4개월된 신혼부부입니다. 재무설계 부탁드려용!!^^

4개월된 신혼부부입니다. 재무설계 부탁드려용!!^^

안녕하세요.

까페에서 눈팅만 하다가 혹시나 하는 마음에 글을 써봅니다.

저는 이번 8월쯤에 결혼했습니다.

결혼준비도 저희 힘으로 해보겠다고, 그동안 모은 돈과 대출을 조금 받아 결혼했습니다. 결혼하자마자 갑자기 차가 필요해서 스파크를 차를 하나 사면서 지금 할부금을 갚고 있씁니다. 또한 내년 2월이면 아가가 태어나서 육아로 돈도 준비해야되는데 제가 지금 휴직을 해서 월급도 반으로 줄었거든요,,

여기저기 까페를 글을 보면서 재테크에 관심은 있지만, 용어도 생소하고 우리 경우에 접목시키는 생각처럼 쉽지 않더라구요,그래서 조언 부탁드리며 저희 재정에 대해서 적어 봅니다.

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1. 수입

  남편월급 : 250만원

  내월급 : 130만원(1년간 육아휴직기간이라 본봉만 지급, 복직시 200만원정도)

 

2. 자산

   전세금 : 6200만원(둘다 공무원이라 2016년까지 살다가 나가야됨)

   남편펀드 : 700만원(2016년 만기시 1680만원정도, 월20만원씩 납입)

   내적금 : 10만원(2015년 만기시 1000만원)

   남편청약 : 10만원(현재 300만원정도)

   내청약 : 10만원(현재 230만원정도)

   내펀드 : 5만원(3년뒤에 해외여행 갈려고 붙고 있음..ㅋㅋ)

 

3. 부채

   차량할부금 : 450만원(cma에 모아둔 돈과 연말에 들어어는 돈 합쳐서 12월달에 모두 갚을 예정)

   대출금 : 1370만원(대출이자 월 7만원씩)

   아버님돈 : 3000만원(전세금 중 3000만원은 아버님 돈으로 우리가 돈벌어서 돌려 들이기로 약속함)

 

4. 보험

   남편암보험 : 3만원

   남편상해보험 : 10만원

   남편운전자보험 : 3만원

   내상해보험 : 4만원

   내보행사보험 : 1만원

   태어보험 : 4만원

 

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2016년에는 다른 곳으로 이사를 가야하기떄문에 돈을 좀 모아서 집을 분양받아 사던지, 다른 전세로 가야하기 떄문에 5년 동안 돈을 좀 많이 모아야합니다. 또 2월달에 애기가 태어나서 육아용품이라던지 여러가지로 돈이 좀 들꺼 같은데 제가 휴직을해서 돈이 반으로 줄어서 걱정이 큽니다.

소비를 줄인다고 하긴 하는데, 경조사비가 한달에 60-80만원정도 나가서 생활비와 기름값등 저축하는 돈이 생각처럼 많치가 않드라구요,,,공무원이긴 하지만, 나중에 좀 여유로운 노후를 준비할려면 연금도 준비해야 할꺼 같고,,

또 빚도 좀 있어서 그것을 언제 다 갚고 돈을 모아야 할지 막막합니다.

조언부탁드립니다..^^

답변내용

안녕하세요?

보험상담과 S증권사에서 펀드 및 재무상담을 하는예진아빠입니다.

오늘 이니님이 마지막 고객이네요.

저도 빨리 퇴근해야 겠습니다.

재정설계는 내용이 방대해서 결론위주로 아주 짧게 설명드리겠습니다.

----------------이니님 가족 재정설계--------------

월급여:380만원(둘다 공무원 맞벌이)

저축:?

 

주택마련:청약저축(남편) 10만원

여유자금:CMA통장

단기:제2금융권적금 20만원

       국내주식형펀드 5만원

        국내채권형펀드 5만원

        원자재펀드 5만원

 

중기:장기주택마련저축펀드 10만원

 

장기:변액연금(남편명의) 10만원

       변액연금(아내명의) 10만원

       연금저축펀드(남편명의) 10만원

보험:남편-암보험+실비보험(운전자특약추가)+정기보험

       아내-실비보험

       애기-태아보험

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아주 간단하게 설명드립니다.

돈관리는 필히 1명이 정해서 하세요.

