[[재무설계요청]] 2012년 저희집 재무상황입니다

[[재무설계요청]] 2012년 저희집 재무상황입니다

수입 　 지출 　 남편(세후) 2,500,000 남편보험 200,000 나 1,000,000 내보험 100,000 　 　 애들(2명)보험 100,000 　 　 학원비(중1,초5) 650,000 　 　 이자 500,000 　 　 공과금(전화,전기.월세.관리비,도시가스) 300,000 　 　 용돈(부모님) 150,000 　 　 생활비 500,000 　 　 저축 1,000,000 　 3,500,000 　 3,500,000 2012년 저희 집 재정 상황입니다,,, 부족한부분 보완 좀 부탁드립니다,,,

답변내용

재정설계는 내용이 많아 우선 결론부터 알려드리고 자세한 것은 부연설명해드리겠습니다.

------------나제님의 재정설계--------------------

월급:350만원(맞벌이)

여유자금:CMA통장

단기:적금 50만원

중기:어린이펀드(첫째) 10만원

      어린이펀드(둘쨰) 10만원

 

장기:변액연금(부부형) 20만원

       연금저축펀드(남편) 10만원

보험:남편-종신보험+실비보험

       아내-실비보험

         첫째-실비보험

         둘째-실비보험
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현재 자녀가 2명있어서 향후 대학등록금을 마련할수 있는 플랜이 필요하고,

더불어 남편분의 은퇴를 대비한 노후자금마련플랜도 동시에 마련해야 합니다.

현재 저축현황은 위의 사항을 전혀 고려하지 않은 적금만으로 하는 것은 올바른 게 아닙니다.


시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 분산하여 저축을 합니다.

단기자금(5년이내 필요한 자금)을 마련할수 있는 플랜이 단기플랜

중기자금(10년이내 필요한 자금)을 마련할수 있는 플랜이 중기플랜

장기자금(20년이후 필요한 자금)을 마련할수 있는 플랜이 장기플랜

 

단기플랜

단기플랜의 대표적인 금융상품은 안정성이 높은 은행권의 적금이 있습니다.

적금도 제1금융권보다는 2금융권이 좀더 금리가 높으므로 후자로 선택하시면 됩니다.

적금도 종류가 두가지가 있습니다.

 

정액적립식적금

자유적립식저금

 

전자는 흔히 우리가 많이 생각하는 일정 금액을 불입하는 적금입니다.

후자는 자유납입+자유금액 입니다.

전자의 경우 일정금액을 꼬박 꼬박 넣어야 하는 강제성때문에,

유동적으로 자유롭게 저축을 원하시면 후자로 선택하시면 됩니다.

 

중기플랜

 

첫째가 중1이고 대략 5년후면 대학등록금이 필요합니다.

둘째의 경우 대략 7년후면 대학등록금이 필요합니다.

기간이 얼마 안남았기때문에 지금이라도 소액으로 조금씩 대학등록금을 마련이 필요합니다.

미리 준비하지 않고 첫째가 대학입학할때 목돈이 필요하면

결국 대출을 받아야 하는 문제가 생깁니다.

5년정도면 원금손실위험을 대폭 줄일수 있으므로,

둘다 어린이펀드로 학자금마련을 합니다.

 

펀드는 투자기간이 비례하여 원금손실위험이 줄어드는 데,

첫째의 경우 둘째에 비해 투자기간이 더 짧으므로,

주식의 비중이 50%이하인 주식혼합형펀드로 선택하시는 걸 추천드립니다.

 
장기플랜

 

자녀학자금 못지 않게 가장 중요한 두분의 노후플랜입니다.

펀드에 투자되고 원금보장까지 되는 변액연금이 제일 적합합니다.

변액연금 선택시 꼭 확인해야 할 부분이...

 

1.연금수령방법중 부부종신형(100%)가 꼭 있는 지...

2.사업비가 저렴한지...

3.원금의 최대 200%까지 보장되는 스텝업으로 선택할지 100%만 보장되는 스탠다드로 할지...

4.연금개시전에 피보험자가 사망해도 배우자가 연금을 승계할수 있는 지...

5.회사가 튼튼한지...

사항을 고려하셔서 선택하시기 바랍니다.

그리고 남편분의 경우 소득공제를 받을수 있는 연금저축펀드를 가입합니다.

변액연금 20만원만 꼬박 납입해서는 노후에 받을 연금이 매우 적으므로,

주가하락시 추가납입을 적극적으로 활용하시면 됩니다.

모든 펀드나 변액연금은 추가납입기능이 있으므로,

주가하락시 어린이펀드나 변액연금, 연금저축펀드에 분산하여 추가납입을 활용하시면 됩니다.

 

보험플랜

보험은 내 재산을 불려주는 수단이 아니기때문에 월급에서 최소로 지출하는 것이 바람직합니다.

남편분의 경우 한집안의 가장이기때문에 사망보장금을 받을수 있는 종신보험 혹은 정기보험과

실제 병원비를 돌려받을수 있는 실비보험의 조합으로 하시면 됩니다.

아내분과 애기들은 모두 실비보험위주로 구성하시면됩니다.

현재 보험증권을 분석하여 불필요한 특약이 있으면 삭제하거나 보완하여

현재 보험료를 줄이는 리모델링이 필요합니다.

이렇게 함으로서 보험료를 줄이고 저축여력을 더 늘릴수가 있습니다.

마지막으로 제일 중요한 것은 유동성을 확보하는 것입니다.

꼭 우리 집의 비상자금통장을 확보하시기 바랍니다.

그래야 긴급한 돈이 필요한 상황이 와도 저축을 안깨고 잘 유지할수가 있습니다.

전체적으로 100만원이란 돈을 목적자금에 맞게 다양한 금융상품에 분산하시는 것이 필요합니다.

현재 재테크는 적금으로 편식하고 있습니다.

자세한 재정설계는 개별요청 바랍니다.     

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