(재무설계요청) 27세 여 재정설계좀부탁드립니다.

 

 

(재무설계요청) 27세 여 재정설계좀부탁드립니다.

현재 대학원을다니면서 프리랜서로일을하고있습니다. 
(4대보험안들었구요~3.3프로만세금뗍니다)
월 수입은 세후350~400정도이고 
새마을금고 100만원 1년단위로적금 붓고있고 메리츠CMA에 100정도씩 넣어두고있어요~
실비보험 엘아이지거하나있구요.. 월40-50용돈쓰고..남는돈추가로메리츠에넣어둬요~
이제등록금나갈일은없어서 제대로설계해봐야될것같아서요~^^
2년정도후에결혼계획이있는데(짝은없지만일단저만의계획..) 학교다니느라3000정도??밖에돈을못모아놔서 단기적으로도생각해야겠네요

그리고 약간 들쑥날쑥할때도있지만 현재는 수입면에선 프리랜서가 낫고..결혼하고 애낳아서는 일하고싶은날만일할수있다는장점도있어서 현재일하는 방식인 프리랜서로 일할까합니다

노후대비를생각해서 변액연금? 변액저축? 들려고하는데 어디,어떤 상품이좋나요? 
또한 추천해주실 재무관리방법 있으시면 알려주세요~ 감사합니다
ㅡ휴대폰으로작성하여 두서없고 띄어쓰기가 엉망인 점 양해부탁드려요~~~^^

ㅡ아참, 부모님 변액연금 지금시작하시는건 비추인가요? 58, 60년생이십니다..

답변내용

우선 결혼하고 육아를 고려해서 강제적으로 출퇴근이 정해져 있는

일보다는 자유롭게 출근과 퇴근을 하는 프리랜서의 선택을 좋아보입니다.

 

노후대비를 말씀드리면

 

가장 기본은 국가에서 운영하는 국민연금

 

국민연금에서 부족한 연금을 보완하기 위해

개인이 따로 금융사(증권사+보험사+은행)에 가입하는 개인연금

 

의 조합으로 하는 것이 좋습니다.

 

국민연금도 기본적으로 죽을때까지 연금지급을 하고

물가상승률에 따라 연금액이 조금씩 증액이 되는 점

그리고 국가에서 운영하는 거라 안정성도 있구요

 

따라서 국민연금을 가입하지 않으셨다면

국민연금공단에 전화하셔서 전화로 가장 최소의 금액으로

임의가입하실수 있습니다.

 

10년이상 불입하면 65세이후 종신수령이 가능합니다.

앞으로는 국민연금도 개인연금처럼 약관대출기능을 고려하고 있다 하니

약간의 유동성까지 겸비할수 있습니다.

 

개인연금은 크게 세액공제가 가능한 연금상품과

 

세액공제는 되지 않지만 10년유지시 이자에 대해 세금을 면제해주는

 

비과세연금상품이 있습니다.

 

월수입이 400만원이시면 절세측면에서

세액공제가 가능한  연금상품(이것을 연금저축이라 합니다.)을 추가하세요.

 

대신 연금저축은 연금수령시 연간수령액이 1200만원이 넘으면 종합과세대상이 되기때문에

따로 10년유지시 평생 비과세가 되는 비과세연금을 추가하는 것이

좋습니다.

 

즉 지금상황에 맞는 개인연금의 조합은

 

세액공제를 받는 연금저축+ 10년유지시 비과세받는 비과세연금

 

으로 분산하는 것이 좋습니다.

 

예를 들어 개인연금에 20만원을 투자하실 여력이라면

세액공제를 받는 연금저축 10만원 + 10년유지시 비과세받는 비과세연금 10만원

으로 분산하는 것이 좋겠죠.

 

마지막으로 10년유지시 비과세받는 비과세연금은

또 투자방식에 따라 두가지로 나뉩니다.

 

은행복리로 불려지는 비과세일반연금

 

펀드로 불려지는 비과세변액연금

 

 

전자는 주식시장에 상관없이 안정적인 은행복리로 불려지기때문에

안정성이 있습니다만, 기대수익률은 낮습니다.

안정적인 투자성향의 고객분에게 적합한 상품입니다.

 

후자는 주식시장에 투자되기때문에 장기투자시 주가가 상승할거란

신념이 있다면 공격적으로 운용되는 상품이구요

다만 안정성은 떨어집니다.

이 상품은 장기투자시 우리나라 경제가 좋아질거란 신념이 있는 분에게

적합한 상품입니다. 즉 본인의 투자성향이 공격적인 분에게

적합한 상품입니다.

 

마지막으로 정리해드립니다.

지금 상황에서 좋은 노후연금설계안입니다.

 국민연금+ 개인연금(연금저축+비과세일반연금 or 비과세변액연금)

 

 

설명이 길었습니다만,

제 글을 읽고 조금이나마 도움이 되셨으면 하는 바램입니다.

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