서른살 3년차 남자 직장인입니다 재무설계 부탁드립니다

서른살 3년차 남자 직장인입니다 재무설계 부탁드립니다

2009년 하반기에 입사하여 올해 3년차에 접어들고 있는 직장인입니다

급여는 세후 평균 300만원정도입니다(평달월급 및 보너스 평균)

저축내역은

새마을적금(4.5%, 내년3월만기)-60만원

국민은행적금(3.5%, 내년9월만기)-60만원

청약종합저축- 10만원

대한생명CI보험(만기환급형)-12만원

적립식펀드: 미래에셋디스커버리펀드(수익률-10%)-20만원

                  신영마라톤펀드(수익률-3%)-20만원

이렇게 한달에 180약간넘게 저축합니다

소비내역은

부모님용돈-30만원(매달 드리지는 못하고 보너스달에 드리는데 한달평균하면 이정도 됩니다)

카드비-70~80만원 (기름값-20만원, 데이트비용-20~30만원, 관리비-7만원, 헬스비-3만원, 식비및 품위유지-20만원)

경조사비-5만원(결혼한 친구들이 많지는않아서 아직까지는 적은데 앞으로 올라갈듯 합니다

 

이외에 남는 금액은 무조건 CMA로 밀어넣고 있습니다

 

현재 자산은

동양CMA-RP-925만원

미래에셋펀드-140만원, 신영펀드-200만원

새마을 정기예금-900만원, 정기적금-540만원, 국민은행 적금-180만원

청약종합저축-180만원

총합 3125만원에 12월 연말보너스 포함한 세후월급 800만원 더하면 3925만원 모았네요

 

2009년에는 수습기간이라 월급도 적었고 학자금 대출 한학기분을 갚느라 돈을 못 모아서

실질적으로 2010년 1월부터 모은 저축액이라 보면 될거 같습니다

자동차는 없앨수 없는 부분이네요;; 지방 오지라서 자동차 없으면 이동할 수단이 딱히 없기도 하고 데이트할때

차가 있으니까 참 편합니다(요새는 까페 잘 안가고 차안에서 커피 마시면서 데이트합니다 ㅋ)

 

나름 아끼면서 살았다고 자부하는데 생각보다 못 모아서 불안하기도 하고 너무 안전자산에만 올인하는건지 포트폴리오를 다시 설정해야 하는건 아닌지 조바심이 드네요

 

저축을 하면서 첫 목표는 3년에 1억을 모으는 거였는데 힘들것 같구요;; 내년 상반기에 결혼을 예정하고 있습니다

결혼비용은 CMA에서 충당할 수 있을거 같구요(지방근무라서 회사에서 전세비용 및 자가사택을 지원해줍니다)

 

포트폴리오 조정이 필요한 부분이 있으면 조언 부탁드립니다

적금 120만원은 일단 계속 할거구요(1억 모으기 전까지는), 펀드 수익률이 별로 안좋아서(코스피 2200일때 환매한 이후

수익률이 계속 마이너스;;) 새로운 펀드로 갈아탈 생각이 있는데 종류가 너무 많아서;; 적립식으로 할 계획입니다

보험은 추가로 들 계획은 없습니다(결혼 후 5만원이내 실비보험은 생각 중입니다)

연금상품을 들어야 하는데 이쪽 분야는 잘 몰라서요

답변내용

짧은 기간안에 저축을 많이 하셨네요.

재정상담은 내용이 아주 방대해서 여기서는 결론위주로 간단하게 설명드립니다.

 

--------뭔가에미쳐보자님의 재정설계-----------

 

월급:300만원

 

 

주택마련-청약종합저축 10만원

여유자금-CMA통장

단기플랜-새마을적금  60만원

              디스커버리펀드 10만원

              신영마라톤펀드 10만원

              채권펀드 10만원

              원자재펀드 10만원

중기플랜-인덱스펀드 10만원

장기플랜-변액연금 20만원

              연금저축펀드 10만원

보험플랜-종신보험+실비보험

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아주 간단하게만 결론위주로 설명드립니다.

향후 주택마련을 위해 청약저축은 필수입니다.

 

청약저축의 기능

 

1.가입후 2년후 주택청약기회부여

2.가입후 2년후 연 4.5% 높은 금리 적용

3.연간 납입액의 40% 소득공제

여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리하시구요

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 나눕니다.