나머지 1명은 용돈받아 쓰세요.

맞벌이부부의 경우 꽤 각자 월급관리하는 경우 있는 데

스스로 저축을 포기하는 셈입니다.

절대 돈이 모일수가 없습니다.

우선 주택마련을 위해 청약저축은 필수인데

두분이 각각 청약저축이 있을 필요가 없습니다.

세대주꺼(남편)만 청약저축 살리고

아내분의 청약저축은 깨서 대출상환하시기 바랍니다.

여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리하시구요

그리고 시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 분산하여 저축을 합니다.

단기플랜

안전자산의 대표인 적금과 위험자산의 대표인 적립식펀드를 분산편입합니다.

본인의 투자성향이 보수적이라 하면

적금의 비중을 늘리고 펀드의 비중을 줄이면 됩니다.

펀드의 경우 분산투자가 기본입니다.

국내주식에 투자되는 국내주식형펀드

안전자산으로 분류가 되는 채권형펀드

물가상승을 햇지하기 위한 원자재펀드

중기플랜

10년이내 필요한 주택자금이 중기자금입니다.

정부에서 무주택세대주한테 비과세혜택을 주는

장기주택마련저축상품을 가입합니다.

장마상품은 크게

은행권-장마저축통장

증권사-장마저축펀드

가 있습니다.둘다 7년비과세혜택은 동일합니다만,

전자는 은행이자 4%로 불려지고 후자는 펀드로 불려지는 차이가 있습니다.

전자는 장기투자시 물가상승을 따라갈수 없으므로,

후자로 선택합니다.

본인투자성향이 보수적이면 채권비중이 높은 주식혼합형펀드를 고르시면 됩니다.

장기플랜

본인이 공무원연금을 받을지라도

공무원연금으로는 풍요로운 노후를 맞이할수 없기때문에

부족한 연금을 개인연금으로 보완합니다.

나는 공무원이니까 공무원연금만으로 충분하다 라는 생각은 말도 안되는 얘기입니다.

공무원연금의 경우

퇴직자들에게 정해진 연금을 지급하기 위해 젊은 공무원들에게

더 많이 연금을 걷고 덜 수령하는 구조입니다.

연금은 펀드에 투자되고 원금보장되는 변액연금으로 부부가 각각 가입합니다.

부부가 각각 가입하는 이유는 조기사망의 위험때문입니다.

최소금액인 10만원씩 하시고 부족한 금액은 주가가 하락할때마다 추가납입하여

연금자산을 늘리시면 됩니다.

공무원의 경우 소득공제상품이 필수인데,

그게 바로 연금저축펀드입니다.

이는 소득이 더 높은 남편명의로 가입하시구요

제일 중요한 것이 바로 보험입니다.

보험은 우리집 자산을 지켜주는 방패이기때문에 최소한의 비용으로 최대보장 받는 게 중요합니다.

남편분의 경우 사망보장금을 받을수 있는 정기보험+실제 병원비를 받을수 있는 실비보험으로 구성합니다.

운전자보험을 따로 가입하지 마시고 실비보험에 운전자특약을 추가하게 되면 7000원도 안되는 보험료로

구성할수 있습니다.

현재 운전자보험 3만원 비쌉니다.

그리고 암보험을 따로 가입하기 보다는 실비보험가입시 암특약을 넣는 게 더 저렴하게 보험료산출방법입니다.

아내분의 경우 상해보험보다는 실제 병원비를 받을수 있는 실비보험을 구성하시면 됩니다.

공무원의 경우 단체실비보험이 가입이 되있을 텐데,

자의든 타의든 회사를 그만두게 되면 단체실비보험도 끝이기때문에

따로 민영실비보험을 가입하는 게 중요합니다.

태아보험 4만원이면 잘 가입한 듯 하나

남편,아내분은 보험리모델링이 필요합니다.

기존 보험증권을 봐야 알수 있으므로,

보험증권을 메일이나 팩스(02-2204-7333)로 보내주셔야 보험리모델링작업을 할수가 있습니다.

월급에서 위의 플랜대로 저축을 하시고

남는 금액은 틈틈히 대출상환하는 게 최선책입니다.

까페운영 방침상 상담사가 먼저 쪽지나 메일을 보낼수가 없으므로,

재정설계를 원하시면 개별적으로 메일요청해주시기 바랍니다.

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