외벌이 4인가족 재무설계 부탁해요 ^^

외벌이 4인가족 재무설계 부탁해요 ^^

아빠 34 엄마 33 딸4 딸1...외벌이..4인가족입니다..

 

이제 노후준비도 해야하구 돈도 모아야하는데 무엇부터 시작해야하는지...

 

맞벌이하구싶지만 둘째가 너무어려서....(36개월이상은 엄마가 키워야죠..^^)

 

자산 : 33평아파트 자가(시세2억5천), 2006년식 라세티보유

 

대출 : 3천만원(4.5% 소득공제됨)

 

예금 : 장기주택마련저축 3천만원정도있음(소득공제되고 나중에 대출갚을려고함)

 

이제부터 다시 시작이라 생각하고 계획을 잘 잡아야하는데...

 

신랑 월 300만원수입

 

연보너스 2000만원정도

 

지출 : tol 185만원

관리비외 세금       : 12만원(도시가스,전기세,수도요금포함)집이 남향집이라 따뜻해서 겨울에도 난방비가 별로 안나와요

통신비                 :   8만원(핸드폰2대 집전화,인터넷)

유치원비              : 20만원

아기분유및기저귀 : 10만원

보험 : 신랑종신 :8만원

         신랑 종합보험 : 7만원

         신부종합보험 : 3만원

         딸둘 실비보험 각 3만원씩  보험 tol : 24만원

대출이자              : 11만원정도

식비                    : 40만원

연금저축             : 20만원(소득공제용)

주유대                : 10만원

신랑용돈             : 10만원

기타여비             : 10만원

경조사비             : 10만원

 

월수입에서 지출을 빼면 100만원정도 남네요...이돈을 어떻게 운용하면 좋을지...

양가 부모님이 아직 다 일을하고 계서서 매달들어가는 용돈은 없네요..

그리고 년 2000만원정도 되는 보너스를 어떻게 운영할지....

노후도 준비해야하는데 노후는 연금저축이랑 신랑회사에서 조금씩 때는 개인연금 조금있고..

그것밖에없는데..ㅠ.ㅠ

내 집이 없을때는 내집이라는 목표가 있어서 돈을 모았는데 집이 생기고 나니 무엇을 목표로 해야할지..ㅠ.ㅠ

제게 도움좀 주세요..

답변내용

안녕하세요?

보험상담과 S증권사에서 펀드 및 재정상담을 하는 예진아빠입니다.

재정상담은 내용이 많아서 여기서는 아주 간단하게만 설명드립니다.

 

------------------코지님 가정의 재무설계-------------

월급:300만원

 

여유자금-CMA통장

단기-제2금융권적금(농협,수협,신협,새마을금고) 20만원

       국내주식형펀드 10만원

       국내채권형펀드 10만원

 

중기-장마저축 10만원

 

장기-변액연금(남편)10만원

        연금저축펀드(남편)10만원
  
        변액연금(아내)10만원

        어린이변액(첫째딸)10만원

        어린이변액(둘째딸)10만원

 

보험-남편:종신보험+실비보험

       아내:실비보험

       첫째:실비보험

       둘째:실비보험

------------------------------------

아주 간단하게만 설명드립니다.

여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리합니다.

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 나눠서 저축을 합니다.

5년이내 필요한 자금만드는 플랜을 단기플랜

10년이내 필요한 자금만드는 플랜을 중기플랜

20년이후 필요한 자금 만드는 플랜을 장기플랜이라 합니다.

 

단기플랜

안전자산인 적금과 위험자산인 적립식펀드를 분산합니다.

적금만으로는 기대수익률이 낮아서 펀드를 조금 가미하는 것입니다.

펀드는 항상 원금손실이 있지만,

적립식으로 최소 5년이상 투자하게 되면 원금손실위험은 대폭 줄어들고 복리효과에 의해 수익은 커지게 됩니다.

 

중기플랜

이미 하고 계신 장마저축에 계속 돈을 불입합니다.

이미 주택을 소유했다라도 7년비과세혜택은 계속 유지가 됩니다.

장기플랜

두분의 노후자금+두딸의 대학학자금마련이 여기에 해당됩니다.

노후대비로는

부부가 죽을때까지 연금을 지급하고 펀드에 투자되고 원금보장이 되는 변액연금이 가장 적합합니다.

변액연금은 부부가 각각 가입을 합니다.

각각 가입하는 이유는 조기사망위험때문입니다.

최소금액인 10만원으로 각각 가입하시고

주가하락시마다 추가납입을 하여

연금자산을 늘리시는 전략을 구사하시면 됩니다.

딸대학등록금마련의 경우

10년유지시 평생 비과세 되고

중도인출이 자유로워 자금활용하기도 편하고

또 자녀가 45세가 되면 평생 연금이 지급되어

자녀의 노후까지 책임질수 있는 어린이변액을 추천드립니다.

그리고 남편분의 경우 직장인이라 소득공제가 필수입니다.

연간 400만원까지 전액 소득공제받을수 있는 상품이 바로 연금저축입니다.

연금저축상품은 크게 두가지가 있습니다.

보험사-연금저축보험

증권사-연금저축펀드

둘다 소득공제혜택은 동일합니다만

전자는 은행이자로 불려지고 후자는 펀드로 불려지는 차이입니다.

소득공제혜택이 똑같다면 그 다음에 볼것은 수익률입니다.

다만 현재 연금저축보험을 연금저축펀드로 이전하게 되면

그동안 소득공제받은 것을 토해내야 하는 불이익이 있으므로

남편명의로 연금저축펀드를 신규가입합니다.

그래서 연금저축보험+연금저축펀드로 연간 400만원을 소득공제 받으시면 됩니다.

가장 중요한 것이 바로 보험입니다.

보험은 우리집 재산을 지켜주는 방패역활을 합니다.

남편분이 가입한 종합보험이라는 것이 실비보험이라면

아주 잘 가입하는 것입니다.

그리고 연보너스 2000만원은 대출상환하시기 바랍니다.

대출은 하루라도 빨리 상환하는 것이 건강한 재테크입니다.

조금 내용이 어려울수도 있습니다.

까페운영방침상 상담사가 먼저 쪽지나 메일을 보낼수 없으므로,

구체적인 자문을 원하시면 개별적으로 메일요청해주시기 바랍니다

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