5년이내 필요한 자금(결혼자금)을 마련할수 있는 플랜-단기플랜

10년이내 필요한 자금(주택자금)을 마련할수 있는 플랜-중기플랜

20년이후 필요한 자금(노후자금,자녀학자금,자녀결혼자금)을 마련할수 있는 플랜-장기플랜

 

단기플랜

안전상품인 적금과 위험상품인 펀드롤 본인 투자성향에 맞게 배분합니다.

적금은 제2금융권인 새마을금고 잘 선택하셧습니다.

다만 현재 너무 안전자산비중이 높습니다.

안전자산비중이 높으면 기대수익률이 낮아지기때문에

새마을적금만 남겨두고 가입한지 얼마 안된 국민은행적금은 펀드로 분산을 합니다.

펀드는 분산투자가 기본입니다.

국내주식에 투자되는 국내주식형펀드(디스커버리,신영마라톤)

안전상품으로 분류가 되는 채권펀드

물가상승을 햇지하기 위한 금속광물원자재펀드

펀드의 경우 원금손실위험을 최소화하기위해서는 5년이상 장기투자를 하셔야 합니다.

 

 

중기플랜

수수료가 저렴하여 장기투자에 적합한 인덱스펀드를 편입합니다.

주가하락시 추가납입하여 향후 주택마련자금으로 활용하시면 됩니다.

 

 

장기플랜

 

노후자금이 여기에 해당됩니다.

펀드에 투자되고 원금보장되고 연금을 죽을때까지 수령할수 있는 변액연금이 적합합니다.

현재 급여에서는 20만원이 적당하고 부족한 금액은 주가하락시 추가납입하여

저가매수기회로 활용하고 연금자산을 늘리시면 됩니다.

급여가 많은 편에 속하므로 소득공제를 할수 있는 연금저축펀드를 편입합니다.

연간 400만원한도까지 소득공제 가능하므로 월10만원씩 불입하고 부족한 한도는

주가하락시 추가납입하여 한도를 채우시면 됩니다.

 

보험플랜

 

보험은 내 자산을 증식수단이 아닌 방어수단이므로

월급여에서 최소로 지출하는 것이 바람직합니다.

남성의 경우 한집안의 가장이 되므로

사망보장금을 받을수 있는 종신보험+실제 병원비를 받을수 있는 실비보험으로 구성합니다.

현재 종신보험이 있으므로 보장내용을 분석하여 중복되지 않게 부족한 것만 추려내어

실비보험으로 저렴하게 추가합니다.

결혼후 실비보험을 가입한다는 것은 위험한 생각입니다.

실비보험은 실제 병원비를 그대로 지급하기때문에 가입조건이 까다롭습니다.

결혼하기전에 교통사고나 큰 질병이 발병하면 병력때문에 평생 보험가입이 불가능할수도 있습니다.

실비보험은 건강할때 가입하는 것이 보험료도 아끼고 병력으로 인해 가입못하는 불상사도 막을수가 있습니다.

실비보험은 상품이 아니라 하나의 복지제도입니다.

암에 걸리든 감기에 걸리든 쓴 병원비를 그대로 지급하기때문입니다.

 

전체적인 의견

전체적으로 적금,펀드,보험 잘 분산하고 있습니다.

또한 급여대비 저축비율도 높아 단기간에 돈도 많이 모으셨습니다.

다만 좀더 구체적으로 다양한 금융상품에 분산투자가 필요합니다.

현재 나이에 비해 안전상품인 적금비중이 높아 위험자산인 적립식펀드 비중을 늘릴 필요가 있습니다.

 

펀드도 국내주식형펀드만 하고 계시는 데,

섹터별 분산이 필요합니다.

 

그리고 노후대비를 전혀 안하고 있는 데, 한살이라도 어릴때 가입해야

복리효과를 극대화할수 있어 적은 금액으로 큰 금액을 만들수 있는 법입니다.

 

보험도 보완이 필요하구요

몇가지정도만 수정하시면 원하시는 목적을 달성할거라 봅니다.

 

국내경기사이클이 4년주기 움직이기때문에 펀드상품은 최소 5년이상 장기투자를 하게 되면

원금손실위험이 대폭 감소됩니다. 즉 안정성은 올라가고 복리효과로 인해 누적수익률도 올라가게 됩니다.

펀드의 경우 수익률을 극대화할수 있는 방법은

주가하락시 저가매수를 자주 활용하는 것입니다.

여유자금은 CMA통장으로 넣어두었다가 주가하락때마다 CMA통장의 여유돈으로

적립식펀드 및 변액연금에 추가납입을 함으로서 저가매수로 활용할수가 있습니다.

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