신혼부부입니다. 재무설계 도움주세요!

신혼부부입니다. 재무설계 도움주세요!

이제 한달이 되어가고 있는 신혼부부입니다.

 

남편        - 월수입:250만원(짝수달은 보너스달이라 350정도 세후금액)

                  복지카드:130만원 / 상여금 (해마다 다름)

 

부인(나) - 월수입: 내년에1월부터 급여가 올라서 확실하진 않지만 230만원(세후금액)

                 복지카드:180만원/ 상여금 없음.

 

집(전세) - 빌라 7500만원(500만원 대출)

 

자동차(남편차) - 3000만원(1500만원 대출, 다달이 55만원정도 할부 빠져감,3년약정)

                          회사가 집이랑 가까워 유지비는 크게 안들고요. 가끔 차타고 다니고 카플함

                          다만 장거리갈때 기름값이 좀 듬.,(너무 사고 싶은차라 무리해서 대출로 샀네요;;)

 

부인(나) - 아반떼 10년된거 끌고 다니고 있네요. 아직 운전한지 얼마 되지 않아 운전연습겸 끌고다니는데요

                제가 출퇴근을 해서 한달에 톨비포함해서 유지비가 30~35만원 정도 들어감.(회사에서 유지비지원 25만원)

 

보험(나) - 동부화재 11만원씩 납부

       (남편)- 아직 없음. 보험 들려고 알아보고 있음.

자동차 보험-남편:140만원정도( 12월달로 납부 끝)

                   부인:80만원 정도( 12월달로 납부 끝)

 

다달이 대출이자- 남편:5~6만원정도 나가고 있음(마이너스 통장), 대출 1000만원

                           부인:6~7만원(마이너스 통장), 대출 900만원

 

공과금 -7~8만원 정도(겨울이라 아직 난방비가 얼마나 나올지 모르겠네요)

 

생활비-남편:30만원

           부인:20만원

           생각하고 있음.(신용카드 사용 안하고 체크카드로 대신 사용할 생각임)

 

 

둘다  맞벌이를 하고 있는데요,

연애 기간이 7~8년 되어서 서로 형편을 잘 아는터라 부모님께 도움 안받고

저희 갖고 있는 돈으로 결혼을 한거라,

돈 여유돈이 하나도 없네요;;

이제 시작하는 단계라 저축도 하고 싶고, 대출금도 갚긴 해야는데

멀 어떻게 해야할지 모르겠네요(참고로 저희는 28이구요, 아기는 내년에 낳을생각입니다)

 

제가 40~50분정도 출퇴근을 해서 연비가 그나마 잘나오는 아반떼 타고 다니기는 하는데요.(연비 10정도)

저희 형편에 차 2대는 필요가 없는거 같아서 아반떼를 없앨까 생각중입니다.

근데 남편차가 연비가 9밖에 나오지 않아 유지비가 많이 들꺼 같아 어떻게 해야할지 고민입니다.

어짜피 보험료는 다 납입한거라 그냥 타고다녀야 할지..ㅠㅠ

 

이번달까지 카드값(결혼준비)이 워낙 많아서 축의금 들어온걸로 카드값 갚으면

다음달 부터는 저축을 할수 있을꺼 같은데요

아기가 생기면 돈이 많이 든다고 해서 저축을 해야하긴 하는데,

다달이 내는 대출금 이자도 아까운지라 어떻게 해야할지 모르겠네요.ㅠ

내년 2월달에 남편 상여금 나오면 대출금 일부는 갚을 생각입니다.(400~500만원 생각하고 있음)

 

아직 둘다 멀부터 해야할지 고민인데요

많은 조언 부탁드려요.

 

답변내용

안녕하세요?

보험상담과 S증권사에서 펀드 및 재무상담을 하는 예진아빠입니다.

재정설계는 내용이 방대해서 여기서는 아주 간단하게만 결론위주로 설명드립니다.

