입사 8개월 신입사원 20대 후반 재무설계 부탁드릴게요.

입사 8개월 신입사원 20대 후반 재무설계 부탁드릴게요.

안녕하세요? 이제 입사한지 8개월 된 29세 직딩남입니다.

작년까지 번 돈으로 빚 청산하고 올해부터 돈 모아서 2~3년 뒤에 결혼하는 것이 목표입니다.

 

현재 저는 월급 130, 짝수달마다 상여금 150, 그리고 명절과 휴가, 연말성과금으로 불규칙적인 수입이 있습니다.

모두 합치면 대략적으로 연봉은 세전 4천 중후반 정도로 예상됩니다.

 

제가 하고 있는 재테크는

100 : 새마을금고 적금(1년)

33 : 저축은행 적금(1년)

10 : 주택청약

이상 입니다.

 

그외 기타 및 개인적으로 쓰는 돈은 한달에 50~60 정도인 것 같습니다.

보험은 집에서 10만원 정도로 넣어주시고 있구요.

 

너무 적금을 무리하게 넣은 것 같지만 돈 모으는 생각에 꾹 참고 있습니다.

잘하고 있는 건가요? 그리고 앞으로 고정 수입외에 보너스가 나오면 어떻게 굴려야 할까요?

결혼할 때까지 1억 모으는 것을 목표로 시작했는데 점점 자신이 없어지네요...ㅠㅠ

답변내용

-----------지현우님 재무설계----------

월급:130만원(짝수달 +150만원)

저축:유동적

재무목표:2년후 결혼자금

주택마련:청약저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기:자유적금 자유금액

       글로벌채권펀드 50만원

중기:인덱스펀드 10만원

장기:변액연금 20만원

       연금저축펀드 10만원

보험:실비보험+정기보험

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아주 간단하게 설명드립니다.

향후 주택마련을 위해 청약저축은 필수입니다.

 

청약저축의 기능

 

1.가입후 2년경과후 연 4.5% 고금리적금기능

2.가입후 2년경과후 1순위청약기능

3.연간 납입액의 40%까지 소득공제기능

월급에서 저축금액 용돈을 뺀 나머지 금액은 수시입출이 자유로운

CMA통장으로 관리합니다.

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 분산하여 플랜을 짭니다.

단기:5년이내 필요한 자금(결혼자금)을 마련할수 있는 플랜입니다.

 

중기:10년이내 필요한 자금(주택자금)을 마련할수 있는 플랜입니다.

 

장기:20년이후 필요한 자금(부부의 노후자금)을 마련할수 있는 플랜입니다.

 

이것을 시간의 분산이라 합니다.

단기플랜

 

현재 결혼자금을 마련해야 하는 데,

저축기간은 2~3년밖에 안되므로 위험자산(펀드)는 제외시킵니다.

투자기간이 짧기때문에 변동성이 적은 안전자산(적금,채권)으로 저축을 합니다.

다만 현재 급여가 매우 불규칙하므로

매월 일정금액을 불입하는 정기적금보다는 금액을 마음대로 저축할수 있는

자유적금으로 하는 게 키포인트입니다.

 

우리은행 MYSTYLE 자유적금 추천드립니다.

짝수달이라 급여가 많을때는 저축액을 많이,

홀수달이라 급여가 130만원밖에 안될때는 저축액을 조금 하여

급여의 변동에 맞게 자유롭게 납입하는 적금 형태입니다.

 

다만 적금보다 조금 기대수익률을 높일수 있는 상품이 바로 글로벌채권펀드입니다.

채권펀드는 안전한 채권 95%+유동자산5%로 구성되어 있어

펀드라고 하지만 적금과 마찬가지로 안전상품으로 분류가 됩니다.

글로벌채권은 이머징국가(인도,중국,브라질,한국 등)의 채권에 투자되는 펀드로

장기투자시 시중은행금리+@를 달성할수 있습니다.

3년투자시 기대수익률은 3~7% 예상하시면 됩니다.

중기플랜

 

향후 주택자금을 마련할수 있는 플랜입니다.

청약저축으로 주택청약기회를 잡으시고 본격적인 주택자금은 수수료가 저렴하여

장기투자시 초과수익을 낼수 있는 인덱스펀드로 마련하는 것입니다.

펀드의 경우 원금손실위험이 있지만

투자기간을 길게 확보함으로서 원금손실위험을 최소화 하는 것입니다.

장기플랜

 

가장 중요한 노후대비플랜입니다.

평생 일할수 있는 게 아니기때문에 노후대비는 하루라도 일찍 준비하는 게 중요합니다.

특히 은퇴시점에는 혼자가 아닌 배우자와 같이 노후자금을 써야 하므로,

연금상품으로 2인분의 노후자금을 마련해야 합니다.

 

연금에서 가장 중요한 것은 경험생명표 적용 시점입니다.

보험사의 연금상품은 죽을때까지 연금지급하는 게 가장 매리트입니다만,

평균수명이 늘어남에 따라 지급할 연금액이 많아지므로

보험사 입장에서는 3년마다 경험생명표를 변경하여 연금액을 축소하는 것입니다.

 

경험생명표가 한번 바뀔때마다 연금액은 10%씩 줄어든다고 보시면 됩니다.

현재 경험생명표가 4월 1일부터 변경예정이므로

바뀌기 전에 준비하시기 바랍니다.

추천드리는 연금은 펀드에 투자되어 공격적인 수익을 내면서

원금보장까지 되는 변액연금입니다.

향후 배우자와 같이 써야 할 노후자금이므로 20만원으로 하시고

 

부족한 금액은 주가하락할때마다 조금씩 분할매수 하시기바랍니다.

직장인의 경우 세금을 아낄수 있는 절세상품이 필요합니다.

절세상품의 대표상품인 연금저축펀드를 가미하는 것입니다.

연금저축펀드(줄여서 연금펀드)의 경우 연간 400만원까지 소득공제혜택이

있고 낸 돈은 55세부터 연금을 확정수령할수 있는 금융상품입니다.

 

현재 펀드중 상당수가 노후대비+절세혜택 을 볼수 있는 연금펀드에 꾸준하게 자금이 유입되고 있는 상황입니다.

 

마지막으로 제일 중요한 것이 보장성 상품입니다.

간단하게 설명드리면

실제 병원비를 돌려받을수 있는 실비보험+향후 사망보장금을 받을수 있는 종신보험 혹은 정기보험

의 조합이 남성한테 가장 보편화된 보험조합입니다.

앞으로 결혼자금이 코앞에 있다고 해서

모든 자금을 결혼자금에만 집중하는 것은 효율적이지 않습니다.

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 분산하되,

결혼자금을 모을수 있는 단기플랜에 비중을 두는 것이 효율적인 재무설계 방법입니다.

인터넷상이라 구체적인 상품명은 밝히지 않았습니다.

까페 규정상 먼저 쪽지나 메일을 보내지 않으므로

 

구체적인 상담은 메일로 요청해주시기 바랍니다.

그리고 미혼남성이 60만원을 용돈으로 쓰는 것은 좀 과합니다.

용돈을 줄이시고 저축여력을 늘리는 것이 최대한 많이 금융자산 모으는 방법입니다.

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