4인가족 재무설계 검토좀 부탁드려요~

4인가족 재무설계 검토좀 부탁드려요~

올해 34/30/4/2 살 4인 가족 입니다. 다음달이면 한살씩 더 먹겠네요.ㅠㅠ

와이프가 둘째 낳고 휴직 중이어서 현재는 저축을 거의 못하고있는데,

내년 4-5월쯤 복직 예정이어서 지금부터 재정설계를 시작하여 복직 시점에 설계를 완성해 볼까 합니다.

아직은 초안이구요 몇번의 수정과 유료 전문 설계사와의 상담도 거치고

좋은 FC를 만나서 구체적인 상품을 결정해볼까 합니다.

 

먼저 아래 초안에 대해 조언 좀 부탁 드려요^^;

 

자산 : 4억 1천

   - 34평 아파트 : 4억 1천

 

대출 : 2억 3천

   - 주택담보대출 : 2억. 연 4.4%

   - 회사 무이자 대출 : 3천. 2013. 5월 상환해야 함

 

수입 : 연 1억 5백 (수입은 모두 세후입니다)

   - 고정수입 : 월 700만. (신랑 400. 신부 300)

   - 비고정수입 : 연 2100 (인센티브, 연차비, 연말정산 환급액 포함. 약간 보수적으로 잡음)

   - 일시적수입 : 2012년 - 1150만, 2013년 - 2300만

                        일시적 수입은 다른데 안쓰고 2013년 5월에 회사 대출 상환 예정입니다.

 

지출 : 월 875만

   - 생활비 : 380만

               육아비 : 140 (어린이집 각 60만. 나머진 옷, 문화센터 등.)

               교통 : 50 (어린이집 왔다갔다 하는 것 때문에 차 두대.ㅠ)

               식비 : 50

               주거,통신 : 40

               가사도우미 : 35 (주 2회 반나절 예정)

               보험, 경조사, 예비금액 등등...

   - 주택담보대출이자 : 75만

   - 투자/용돈 : 420만

              연금저축보험 : 35만. (소득공제)

              노후대비 : 60만. (국민연금, 연금저축으로 모자랄것 같아서...)

              펀드 : 200만. (주택 담보 대출 상환한다고 생각하고...)

              딸/아들 증여 : 25만. (1년에 딸,아들 각각 150만원씩. 순수 증여 목적임)

              딸/아들 학지금/결혼자금 : 60만. (각 30만원씩)

              부모님 용돈 : 40만. (양가 20만원씩)

 

비고

   - 주택담보 대출이자가 싸서 이자만 내고 편드 투자하여 나중에 갚으려고 생각중입니다.

   - 펀드는 채권형을 할꺼면 차라리 원금을 갚는게 낳을거라 생각하기 때문에 주식형으로 하려고 합니다.

   - 딸/아들 증여,학자금,결혼자금 및 노후 대비는 변액 유니버셜로 생각 중입니다.

   - 미래의 불확실성 : 아이들 초등학교 진학시 와이프의 퇴직 or 재직. (결정 못함)

   - 어린이집이 좀 비싼데 믿고 맡길 수 있는곳에 보내다 보니 그렇네요

 

 

제가 어느 부분을 잘 못 생각하고 있는지,

보강해야 하는 부분은 어디인지 조언 부탁 드립니다~

답변내용

안녕하세요?

보험상담과 S증권사에서 펀드 및 재정상담을 하는 예진아빠입니다.

재무설계는 내용이 너무 많아서 아주 간단하게만 결론위주로 설명드립니다.

 

-----------호호호하님의 가족 재무설계---------

 

월급여:700만원(현재 아내분은 휴직중)

여유자금:CMA통장

단기:국내주식형펀드 5만원

    

        국내채권형펀드 10만원

       

         원자재펀드 5만원

 

중기-인덱스펀드 5만원

장기-변액연금(남편명의)10만원

        변액연금(아내명의) 20만원

        연금저축펀드(남편명의) 10만원

        어린이변액(첫째) 10만원

        어린이변액(둘쨰) 10만원

보험-남편-정기보험+실비보험

       아내-실비보험

        첫째-실비보험

        둘째-실비보험

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아주 간단하게 설명드립니다.

두분 수입이 월 700 맞벌이라 하지만

현재 아내분이 휴직중이므로 아내분의 급여는 하향지급되기때문에 지금은

남편분이 외벌이 월 400만원이라 계산했습니다.

급여에 비해 대출이 많습니다.

현재 지출도 큰 편입니다.

전체적으로 고정지출을 줄이고 최소한의 저축플랜으로 저축을 하고 남은 돈은 바로 바로 대출상환하는 것이 중요합니다.

