신혼부부 재무재정설계상담 부탁드립니다.

신혼부부 재무재정설계상담 부탁드립니다.

안녕하세요~

제가 임신으로 일을 쉬고 외벌이를 하게 되니..

다음 달이면 아가가 나와서 좀 더 알뜰한 주부가 되어야 할 것 같아요.

도움 말씀 부탁드릴께요~~

 

현재 수입 - 신랑 월급 세후 400만원

 

현재 고정 지출

 

1. 변액유니버셜보험 - 30만원 (6년째 납입 중)

2. 청약저축 - 10만원 (6년째 납입 중인데.. 집을 사서,, 필요한 것인지 모르겠네요)

3. 아파트 관리비 - 12만원

4. 보험비 - 12만원 (신랑꺼 하나랑 태아보험/ 양가 집에서 하나씩 내주고 있으심, 더 이상 보험은 필요없을 듯)

5. 통신비, 유류비, 정수기비, 인터넷, 가스요금 등.. - 35만원

6. 아파트 대출금 - 126만원 (결혼할 때 아파트 사며 1억 2천 대출)

7. 경조사비 - 10만원

- 나머지 생활비로 카드 요금이 50~60만원 정도 나오는 듯.. (좀 많은 거 같아서 줄이려고 노력 중,,,^^::)

 

우선 제가 궁금한 게 몇 가지 있는데요..

저희가 여유자금이 2000 정도 생겼거든요 (이번 달에 적금 만기 된 것)

1000은 대출금 상환 좀 하고.. 나머지 1000은 저축할까 하는데.. 예금? 펀드? 어떤게 좋을까요?

그리고 120만원씩 넣었던 적금이 끝나서.,.

한 100만원 정도 다시 저금하고 싶은데.. 100만원 다 적금하기 보다 아이도 생기니까 조금 나누어서 저축해보고 싶은데.. 어떻게 운용하는게 좋을까요?

도움 말씀 주시면 잘~ 참고 하도록 하겠습니다~~!!^^

답변내용

---------아루미님 가족의 재무설계-------

월급:400만원

주택마련-청약저축 10만원

여유자금-CMA통장

단기-제2금융권적금 40만원

        글로벌채권펀드 20만원

        국내주식형펀드 10만원

중기-장기주택마련저축펀드 10만원

 

장기-변액유니버셜보험 30만원

        변액연금보험 20만원

        연금저축펀드 10만원

보험-?

--------목돈플랜(1000만원)------------

제2금융권정기예금 500만원

글로벌채권펀드 500만원

------------------------------------------

향후 주택마련을 위해 청약저축은 유지하시기 바랍니다.

월급-저축액-생활비=여유자금 이라 하는 데

이 여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리합니다.

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 포트폴리오를 구성합니다.

 

5년이내 필요한 자금을 만드는 플랜-단기

 

10년이내 필요한 자금을 만드는 플랜-중기

 

20년이내 필요한 자금을 만드는 플랜-장기

 

단기

 

금융상품이 크게 위험도에 따라 안전자산,위험자산으로 나뉩니다.

본인 투자성향이 보수적이라 해서 안전자산 100%로 재테크를 하는 것은

기대수익률이 떨어지기때문에 비효율적입니다.

음식을 골고루 먹는 것이 건강하듯

건강한 재테크는 본인의 투자성향에 맞춰서 안전자산/위험자산의 비중을 조절하여

섭취하는 것입니다.

 

우선 본인 투자성향을 파악하시기 바랍니다.

보수적 성향이라면

안전자산의 비중을 늘리고 위험자산의 비중을 떨어뜨리는 것입니다.

안전자산의 대표격인 적금을 추가합니다.

적금은 제2금융권(농협)으로 하시기 바랍니다.

조금 유동적으로 저축할려면 정기적금보다는 자유적금을 추천합니다.

 

적금에만 올인하기 보다는 적금금리보다 초과수익을 조금 더 낼수 있는

채권펀드를 편입합니다.

채권펀드는 펀드이긴 하지만, 안전한 채권이 대부분을 차지하고 있어,

적금과 마찬가지로 안전자산으로 분류가 됩니다.

많은 분들이 주식형펀드만 알고 있는 데, 채권형펀드는 안전하면서 적금금리보다 조금 더 얻어갈수 있는

투자상품입니다.

적금에 40만원 채권펀드는 처음 하시기에 조금 금액을 줄여서 20만원으로 분산합니다.

 

위험자산의 대표격인 적립식펀드

적립식펀드의 가장 기본은 국내주식에 투자되는 국내주식형펀드입니다.

그리스,유럽재정위기로 인해 주가가 많이 싸졌으므로 진입시기는 굉장히 좋습니다.

국내주식형펀드도 월 10만원정도 하시고 오늘처럼 주가가 폭락할때마다 조금씩 저가매수하는 전략을

쓰시면 나중에 반등했을 때 높은 수익을 챙길수 있습니다.

 

중기

 

현재 무주택세대주라면 장마상품을 빼놓을수가 없습니다.

장마상품은 장기주택마련저축상품의 줄임말로서

정부에서 무주택자에게 7년 유지시 평생 비과세혜택을 주는 금융상품입니다.

아쉽게도 이 상품은 올해까지만 판매가 됩니다.

장마상품을 꼭 주택자금에 쓰라는 법은 없습니다.

지금 가입해놓으셔서 비과세상품으로 활용하셔도 무방합니다.

장마상품은 세가지로 나뉩니다.

