[개인재무설계요청] 사회초년생 첫발을 내딛습니다.

[개인재무설계요청] 사회초년생 첫발을 내딛습니다.

안녕하세요.

올 2월달부터 대학원 졸업 후 대기업에 첫발을 내딛은 사회 초년생입니다.

월 급여 330정도를 어떻게 굴려야 할지 조언 부탁드립니다.

향후 결혼은 2~3년 후 계획 중입니다. 집도 마련해야하고...

적금, 펀드, 주택 청약 등등 상품들이 워낙 많다 보니 재정 설계를 어떻게 해야 할지 모르겠네요

답변내용

----------파란님 재무설계--------

월급:330만원

저축:250만원

주택마련:청약종합저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기:제2금융권적금(농협,수협,신협,새마을금고) 150만원

      

중기:국내주식형펀드 10만원

        글로벌채권펀드 10만원

        금펀드 10만원

        국내인덱스펀드 10만원

 

장기:변액연금 20만원

        연금펀드 10만원

보험10~20만원:실비보험+종신보험 혹은 정기보험

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향후 주택마련의 필수금융상품은 청약저축상품입니다.

청약저축상품의 기능은

 

1.가입후 2년유지시 주택청약기회부여

2.연간 납입액의 40%까지 소득공제

3.가입후 2년경과시 연 4.5% 높은 금리 적용

월급에서 재테크금액(보험,펀드,청약,연금 모든 금융상품)을 뺴고 용돈빼고 나머지 짜투리 금액은

수시입출이 자유로운 CMA통장에 넣어둡니다.

시간의 흐름에 따라

 

3년이내 결혼자금마련할수 있는 단기플랜

7년이후 주택자금마련할수 있는 중기플랜

20년이후 부부노후자금을 마련할수 있는 장기플랜

 

나눠서 포트폴리오를 구성합니다.

단기플랜

3년이내 결혼자금을 마련해야 하므로 변동성이 큰 금융상품(적립식펀드 등)으로는 적합하지 않습니다.

변동성이 적은 은행권적금을 활용합니다.

적금도 크게

정기적금-매월 일정금액을 불입하는 방식

자유적금-금액도 내맘대로 불입타이밍도 내 마음대로 하는 방식

두가지가 있습니다.

급여가 변동이 있으면 자유적금으로 하시면 됩니다.

적금상품 선택은 1금융권보다 금리가 좀더 높은 2금융권(농협,신협,수협 등)으로 선택하시면 됩니다.

중기플랜

 

7년이내 필요한 주택자금을 마련할수 있는 플랜입니다.

투자기간이 길어지면 주식의 변동성이 크게 줄어드므로

적립식펀드로 분산투자를 합니다.

펀드의 가장 기본이 국내주식에 투자되는 국내주식형펀드

안전한 채권이 90%이상+유동자산 10%이하 로 구성되는 채권형펀드

채권펀드는 펀드이긴 하지만 안전한 채권으로 주로 구성되어있기떄문예

은행적금과 마찬가지로 안전자산으로 분류가 됩니다.

채권펀드의 장점으로는 은행시중금리+@ 의 초과수익을 안정적으로 얻을수있다는 장점입니다.

펀드포트폴리오에서 안전자산인 채권펀드 편입은 필수입니다.

물가상승을 햇지할수 있는 원자재류중 금선물에 투자되는 금펀드에 분산하시구요

마지막으로는 수수료가 매우 저렴하여 장기투자에 적합한 국내인덱스펀드를 편입하시면 됩니다.

결혼을 5년후에 하신다고 하면 은행적금과 위 펀드에서 부분환매하여 자금을 마련하시면 됩니다.

장기플랜

 

향후 부부의 노후자금입니다.

60세에 은퇴를 하게 되면 그때는 기혼이기때문에 배우자와 같이 먹고 살수 있는 기본적인 노후연금이 필요합니다.

연금은 결혼하고 자식 대학다 보내고나서 준비하는 게 아니라,

하루라도 젊었을때 준비해야 기대수익률을 키울수 있습니다.

연금은 크게 은행금리로 불려지는 일반연금과 펀드에 투자되는 변액연금이 있습니다.

전자는 장기투자시 물가상승률을 햇지하기 힘들기때문에 후자로 선택하시면 됩니다.

변액연금이란 펀드에 투자되면서 원금보장이 되는 수익석+안정성 고루 겸비한 노후대비상품입니다.

또한 현재 출시된 연금상품중 유일하게 죽을때까지 연금을 지급하는 기능이 있어

노후대비에 적합합니다.

변액연금에 20만원 신규가입하시고 부족한 금액은 주가하라시마다 저가매수하시는 전략을 시행하시면 됩니다.

직장인의 경우 세금을 아낄수 있는 절세상품이 필수입니다.

현재 절세상품이 축소되거나 없어지는 추세이나,

절세상품의 최고봉은 연금저축상품입니다.

연금저축상품도

보험사-연금저축보험

증권사-연금저축펀드

로 나뉩니다.

둘다 연간 400만원까지 소득공제는 가능하나,

전자는 은행금리로 불려지고 후자는 펀드로 불려지는 차이가 있습니다.

본인 투자성향이 안정적이라면 전자를 선택하시면 되고 공격적이라면 후자를 선택하시면 됩니다.

처음부터 큰 금액을 가입하기 보다는 월 10만원으로 부담없는 금액으로 가입하시고

연간 400만원에서 부족한 금액은 추가납입하여 400만원 한도를 맞추시면 됩니다.

보험플랜

재무설계에서 가장 우선시되는 부분이 보험입니다.

보험은 내 재산을 불려주는 수단이 아닌 지켜주는 방패역활이므로

월급에서 적정지출을 하는게 중요합니다.

보통 남성의 경우 결혼하게 되면 한집안의 가장이므로

사망보장금을 받을수 있는 종신보험 혹은 정기보험 +

실제 병원비를 돌려받을수 있는 실비보험의 조합으로 하는 게 일반적입니다.

마지막으로

처음부터 재무설계를 수익률 괜찬은 펀드,저렴한 보험상품 등

상품으로 접근하기보다는 처음에 큰 틀을 짜고(포트폴리오) 그 다음에 거기에 해당되는

본인한테 맞는 금융상품 선택을 하시는 것입니다.

내용이 많지만 천천히 읽어보시고 도움되시길 바랍니다.

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