2013년 세법개정안으로 2월부터 즉시연금보험,저축보험 비과세혜택종료된다고 해서 급히 문의드립니다.

2013년 세법개정안으로 2월부터 즉시연금보험,저축보험 비과세혜택종료된다고 해서 급히 문의드립니다.

안녕하세요?

저는 올해 64세이고 조그만한 중소기업을 운영하고 있습니다.

 

인터넷으로 검색하다 예진아빠님 블로그를 알게 되었습니다.

세법개정안으로 2월달부터 즉시연금보험과 저축보험이 비과세혜택이 종료된다고 하여

급한 마음에 이렇게 알아 보고 있습니다.

 

제 자산을 간단히 말씀드리면

 

얼마전 상가 매각한 대금:20억

은행정기예금:8억

MMF증권계좌:2억

총 30억이 있습니다.

그리고 금융소득종합과세가 2000만원으로 줄어든다고 해서

지금 제 포트폴리오로는 도저히 정답이 없는 것 같아

 

예진아빠님에게 조언을 구합니다.

금융소득종합과세에 안걸리면서 제 자산을 효율적으로 포트폴리오를 구성할려면

 

어떻게 해야 할까요?

급합니다.

 

답변내용

안녕하세요?

현재 프라임에셋에서 보험상담과 신한금융투자증권에서 펀드 및 재정설계를 하고 있는

예진아빠라고 합니다.

 

간단하게 설명드리면

 

 

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본인 금융포트폴리오: 24억

 

일시납즉시연금보험 10억

 

물가연동국채권 3억

 

CMA계좌 6억

 

월지급식ELS 3억

 

국내인덱스펀드 2억

 

배우자 금융포트폴리오:6억

일시납즉시연금보험 3억

 

글로벌하이일드채권펀드 2억

 

CMA계좌:1억

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이제부터 설명해드립니다.

온라인상이라 아주 간단하게만 설명드립니다.

 

전체적인 자산배분은

크게 절세플랜과 안정적인 현금흐름에 맞췄습니다.

 

현재 은행예금과 MMF에 거액을 넣어두시면 이자로 발생하는 금액이

연간 2000만원을 초과되어 금융소득공종합과세에 걸리게 됩니다.

 

예전에는 금융소득종합과세가 4000만원이었는 데 현재는 2000만원으로

줄어들었습니다.

 

자산가들의 경우 금융소득종합과세가 안되게끔 하는 절세플랜을 많이들 합니다.

 

대표적인 금융상품이 바로 즉시연금보험입니다.

 

2013년 2월 15일부터는 2억을 초과하는 즉시연금보험에 대해

15.4% 이자소득세를 과세하게 됩니다.

 

따라서 그 전에 즉시연금을 가입하여 비과세혜택을 받으시는 게 중요합니다.

 

즉시연금이란 일시금을 넣어두고

원금은 그대로 유지하고 가입한지 다음달부터 이자로만 매월 연금처럼 종신토록 받는 금융상품입니다.

 

보통 1억을 즉시연금에 일시납하시면

매월 30만원의 연금이 종신지급되고 본인이 사망하면 1억이 상속되게 됩니다.

 

물론 이때 이자소득세는 100% 면제가 됩니다.

절세상품으로 굉장히 매리트가 있는 상품입니다.

 

10억을 넣게 되면 매월 300만원씩 연금지급이 되고 상속형으로 연금수령을 하시게 되면 사망했을때 10억이 자녀에게 상속이 됩니다.

 

다음은 5000만원을 즉시연금에 가입할 경우의 연금수령액입니다.

여기서 보실 것은 종신형이 아닌 상속형을 보시면 됩니다.

 

상속형이란

원금은 그대로 놔두면서 매월 이자를 연금으로 수령하는 것입니다.

원금이 그대로 보장되기때문에 현재 즉시연금 가입자들이 거의 100% 선택하는 연금수령방법입니다.

 

공시이율 4.7%를 기준으로 5000만원 즉시연금 가입하실때

상속형 종신형은 매월 17만원입니다.

