새내기직장인,재무설계를 어떻게 해야 할까요?

새내기직장인,재무설계를 어떻게 해야 할까요?

사회생활 시작한지 얼마 안된 스물넷 직장인입니다.

본격적으로 계획을 세워서 시행하려고 하는 데 어려움이 많네요.

실수령액은 270정도 되고 이 중에 200 조금 넘게 고정적으로 저축하려고 합니다.

 

적금(5년) 150만원

적금(1년) 22만원

연금저축 13만원

청약저축 20만원

적립식펀드 10만원

실비보험 5만원

 

총액 220만원

 

교통비 7만원

핸드폰비 6만원

동기회비 5만우언

 

총액 18만원

 

생활비 32만원

 

대략 이런 식으로 넣으면 어떻까 하는 데 다른 분들이 보시기에 어떤지 조언을 듣고 싶습니다.

 

150넣는 적금 5년짜리는 결혼자금마련용이고

연금을 따려 들려고 했더니 1월부터 11월까지는 저정도 넣고 12월에 몰아서 넣으라고 하더라구요

(수수료를 아끼기위함이라던데 맞나요?)

 

그래서 연금 12월 납입용 적금이 하나 더 추가했습니다.

 

청약저축은 대학생때 5만원씩 넣던 걸 20만원으로 늘리려고 합니다.

 

부모님은 펀드도 10만원정도 넣었으면 하시던 데 제가 펀드 이런 건 잘 몰라서,

 

혹시 추천해주실만한 것이나 아예 다른 쪽으로 투자해보라는 의견도 감사히 받겠습니다.

 

20대부터 알찬 계획으로 부자될수 있도록 많이 도와주세요.

답변내용

--------빛나라청춘아 님 재무설계---------

월급:270만원

저축:200만원

 

주택마련:청약저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기:제2금융권적금 100만원

       글로벌채권펀드 40만원

       국내주식형펀드 10만원

 

중기:국내인덱스펀드 10만원

장기:연금저축보험 13만원

       비과세연금보험 20만원

보험:실비보험 5만원

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주택마련을 위해 청약저축은 필수입니다.

지금 나이가 어리기때문에 결혼자금마련이 우선이고 그 다음에 주택자금 노후자금 으로

우선순위를 둡니다.

따라서 청약저축은 10만원 정도만 하시기 바랍니다.

월급-저축액-생활비=여유자금 이라 하는 데

이 여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리를 합니다.

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 나눠서 포트폴리오를 구성합니다.

 

5년이내 필요한 자금을 마련할수 있는 플랜-단기

10년이내 필요한 자금을 마련할수 있는 플랜-중기

20년이후 필요한 자금을 마련할수 있는 플랜-장기

단기

결혼자금마련이 여기에 해당됩니다.

모든 금융상품은 위험도에 따라 안전자산,위험자산으로 나뉩니다.

본인 투자성향에 보수적이라 생각해서 안전자산 100% 집중하는 것은 기대수익률이 떨어져서

바람직하지 않습니다.

본인의 투자성향에 맞게 안전자산+위험자산의 균형잡힌 분산이 필요합니다.

우선 본인투자성향을 파악하시기 바랍니다.

 

보수적성향이라면

안전자산 80% 위험자산 20% 으로 배분을 하는 것입니다.

안전자산의 대표금융상품은 적금입니다.

적금도 1금융권보다는 2금융권(농협 등)이 금리가 좀더 높아서 2금융권적금상품으로 선택합니다.

글로벌채권펀드은 펀드의 일종으로서 안전한 채권비중이 90%이상 되어

사실상 적금과 마찬가지로 안전자산으로 분류가 됩니다.

채권펀드를 편입한 이유는 적금보다 1~3% 초과수익을 내라는 뜻입니다.

 

적금에만 올인하기보다는 적금과 채권펀드에 분산하여

적금-3%대금리

채권펀드-3+@%

 

의 핵심 주변 전략을 하라는 뜻입니다.

 

위험자산의 대표는 적립식펀드입니다.

적립식펀드의 가장 기본은 국내주식형펀드입니다.

국내주식형펀드에도 월 10만원정도 적립식으로 분산투자를 하시기 바랍니다.

지금 그리스,유럽문제로 주가가 많이 하락한 상태이니 진입하기 좋은 시기입니다.

 

중기

나중에 결혼하고나서 주택자금을 마련하는 플랜입니다.

중기에는 수수료가 저렴하여 장기투자에 적합한 인덱스펀드가 여기 해당됩니다.

지금은 결혼자금이 우선이기에 인덱스펀드에는 10만원정도만 적립식투자하시기 바랍니다.

장기

노후자금마련이 여기 해당됩니다.

연금에는 크게

 

소득공제가 되는 연금저축보험

 

소득공제는 안되지만 10년이상 유지시 비과세되는 비과세연금보험

 

이 있습니다.

 

어떤 게 좋고 어떤 게 안좋다기보다는

둘다 갖고가는 게 좋습니다.

 

절세를 위해 연금저축보험을 가입하되

연간 400만원까지 소득공제가 가능하므로

400만원 / 12개월=33만원

33만원씩 가입하기보다는 13만원 가입하고 20만원은 추가납입하는 게

수수료를 아끼는 방법입니다.

매월 13만원씩 납입하고(연간 156만원) 400만원에서 156만원을 뺀 나머지 244만원은

연말이나 중간에 추가납입하여 연간 400만원을 맞추시는 것입니다.

 

연금저축보험은 연말에 소득공제를 해주고 55세이후 연금수령할때는 5.5% 과세하기때문에

필히 비과세연금상품이 필수입니다.

 

비과세연금상품도 종류가 두가지 입니다.

 

은행금리로 불려지는 일반연금

 

펀드로 불려지는 변액연금

 

둘다 어느게 좋고 나쁘고의 기준이 없습니다.

일반연금은 안정적이긴 하지만 장기투자시 공격적인 수익을 낼수 없다는 단점이 있습니다.

변액연금은 펀드에 투자되어 공격적이긴 하지만 30년이후 주가를 장담하지 못합니다.

 

미래에 대한 주가 즉 우리나라 경제가 발전할것 같다는 믿음이 있다면 변액연금으로 선택하시기 바랍니다.

사실상 국민연금도 주식에 30%내외 투자하기때문에

30년이후 주가가 폭락한다면 우리나라 뿐만 아니라 전세계가 망한다는 뜻입니다.

 

본인 투자성향이 보수적이라면

일반연금 100%

 

중립적이라면

일반연금 50% + 변액연금 50%

 

공격적이라면

변액연금 100%

 

이정도가 괜찬은 방안입니다.

비과세연금보험의 경우 20만원만 해서는 노후에 받는 연금액이 굉장히 작기때문에

일반연금의 경우 여유가 될때마다 추가납입을 자주 하시는 것이고

변액연금의 경우 주가가 하락할때마다 추가납입을 하여

연금자산을 쌓는 것이 중요합니다.

 

보험

재무설계에서 가장 우선시 되는 부분이 바로 보험입니다.

보험은 내 재산을 증식시켜주는 수단이 아니라 보호해주는 방패이기때문입니다.

보험은 실제 병원비를 돌려주는 실비보험이 급선무입니다.

나머지 보험은 나중에 해도 무방합니다.

마지막으로

재무설계는 모든 돈관리방법에 대한 방법론이기때문에

강의를 하고자 하면 2시간정도 걸립니다.

인터넷상이라 최대한 짧게 설명드렸습니다.

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