능을 수행합니다.

 

1.가입후 2년유지-주택청약기회부여

2.가입후 2년부터 연 4.5% 높은 금리 적용

3.연간 납입액의 40%까지 소득공제 가능

여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리를 합니다.

결혼자금을 마련하는 플랜이 단기플랜입니다.

다만 결혼까지 2년이 남아있으므로 위험자산보다는 안전자산으로 마련을 합니다.

제1금융권보다는 제2금융권이 금리가 좀더 높습니다.

제2금융권이라 함은 농협,수협,신협,새마을금고를 말합니다.

저축은행은 추천드리지 않습니다.

그리고 채권형펀드는 안정적인 채권이 90%이상 변동자산 10%내외여서

펀드이긴 하지만 안전자산으로 분류가 됩니다.

채권펀드는 장기투자시 은행금리보다 1~2% 좀더 높은 수익을 기대할수 있습니다.

제2금융권적금과 채권펀드에 분산함으로서 결혼자금을 마련하시면 됩니다.

중기에는 향후 주택마련자금을 마련할수 있는 플랜입니다.

보통은 장기주택마련저축(줄여서 장마저축)을 중기플랜에 편입을 하지만,

무주택세대주가 가입조건이기때문에

수수료가 저렴하여 장기투자에 적합한 인덱스펀드를 추천드립니다.

 

장기에는 노후대비자금과 향후 자녀대학학자금을 마련할수 있는 플랜입니다.

노후대비는 펀드에 투자되면서 원금보장까지 되는 변액연금을 추천드립니다.

변액연금은 생명보험사 상품이기때문에 죽을때까지 수령(종신수령)이 가장 큰 매력입니다.

다만

 

연금상품으 비교시

1.수수료가 저렴한가-사업비

 

2.100세까지 보증지급하는 지---

 

3.연금수령시 부부형종신형을 선택할수 있는 지

 

-부부형종신형이란?

아내분(주피보험자)이 연금수령하다 사망해도 아내분의 연금액 100%를 남편(종피보험자)한테

사망할때까지 주는 제도

보통 국내보험회사에는 부부형종신수령제도가 있지만 외국계보험회사에는 몇군데를 제외하고 없는 제도입니다.

4.회사자본규모가 튼튼한지

이정도를 살펴보시고 가입결정을 하시면 됩니다.

 

연금에서 가장 중요한 경험생명표가 4월부터 바뀔 예정입니다.

경험생명표가 바뀌고 연금가입을 하면 연금액이 줄어드므로 바뀌기 전에 가입하는 것도

중요한 TIP입니다.

연금액은 10~20만원 정도 결정하고 부족한 금액은 주가하락할때마다 추가납입하여

저가매수를 활용합니다.

그리고 직장인의 경우 절세상품이 필수이므로

연간 400만원까지 소득공제가 가능하고 노후대비도 할수 있는 연금저축펀드를 편입합니다.

보통 변액연금은 주식비중이 50%이하이기때문에 공격적인 수익을 기대할수 없습니다.

따라서 변액연금보다 주식비중이 높은 연금저축펀드를 가미함으로서

좀더 공격적인 노후자금마련도 목적입니다.

그리고 가장 우선시 되는 부분이 보장성보험입니다.

 

현재는 우체국보험만 있어 실손보상을 받을수가 없습니다.

즉 병원이용시 검사비,약값을 전혀 받을수가 없기때문에

실손보험을 추가하시기 바랍니다.

실손보험을 추가할 경우 좀더 저렴하게 추가하는 방법은

현재 보험을 분석하여 보장이 중복되지 않게 부족한 특약만 설계하는 방법입니다.

이는 전문가 도움이 필요합니다.

전체적으로 아주 간단하게 설명드렸습니다.

 

2년후가 결혼이라  저축액의 100%를 결혼자금을 마련할수 있는 플랜으로 몰빵하는 것은 효율적인 저축이 아닙니다.

 

시간의 흐름에 맞게 단기,중기,장기로 나누어서

저축을 분산하는 게 맞고,

다만 서로 비중을 조절하는 것이 맞는 방법입니다.

즉 결혼자금을 모을수 있는 단기플랜의 비중을 높이고

주택자금을 마련할수 있는 중기플랜은 비중을 적게하고

노후대비자금을 마련할수 있는 장기플랜은 비중을 적게하는 방법입니다.

재무설계의 가장 기본은 분산투자입니다.

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