1억을 즉시연금 가입하신다면 대략 매월 34만원인 셈입니다.

 

다음은 공시이율도 괜찮고 사업비(수수료)도 저렴하고 자산규모도 생명보험업계 2위라서 안정적이어서

많이들 가입하고 있는 교보생명의 즉시연금보험입니다.

 

두번째 절세상품으로는 물가연동국채가 있습니다.

 

물가연동채권은 일반적인 채권과 같이 약정된 수익률을 보장받으면서 물가상승률에따라 원금도 함께 늘어나는

상품입니다. 현재 원금상승분에 대해서는 세금을 물리지 않고 있습니다.

 

지난해 정부가 방표한 소득세법 개정안에 따르면 앞으로는 물가연동채의 원금상승분에도

이자소득세가 부과됩니다.

하지만 과세조치가 2015년까지는 유예되어 아직까지는 시간적 여유가 있습니다.

 

다음은 현재 많이들 가입하고 있는 대표적인 물가연동국채펀드입니다.

자산 대부분이 안전한 채권으로 이뤄진걸 확인하실수 있을 것입니다.

 

세번째 절세상품으로는 월지급식ELS가 있습니다.

 

월지급식ELS는 배당금을 매월 지급하는 상품입니다.

상품에 따라 원금보장형 원금비보장형이 있습니다.

 

원금보장형의 경우 기대수익률이 낮고 원금비보장형의 경우 기대수익률이 높습니다.

다만 일시금을 만기때 지급하는 ELS가 아닌 매월 나눠서 주는 월지급식ELS가 각광받는 이유는

 

일시금을 만기때 지급하게 되면 금융소득종합과표에 걸릴수 있기때문입니다.

따라서 이자를 일시가 아닌 매월 분산하여 수령하게 되면 금융소득종합과세 과표구간에 안걸리게 됩니다.

 

 

위 월지급식ELS를 제외한 즉시연금과 물가연동국채는 안전상품이므로,

초과기대수익률을 올리기 위해 약간의 위험자산을 편입합니다.

 

바로 국내주가지수와 같이 움직이는 인덱스펀드입니다.

 

대신 인덱스펀드에 거치식이 아닌 코스트에버리지를 얻기 위해

적립식으로 투자를 합니다.

 

인덱스펀드에 2억을 계좌에 넣고 매월 1000만원 자동이체를 걸어두면

매월 1000만원씩 적립식투자가 되는 셈입니다.

 

다음은 국내인덱스펀드중 우량주인 삼성그룹주(삼성전자,삼성생명,에스원 등)에 주로 투자되는

삼성그룹인덱스펀드입니다.

많이들 가입하고 있는 인덱스펀드입니다.

 

그리고 마지막으로 유동성을 확보하기 위해 수시입출이 자유로운 CMA계좌에

6억을 예치합니다.

그리고 부부간 증여는 10년간 6억까지 가능하므로

배우자 명의로 6억을 금융상품으로 사전증여를 합니다.

 

아내분도 마찬가지로 3억을 즉시연금으로 가입하시고

글로벌하이일드채권펀드에 2억을 분산합니다.

 

글로벌하이일드채권펀드는

글로벌채권펀드중 약간 공격적인 수익을 내는 채권펀드의 종류입니다.

대표적인 상품으로는 AB글로벌채권펀드가 있습니다.

 

채권상품이라 안전하면서 조금 회사등급이 떨어지는 채권을 편입하여

기대수익률을 높일수 있는 채권펀드입니다.

 

다음은 글로벌하이일드채권펀드중 수익률도 괜찮고 펀드설정액이 제일 많은

AB글로벌채권펀드입니다.

 

 

마지막으로 유동성을 확보하기 위해 CMA계좌에 1억을 분산합니다.

온라인상이라 간단하게만 재정설계를 해드렸습니다.

즉시연금보험이나 물가연동국채같은 금융상품설명의 경우 내용이 많기때문에 설명은 하지 않았습니다.

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