20대후반미혼남성입니다. 재무설계상담 부탁드려요. 변액연금을 유지해야 하는지두요..

20대후반미혼남성입니다.  재무설계상담 부탁드려요. 변액연금을 유지해야 하는지두요..

안녕하세요. 입사한지 1년반 정도 되었습니다.

 

아래는 제 재정현황입니다. 현재로서는 재테크 초보라 예적금위주로 돈을 모으고 있습니다.

몇가지 조언 부탁드립니다.

 

1. 제 재정 설계가 괜찮은 건가요? 종잣돈은 어느정도 모아야 되는 건가요?

2. 변액보험 월 50만원 지출이 부담되는데, 제 수입에 비해 많은 것이 아닌지요?

3. 월 40정도의 용돈으로 살아가고 싶은데, 참 쉽지가 않네요. 보통 29세 직장인 남자의 경우 월 용돈이 어느정도 되시나요?

 

자산
   - 예금 3천만

 

수입 (월 290만)

 

지출 (고정 60만)

   - 변액유니버셜 30만
      변액연금보험 20만

   - 주택청약 2만 ( 매년 12월말 연차수당 수령후 100만 추가납입)
   - 기타 8만

 

저축 (190만)
   - 적금 : 농협 160만 + 새마을  30만

   - 반기 INCENTIVE 170만은 CMA에 비상금으로 넣을 예정 (경조사비, 용돈 부족액에 대비)

 

용돈
   - 40만

 

 

※ 현재 목표 : 입사 후 3년에 1억 달성~! ( 앞으로 1년 반 정도 남음)

답변내용

--------두고보세요님 재정설계---------

연령:29세 미혼

월급:290만원

저축:230만원

 

주택마련:청약종합저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기:농협적금 100만원

 국내주식형펀드 10만원

 글로벌채권펀드 30만원

 금펀드 10만원

 

중기:국내인덱스펀드 10만원

 

장기:변액유니버셜 30만원

 변액연금 20만원

 연금저축펀드 10만원

보험:실비보험+(결혼 하게 되면 정기보험추가)

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미혼이라 향후 주택마련에 대한 필수금융상품으로

청약종합저축이 있습니다.

 

청약종합저축은 두가지 기능이 있습니다.

 

1.2년 유지시 청약1순위 부여

2.2년 이상 유지시 연 4.5% 높은 적금금리 부여

 

적금의 기능과 주택청약기능 모두 챙길수 있으므로 필수금융상품입니다.

월급에서 저축금액 용돈을 뺀 나머지를 여유자금이라 하고 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리해둡니다.

월급에서 유동성없이 타이트하게 모든 돈을 저축한다면,

 

향후 무슨 일이 생길때 돈이 필요하면 저축을 깨는 상황이 발생하므로

월급의 1배이상은 비상자금으로 설정하여 따로 CMA통장에 넣어둡니다.

 

이것을 유동성 확보라 합니다.재무설계에서 가장 중요한 원칙입니다.

그 다음은 시간의 흐름에 따라

 

단기,중기,장기로 포트폴리오를 구성합니다.

 

5년이내 필요한 자금을 마련할수 있는 플랜-단기플랜

10년이내 필요한 자금을 마련할수 있는 플랜-중기플랜

20년이후 필요한 자금을 마련할수 있는 플랜-장기플랜

 

단기플랜

 

5년이내 필요한 자금 즉 결혼자금마련이 여기에 해당됩니다.

모든 금융상품은 위험도에 따라 안전상품,위험상품으로 나뉩니다.

안전상품으로 100% 저축을 한다면 기대수익률이 낮으므로

본인 투자성향에 맞게 위험상품을 편입합니다.

 

예를 들어 본인 투자성향이 보수적이라면

안전상품(적금) 70%

위험상품(펀드) 30%

로 분산하는 것입니다.

여기서

 

안전상품=새마을금고적금+글로벌채권펀드

위험상품=국내주식형펀드+금펀드

가 있습니다.

 

글로벌채권펀드는 장기투자시 적금보다 초과수익을 낼수 있는 안전상품입니다.

 

제가 제 기준으로 금액을 설정했지만,

본인 투자성향을 파악하여 각 위험상품과 안전상품의 금액비중을 조절하시면 됩니다.

국내주식형펀드는 펀드투자의 가장 기초이고 베이스입니다.국내주식에 투자되는 펀드입니다.

금펀드는 원자재펀드의 종류로서 물가상승을 햇지하는 기능이 있어 대안투자상품으로 괜찮습니다.

 

중기플랜

10년이내 필요한 자금 여기서는 주택마련자금이 해당됩니다.

수수료가 매우 저렴하여 장기투자에 부담없는 인덱스펀드가 괜찬습니다.