 

은행권-장마저축적금

 

증권사-장마저축펀드

 

보험사-장마저축보험

 

어느 게 좋고 나쁘고보다는 본인의 투자성향에 맞춰 선택하시기 바랍니다.

1번과 3번은 은행금리로 불려지는 구조이고

2번은 펀드로 불려지는 구조입니다.

셋다 비과세혜택은 동일합니다.

공격적 성향이라면 2번을 선택하시고

보수적 성향이라면 1번 혹은 3번을 선택합니다.

장마저축펀드도 주식형 주식혼합형 채권형이 있으므로

투자성향에 맞춰 선택하실수 있습니다.

 

주식형-주식 90%이상

 

주식혼합형-주식 50%이내

 

채권형-주식 10%이내

 

저의 경우에는 장마저축펀드를 하고 있습니다. 

 

장기

노후자금과 자녀학자금마련이 주목적인 플랜입니다.

변액유니버셜도 연금전환이 되지만,

연금전환 당시의 경험생명표를 적용하므로

노후대비로는 가입당시 경험생명표가 적용되는 연금보험이 적합합니다.

조금 어려운 말일수 있습니다.

 

연금보험도 두가지로 나뉩니다.

 

소득공제되는 연금저축

 

소득공제는 안되고 10년유지시 비과세되는 연금

남편분의 급여가 400만원이면 꽤 큰 금액이라 절세가 필요합니다.

특히 남성분의 경우 향후 연봉이 올라갈 것을 생각하면

직장인에게 절세상품은 필수입니다.

절세혜택이 제일 큰 상품이 바로 연금저축 입니다.

연금저축은 두가지로 나뉩니다.

보험사-연금저축보험

 

증권사-연금저축펀드

 

1번은 은행금리로 불려지는 구조이고

2번은 펀드로 불려지는 구조입니다.

안정적인 걸 원하시면 1번

공격적인 걸 원하시면 2번입니다.

 

연금저축펀드도

주식형,주식혼합형,채권형으로 나뉘어져 있어서

투자성향에 맞게 선택하실수 있습니다.

연금저축의 경우 연간 400만원까지 소득공제혜택이 있어

월 10만원으로 가입하시고 부족한 금액 280만원 한도내에서

추가납입 하시면 됩니다.

연금저축보험의 경우 은행금리로 불려지기때문에 추가납입타이밍이 중요하지 않지만

연금저축펀드의 경우 주가가 하락할때 추가납입하는 게 중요합니다.(저가매수역활)

연금저축상품은 연금수령시 5.5% 과세를 하기때문에

필히 비과세되는 연금이 필요합니다.

비과세연금도 투자스타일에 따라 두가지로 나뉩니다.

 

은행금리로 불려지는 일반연금

 

펀드로 불려지는 변액연금

 

어느게 좋고 나쁘고는 없지만,

안정적인 걸 원하시면 일반연금

공격적인 걸 원하시면 변액연금을 선택합니다.

자녀가 있으시면 향후 자녀대학등록금을 위해 조금씩 저축하는 계획이 필요합니다.

자녀학자금상품에 따로 가입하셔도 되지만

현재 변액유니버셜에서 중도인출하여 활용하시면 되기때문에

굳이 따로 가입하실 필요는 없습니다.

변액유니버셜에 주가하락시 추가납입하여

목돈마련+향후 자녀대학등록금까지 대비하시면 됩니다.

보험

 

재무설계에서 가장 중요한 것은 보험입니다.

보험은 재산증식수단이 아닌 방어수단이기때문에 필수입니다.

가족 모두 실비보험이 필요합니다.

남편의 경우 한집안의 가장이기때문에 유고시 사망보장금을 받을수 있는

생명보험정도만 보완하시면 됩니다.

목돈플랜

 

적립식으로 하는 것은 공격적으로

목돈은 안정적으로 재태크하는 게 중요합니다.

정기예금에 100% 올인하기 보다는

절반은 정기예금에 절반은 시중금리+@ 를 챙길수 있는 글로벌채권펀드에

분산하는 게 바람직해보입니다.

 

마지막으로

 

변액유니버셜을 잘 관리하는 방법을 말씀드리면

주가가 하락한다고 채권형으로 돌릴 필요는 없습니다.

전체적으로 본인 투자성향에 맞춰

채권/주식 의 비중을 조절하셔서 펀드설정을 점검하시기 바랍니다.

이렇게 본인 투자성향에 맞춰 펀드설정을 했다면

그 다음부터는 주가하락시 추가납입을 자주 하시면 됩니다.

사실 지금과 같은 타이밍이 적절합니다.

작년 8월 그리스발악재때문에 주가가 1500P 까지 곤두박질 쳤지만 불과 몇개월만에

2100P까지 회복이 되었습니다.

1500P 시 저가매수하셨다면 이익이 실현되는 것입니다.

조금 장기적으로 관점을 보셔서 전세계적으로 악재가 터질때마다

영원히 추락하는 게 아니기때문에 그 타이밍을 저가매수타이밍으로 보시면 되겠습니다.

올바른 재테크는 정답이 없습니다.

 

가장 중요한 것은

투자자가 본인 투자성향을 파악하여 금융상품에 가입하는 것이고

투자자 본인 역시 금융상품의 위험도를 충분히 인지하는 것에 있습니다.

 

그리고

건강한 재테크는 어느 한 금융상품에만 편식하기보다는

목적을 가지고 다양한 금융자산에 분산하는 것입니다.

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