신혼부부 재무설계 상담해주세요

신혼부부 재무설계 상담해주세요

결혼한지 일년정도 된 신혼부분데

저28 신랑 30 아직 아이는 없구요..올해 가질 생각이예요..

저희가 잘하고 있는건지 모르겠네요

전문가분들 한번 살펴봐주세요^^

맞벌이로 저190,남편230 벌구요 고정420

자산이라고 해봤자 5000만원 예금 묶어논게 전부구요

지금 회사에서 무료로 지원해주는 아파트에 살고 있어서 2년뒤는 집을 옮겨야 해요

전세든 집을사든 ㅠㅠ

고정비용은 보험 31만 유류비 20만 정도

핸드폰비,가스비,아파트관리비,티비,계모임,어머님용돈  총60만원정도 

투자상품은 하나도 가입안한상태구요

적금은 목돈마련 200만(1년만기)

노후자금마련 27만(3년만기)-따로 연금상품가입x

아가저축 10만(3년만기)-아가태어나서 대학갈때까지 쭉 저축할생각임

경조사비 10만,가족경조사비(식구가 많아서^^;;;;) 10만원씩 따로 일반 통장에 모아노쿠 있어요

자유적금 5만(1년만기)-보너스 받으면 요기로 넣고 있어요

 

 

저희 부부에게 부족한 점이 뭔지 충고 부탁드립니다.

답변내용

--------링고님 재무설계----------

맞벌이급여:420만원

 

주택마련:청약종합저축 10만원

단기(2년후): 적금 160만원

 

중기(7년후):장기주택마련저축펀드 10만원

장기(20년후):어린이변액 10만원

                  연금보험 27만원

                   변액연금(아내명의) 10만원

보험:남편-실비보험+종신보험 혹은 정기보험

        아내-실비보험

        애기-실비보험

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앞으로 2년후 이사를 위해 주택마련을 해야 하므로

청약기회를 활용할수 있는 청약저축은 필수입니다.

청약저축은 남편명의로 가입하여 소득공제혜택도 받으시기 바랍니다.

시간의 흐름에 따라

2년이후 주택자금을 마련할수 있는 단기플랜

7년이후 자금을 마련할수 있는 중기플랜

20년이후 자금을 마련할수 있는 장기플랜

분산하여 저축계획을 세웁니다.

단기플랜

변동성이 최소화 있는 은행적금으로 향후 주택마련자금을 마련합니다.

중기플랜

무주택세대주만 가입할수 있고 7년유지시 평생 비과세혜택이 있는

장기주택마련저축상품을 가입합니다.

장기주택마련저축은 은행권의 장마저축보다는 기대수익률을 높일수 있는

증권사의 장마저축펀드로 준비하시기 바랍니다.

 

장기플랜

향후 노후대비자금과 향후 학자금마련이 주목적입니다.

노후대비자금으로 연금상품을 가입했는 데

가입의도는 좋습니다만, 납입기간이 3년밖에 안됩니다.

금액도 27만원이면 총 납입원금은 700만원밖에 안됩니다.

추가납입을 한다고 해도 기본보험료합계가 낮기때문에 크게 늘어나지는 않습니다.

3년이면 너무 짧습니다.

그렇다고 납입기간을 늘릴수는 없습니다.

아내분 명의로 변액연금 10만원을 경험생명표가 바뀌기 전인 3월에 신규가입하시고

납입기간을 최소 10년이상 설정하시어서 오랫동안 납입하는 게 중요합니다.

10만원만 해서는 노후연금이 굉장히 작기때문에 주가하락시마다

추가납입을 자주 활용하시기 바랍니다.

아기학자금으로 3년만기 적금을 택하셨는 데,

적금의 경우 금리가 낮아서 20년이후 대학등록금을 마련하는 데는 한계가 있습니다.

또 적금의 경우 이자의 15.4% 과세를 하기때문에 효율이 떨어집니다.

장기투자시 초과수익을 낼수 있는 어린이펀드나 어린이변액으로 선택하시는 것입니다.

다만 어린이펀드는 비과세혜택이 없고 어린이변액에는 비과세혜택이 있기때문에

최소금액인 10만원정도 자녀학자금용도로 어린이변액에 편입합니다.

보험은

온가족 모두 실손보험이 필수입니다.

지금 나름대로 포트폴리오를 꾸려서 저축한다고 하지만,

연금보험 납입기간이 너무 짧은게 흠이고

자녀학자금으로 3년만기 적금으로 활용한다는 것도 여러가지 문제가 있습니다.

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