10년이내 장기상품의 경우 은행예적금만으로는 한계가 있기때문에

주식에 투자되는 상품으로 고르는 게 좋습니다.

 

인덱스펀드도 주식편입비중에 따라

 

주식형=주식 90%이상

주식혼합형=주식 50%이내

채권형=주식 10%이내

 

로 나뉩니다.

 

본인 투자성향에 맞춰 인덱스펀드도 위 3가지 내에서 결정하시면 됩니다.

제일 중요한 것은 본인투자성향에 따라 본인이 이해할수 있는 정도의 금융상품에 가입하는 것입니다.

전문가가 추천해준다고 이해하기 어려운 금융상품을 가입하면 필히 부작용이 생기게 마련입니다.

장기플랜

 

20년이후 필요한 자금 여기서는 노후자금이 해당됩니다.

이미 잘 하고 있습니다.

 

비과세혜택을 보면서 펀드에 투자되는 변액보험과

노후자금으로 활용할수 있는 변액연금.

위 두 상품들은 가입후 관리방법에 따라 수익률이 달라지기때문에

사후관리가 중요합니다.

 

1.펀드설정이 제대로 되어 있는지 확인해라!

 

보통 변액상품에는 펀드가 여러개가 있기때문에 어떻게 배분되어 있는지에 따라 수익률이 달라집니다.

설계사가 엉뚱한 펀드로 예를 들면 중국펀드 100% 설정했다면 지금 수익률은 상당히 곤란해질 것입니다.

펀드설정이 잘 되어있는지 확인하는 게 중요합니다.

 

2.펀드설정을 잘 해놨다면 그 다음부터는 주가하락시 추가납입 자주 해라.

 

펀드설정을 잘했다면 그 다음부터는 추가납입 자주하는 것이 장기적으로 수익률이 좋습니다.

주가하락시 추가납입은 저가매수를 말합니다.

추가납입은 저가매수와 낮은 사업비로 사업비를 아낄수 있는 일석이조의 효과입니다.

다만 직장인으로 절세상품이 꼭 필요하니,

연간 400만원까지 소득공제를 받을수 있는 연금저축상품을 편입하시기 바랍니다.

연금저축상품은 연간 400만원까지 소득공제혜택을 주고

낸 돈은 잘 불려져서 55세이후 연금으로 활용하는 상품을 말합니다.

연금저축상품은 크게 두가지로 나뉩니다.

보험사-연금저축보험

증권사-연금저축펀드

둘다 연간 400만원 소득공제혜택은 동일합니다만,

 

전자는 공시이율로 불려지고 후자는 펀드로 불려지는 차이입니다.

어느게 낫다 라기보다는 본인 투자성향에 맞춰 선택하시기 바랍니다.

안정적이라면 전자가 맞고 공격적이라면 후자를 선택하는 것입니다.

 

매월 10만원씩 납입하면 연간 120만원납입이므로 280만원은 추가납입 하는 것이

사업비를 아끼는 방법입니다.

 

보험플랜

제일 우선시되어야 하는 부분이 보험입니다.

보험은 가족사랑이 아닌 우리집 재산을 보호해주는 방패입니다.

보험없이 저축하는 것은 한순간의 질병으로 모든 재산이 병원비로 빠져나갈수가 있습니다.

보험은 실제 병원비,검사비,수술비,약값을 지급하는 실비보험이 제일 중요합니다.

지금은 미혼이므로 실비보험을 우선순위로 가입하시고

결혼하면 사망보장금을 받을수 있는 보험(종신보험 혹은 정기보험)

을 추가하시면 됩니다.

용돈관리

현재 미혼이 40만원 용돈쓰면 괜찬은 지출금액입니다만,

한가지 팁을 말씀드리면,

 

제가 쓰고 있는 용돈팁을 말씀드립니다. 참고하세요

하루에 쓸 돈을 정합니다.

 

하루=만원

한달=30일

한달용돈=30만원

30만원을 은행가서 천원으로 교환합니다.

300장이 나옵니다.

봉투를 4개를 꺼내서 주단위로 천원짜리를 봉투에 담습니다.

봉투=7일=7만원

그리고 용돈봉투를 회사 혹은 집에 넣고 다니고

출근할때 용돈봉투에서 천원짜리 열장을 지갑에 넣어

하루를 만원으로 생활하는 것입니다.

처음에는 힘들겠지만 적응하다보면 괜찬아집니다.

미혼남성이 소비를 통제하지 못하면 저축은 커녕 카드빚으로

마이너스 인생이 됩니다.

재무설계의 첫번째는 소비를 통제 즉 줄이는 것입니다.

그리고나서 저축으로 전환하는 것입니다.

 

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