25세 사회초년생 재무설계 인사드립니다.^^

25세 사회초년생 재무설계 인사드립니다.^^

일찍히 준비하여 입사 1개월차입니다.내년 3월부터 정규되어 월평균 세후 260~280의 급여를 지급받을예정입니다.

젊은 나이인 만큼 차근히 돈을 모아 큰 뜻을 이루고 싶습니다.

 

고정적지출이

종신보험 15만

계모임 5만

핸드폰 10만

주택청약 10만

차량유지비 15~20만 (회사에서 일부지원되기때문에 이정도면 충분할듯합니다)

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계 55~60만정도가 되네요

 

1.여기에 이제 추가적인 계획을 잡을 겁니다.

저희 누나가 ING에서 하는 복리식 적금형보험이 있다고 하더라구요 자세히 못들어봐서 상품이름은 모르는데..

 

예를 들어 매월 100만원씩 7년 또는 10년을 만기로 저축하면 복리로 이자가 붙는다더군요..그리고 중간에 돈을 찾을일있을땐 저축들어간 금액한도에서 대출을 받을수있는데 그대출금에대한 이자는 저축복리 이자보다 낮아서 결과적으로 저축이자가 줄어들뿐 원금과 손실은 없다고 하던데 이런부분이 장기로 좋은지 궁금합니다.,.(ex저축 복리이자 5%   -  대출이자 3%=2%의 저축이자발생!)

이러한 상품이 무엇인지와 효과적인지 궁금합니다...

 

2.부모님의 마이너스 통장이 3천정도라고 알고있습니다. 이통장의 이자가 너무 ㅠㅠ 아깝기때문에 제월급의 나머지부분을 부모님 마이너스통장 메꾸는데 쓰려고 합니다. 물론...음 용돈을 받고 살 각오로 말이지요^^ㅠ

 

3. 12년에 26살이 되면 적금은 5월부터 넣을 예정입니다. 5년터울로 적금을 타는 방법과  1.질문처럼 ING상품으로 7년가량 모으는것중 뭐가 더효과적인지 궁금합니다... 30살 조금넘어 집을 장만해두고싶기때문에 돈을 모으고싶네요^^

 

이러한 저의 정황중에서 제가 스스로 짜본건 고정지출을제외하고 110-120만정도를 저의 고정적금 (은행 또는 ING)로하고싶고 나머지금액의 20-30만정도를 개인비자금 나머진 다 마이너스통장 갚는데 쓰고 싶습니다.. 

 

물론 부모님들도 마이너스를 메꾸겠지만 도움이 되고싶습니다.^^

 

이러한 저의 상황에 더 조언될만한 포트폴리오나 마이너스통장을 메꾼뒤의 좋은 상품및 재테크 방법이 있으면 조언부탁드립니다..

말이 두서없이 복잡했네요.ㅜㅜ 죄송하구요 읽어주셔서 감사합니다^^젊은나이에 사회에 나왔지만 열심히 해보고싶은 후배입니다 선배님들 조언부탁드려용~!

답변내용

안녕하세요?

 보험상담과 S증권사에서 펀드 및 재정상담을 하는 예진아빠입니다.

사회초년생이면 처음 재테크시작이 매우 중요합니다.

 

우선 준비해야 할 것이 바로 보험입니다.

 

보험은 재산을 불려주는 수단이 아니라 재산을 보호해주는 안전장치이기때문입니다.

 

따라서 월수입에서 최소로 지출하는 것이 바람직합니다.

 

사망보장금을 받을수 있는 종신보험 외에 실제 병원비를 돌려받을수 있는 실비보험이 필요합니다.

 

실비보험은 종신보험 보장내용을 보고 중복되지 않게 부족한 것만 가입하는 것이 보험료를 아끼는 방법입니다.

 

이 부분은 보험증권을 메일이나 팩스(02-2204-7333)로 보내주셔야 합니다.

 

주택마련을 위해 청약저축은 필수입니다.

 

그리고 여유자금은 CMA통장으로 관리하시구요

 

그리고 시간의 흐름에 맞게 단기,중기,장기로 분산하여 저축을 합니다.

단기플랜

안전자산인 적금과 위험자산인 펀드를 분산합니다.

 

본인투자성향이 중립적이라면

 

적금과 펀드를 똑같은 비율로 배분하시면 됩니다.

 

중기플랜

 

수수료가 저렴하여 장기투자에 적합한 인덱스펀드를 고릅니다.

 

장기플랜

노후대비는 한살이라도 빨리 시작하는 것이 복리효과를 더 누릴수가 있습니다.

 

연금상품으로는 펀드투자되면서 원금보장되는 변액연금으로 시작합니다.

 

초소금액인 10만원~20만원선으로 가입하시고

 

주가가 하락할때마다 추가납입하여 연금자산을 늘리는 방향으로 합니다.

 

그리고 직장인의 경우 소득공제는 필수입니다.

 

소득공제가 가능한 연금저축펀드로 선택합니다.

 

위의 내용을 결론지으면 아래의 재무설계표로 확인할수 있습니다.

 

-------------------사회초년생의 재무설계----------

급여:250만원

 

저축액:100만원

 

 

주택마련:청약저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기:제2금융권적금  20만원

       적립식펀드(국내주식형펀드+국내채권형펀드+원자재펀드) 30만원

 

중기:인덱스펀드 10만원

 

장기:변액연금 20만원

       연금펀드 10만원

보험:종신보험+실비보험

 

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여기서 결혼자금은 단기플랜으로 마련할수 있습니다.

 

주택자금은 중기플랜으로 마련할수 있습니다.

 

노후자금은 장기플랜으로 마련할수 있습니다.

 

누나분이 말한 ING생명의 복리저축상품은

 

저축보험이라는 것입니다.

 

저축보험은 보험료를 은행이자 4% 복리로 불려져서

 

10년이 지나면 비과세혜택을 주는 상품입니다.

이 상품은 얼핏보면 은행권의 안전한 적금상품 같지만,

 

엄연히 소속이 다릅니다.

 

10년이내 사업비를 많이 떼기때문에 5년이내 해약하면 원금손실이 발생하구요

 

두번째는 아무리 장기투자를 해도 은행이자 4%대로 불려지기때문에

 

매년 상승하는 물가상승률(약 4%)를 감안하면 실질수익률은 거의 0에 가깝습니다.

 

즉 물가상승률을 햇지하기 힘든 상품입니다.

 

그래서 은행이자로 불려지는 금리형상품은 단기상품으로만 활용하는 것이고

 

10년이상 장기투자하는 상품은 물가상승을 햇지하기 위해서

 

필히 주식에 투자되는 상품으로 선택하는 것입니다.

 

저축금액을 제가 100만원으로 잡아서

 

분산해드렸는 데,

 

월급에서 저축액을 뺀 나머지는

 

부모님 마이너스통장으로 조금씩 대출상환하시는 면 됩니다.

 

조금 내용이 어려울수도 있습니다.

 

까페운영방침상 상담사가 먼저 쪽지나 메일을 보낼수 없으므로,

 

자세한 재정상담을 원하시면 개별적으로 메일요청 해주시기 바랍니다

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