-----------------이봐요님 가족의 재무설계-------------

월급:480만원(맞벌이)

대출:주택대출 500+자동차대출1500+마이너스대출1000+마이너스대출900=3900만원

저축:

 

주택마련:청약종합저축(남편명의) 10만원

여유자금:CMA통장

단기:제2금융권적금 50만원

       국내주식형펀드 5만원

        국내채권형펀드 10만원

         원자재펀드 5만원

중기:장기주택마련저축펀드 10만원

장기:변액연금(남편) 10만원

        변액연금(아내) 10만원

        연금저축펀드(남편) 10만원

보험:남편-정기보험+실비보험

        아내-실비보험

--------------------------------------

돈관리는 둘중 한명이 관리합니다.

 

절대 각자 돈 관리하는 거 아닙니다.

 

나머지 한명은 용돈을 받아 쓰는 식으로 합니다.

 

차는 아반테를 팔고 남편차로만 활용합니다.

 

아무리 연비가 아반테가 좋다고 하지만,

 

한집안에 차량이 두대있다는 것 만으로 앞으로 저축방해요소가 됩니다.

 

매년 가입해야 하는 자동차보험료+유류비

 

아직 무주택이므로 향후 주택청약을 위해

 

청약종합저축을 가입합니다.

청약종합저축의 기능

1.낸 돈의 40% 소득공제

2.2년 유지시 청약기회 부여

3.2년유지 시 4.5%의 높은 금리 적용

여유자금은 CMA통장으로 활용하시구요

시간의 흐름에 맞게 단기,중기,장기로 분산합니다.

단기플랜

안전자산의 대표인 적금과 위험자산의 대표인 적립식펀드를 분산

본인 투자성향이 보수적이라면

적금의 비중을 높이고 펀드의 비중을 줄이면 됩니다.

펀드도 섹터로 분산을 합니다.

국낸주식에 투자되는 국내주식형펀드

안전자산의 대표인 채권형펀드

물가상승을 햇지하기 위한 원자재펀드

중기플랜

향후 10년이내 필요한 자금-주택마련자금

정부에서 무주택세대주한테만 7년비과세혜택을 주고 있는 장마상품을 가입합니다.

장기플랜

두분이서 현재 안정적인 직장을 갖고 있지만

국민연금+회사에서 시행하는 퇴직연금만으로는 풍요로운 노후를 준비할수가 없습니다.

부족한 부분을 개인연금으로 보완하셔야 합니다.

개인연금으로는 보험사의 변액연금과 증권사의 연금저축펀드를 제안합니다.

변액연금은 조기사망위험으로 부부가 각각 10만원씩 가입하시고

부족한 금액은 주가가 하락할때마다 추가납입을 하시면 됩니다.

연금 10만원 가입했다고 10만원씩만 내면 노후에 쥐꼬리만한 연금을 받게 됩니다.

필히 주가가 하락할때마다 추가납입을 해서 연금자산을 늘리시는 것입니다.

두분중 소득이 높은 남편분 명의로 소득공제를 위해 연금저축펀드를 가입합니다.

보험의 경우 가장 우선시 되는 부분입니다.

우리집 자산의 큰 우산이라고 보면 됩니다.

남편분의 경우 사망보장금을 받을수 있는 저렴한 정기보험+실비보험

으로 구성하시고

아내분의 경우 실비보험 잘 가입하셨습니다만.

미혼여성이 11만원이라면 보험료가 비싼 편입니다.

적립보험료가 많은 건 아닌지

쓸데없이 갱신형특약이 많은 건 아닌지

쓸데없는 특약이 있는지

점검하여 보험료를 줄일 필요가 있습니다.

보험다이어트는 증권을 메일이나 팩스로 보내주시면 증권분석해드리겠습니다.

그리고 급여에서 남은 금액은 틈틈히 대출상환 하시기 바랍니다.

대출상환이 시급합니다.

까페운영방침상 상담사가 먼저 쪽지나 메일을 보낼수가 없으므로,

구체적인 재정설계를 원하시면 개별적으로 메일요청해주시기 바랍니다.

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