현재 이자만 내고 펀드를 200만원 적립하여 그 돈으로 대출상환하는 것은 바람직하지 않습니다.

펀드투자는 급여에서 여유돈으로 하는 것입니다.

결국 대출받아서 펀드투자하는 것과 마찬가지입니다.

우선 시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 분산저축을 합니다.

단기로는 안전자산인 채권과 위험자산인 주식형펀드로 분산을 합니다.

펀드도 국내주식형펀드와 원자재펀드로 분산을 합니다.

그리고 중기는 수수료가 아주 저렴해서 장기투자에 적합한 인덱스펀드로 편입하구요

장기는 노후대비+자녀학자금인데,

노후대비로는 변액연금과 연금저축상품입니다.

변액연금은 추가납입이 있으므로 아내분과 남편분이 각각 가입을 합니다.

각각 가입하는 이유는 조기사망의 위험때문입니다.

대신 아내분이 나이가 더 어리기때문에 복리효과를 더 받을수 있는 아내분으로 좀더 비중있게 가입합니다.

그리고 소득공제를 위해 연금저축보험을 하는 데,

연금저축보험은 공시이율로 불려져서 장기투자시 물가상승률을 크게 햇지할수가 없습니다.

연금저축상품은 크게 연금저축보험 과 연금저축펀드로 나뉩니다.

이 둘은 서로 자유롭게 이동이 가능합니다.

그래서 연금저축보험을 연금저축펀드로 이전합니다.

그리고 현재 35만원씩 하는 데 연간 소득공제한도인 400만원을 넘어갑니다.

연금저축펀드는 월 10만원으로 시작하는 데

모자란 금액은 주가가 하락할때마다 저가매수하는 게 좀더 나은 수익률을 확보하는 방법입니다.

즉 매월 400만원/12개월=33만원 하기 보다는

매월 10만원씩 납입하고 모자란 금액(260만원)은 주가가 하락할때마다 분할매수하는 전략입니다.

자녀학자금은 10년비과세혜택을 보고 자녀의 학자금,주택자금,노후대비까지 라이프펀드를 마련할수 있는

어린이변액으로 하는 데,

자녀증여를 잠깐 말해보면

20세이후 성년자의 경우 최대 3000만원까지 사전증여한도입니다.

따라서 어린이변액을 최소금액인 10만원을 가입하시고

관할세무서에 미리 3000만원까지 사전증여신고를 하시고 3000만원이내에만 증여세가 면제가 되니 참고바랍니다.

사실 위의 사전증여가 원칙이지만

어린이변액은 크게 적용받지 않습니다.

저 역시 첫째딸로 어린이변액 10만원 가입중이나 미리 관할세무서에 사전증여신고는 하지 않았습니다.

그리고 보험의 경우 재테크에서 가장 우선시되어야 하는 부분입니다.

남편분의 경우 사망시 사망보장금을 위해 정기보험+실제 병원비를 지급받는 실비보험의 조합으로 하시고

남은 가족들은 모두 실비보험 하나만 있으면 됩니다.

위의 저축플랜은 아주 최소한의 4인가족에 대한 저축플랜입니다.

 

그리고 급여에서 최소한의 저축을 하시고

남는 돈은 틈틈히 대출상환 하시기 바랍니다.

 

가끔 상담하다보면

대출 1억이 있는 분이 여유돈 3000만원을 바로 대출 상환하지 않고

이 돈으로 주식을 해서 돈을 불려저 대출상환한다는 얘기를 가끔 접합니다.

정말 위험한 짓입니다.

대출금리가 4%내외라고 하지만

물론 펀드도 장기투자를 하게 되면 4%이상은 기대수익률이 나오지만,

대출은 즉시 바로 상환 하는 것이고

펀드는 투자목적으로 하는 것입니다.

이자만 내고 대출상환할 돈을 펀드투자를 하겠다라는 것은

결국 대출받은 돈으로 펀드를 하겠다라는 뜻입니다.

위의 펀드적립액을 5만원이라고 한 것은 최소금액이고

주가가 하락할때마다 자유적립식으로 금액에 상관없이 저가매수를 해서

펀드투자금액을 늘리는 방식입니다.

펀드를 매월 30만원씩 정액적립식으로 하기 보다는

매월 10만원으로 자동이체를 하고 남는 돈은 주가가 하락할때 그때마다 추가납입하는 것이

수익률이 더 좋습니다.

 

까페운영 방침상 상담사가 먼저 쪽지나 메일을 보낼수가 없으므로

재정상담을 원하시면 개별적으로 메일요청해주시기 바랍니다.

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