35세 외벌이 가장입니다. 저희 가정 개인재무설계상담 및 종신보험 유지에 대한 고민 중입니다. (그림 추가)

35세 외벌이 가장입니다. 저희 가정 개인재무설계상담 및 종신보험 유지에 대한 고민 중입니다. (그림 추가)

안녕하세요??

 

전에도 한 번 글 올린 적 있는데 수개월 지나서 다시 올리게 되네요.

 

아내와 이제 4개월 된 아기를 둔 한 가정의 가장입니다.

올 초 아내가 임신으로 직장을 그만두면서 외벌이 가장이 되었는데요.

그 전까지 큰 부족함 느끼지 않고 생활하다가,

아기가 태어나면서 지출이 많아지면서 가계 지출 중 줄일 부분을 고심하게 되었습니다.

 

현재 제 수입은 월별 평균 500만(세전) 정도 되고,

후생수당이나 식대 등에 따라 10만원 내외로 조금씩 달라지는 편입니다.

부모님께서 결혼 전 아파트 구입에 많은 도움을 주셔서 은행 대출은 전혀 없고,

5년 된 자동차는 앞으로 10년 정도 더 타다가 처분할 생각입니다.

 

매달 저축은 펀드와 국민/개인연금을 포함해서 약 90만원 정도 됩니다.

맞벌이 때에는 적금을 150만원 들었고,

외벌이 시작 후 3개월 전까진 별도 50만원 적금도 유지했었으나,

아기가 태어나면서 늘어난 지출을 감당 못해 만기 후 별도 연장을 하지 않고

기존에 가지고 있던 연금과 펀드만 유지하고 있습니다.

 

여기서부터 지출인데요.

매달 고정지출이 평균 250만원, 변동지출이 평균 190만원 정도 됩니다.

즉, 매달 저축금액과 지출금액의 합이 90 + 440 = 530만원정도로 수입보다 높아,

기존에 가지고 있던 예금에서 돈이 빠져나가 저축을 채워 지탱하는 상황입니다..

 

앞으로 아이가 커 갈수록 생활비와 교육비가 늘어날 것이 뻔해

다른 쪽에서 지출을 줄이고자 하여

텐인텐 회원분들은 어떤 생각을 하고 계실까 싶어 여기에 글을 올립니다.

 

 

우리가정 월 평균 지출항목에 대해 상세히 풀어보면,

 

■    고정지출 (월 평균)

1.     세금 : 63만원 (소득세, 주민세, 건강보험, 고용보험 및 공제금)

2.     보장성보험 : 24만원 (남편(종신,실손), 아내(암,상해), 아기(태아))

3.     효도 : 80만원 (양가부모님 40만원)

4.     관리비 : 14만원 (전기세, 도시가스 계절평균)

5.     용돈(남편,아내) : 60만원

6.     문화생활 : 10만원 (언젠가 가족여행을 위한 목돈모으기)

 

■    변동지출 (월 평균)

1.     생활비 : 76만원

(식비(20만), 교통비(주말부부 버스비: 10만), 육아비(예방접종,분유: 30~40만))

2.     경조사 : 43만원

(가족/친척경조사(제사,결혼,생일,선물) + 개인경조사(결혼,상갓집))

3.     의료비 : 18만원 (출산비용으로 평균이 올라갔네요)

4.     자동차 : 6만원 (한달에 평균 1회 주유)

5.     여가 : 3만원 (외식비)

6.     기타세금 : 19만원 (재산세, 자동차세)

7.     기타 : 23만원 (러닝머신, 돌잔치예약, 돌사진예약)

 

위의 금액은 월평균이라서 매달 약간의 변동은 있습니다.

 

 

고정지출액을 줄이기 위해 제가 생각한 방안 중 하나는

매달 납부하는 보장성보험 중 종신보험을 중도해지 하는 것입니다..

(아래 그림 참조)

 

지금 매달 99,300원씩 납부하고 총 납입액이 3천2백만원 정도입니다. (후덜덜)

지금 250만원 가량 납부한 상태라 많이 아깝지만 기납입액을 포기한다고 가정하고

손해보험사에서 100세만기(20년납) 암보험 신규가입으로 견적 받아보니

월 납입금액 4만원 정도 되더군요.

그럼 단순 산술로 총액 1천만원 정도 + 기납입금 250만(손해)을 합쳐도

종신보험 유지하는 것보다 2천만원가량 절약하는 걸로 계산이 되네요.

 

다만, 종신보험에서 보장하는 60세이전 사망 1억원 보장 혜택이 사라지는데,

요즘 같은 때 설마 내가 60세까지 살지 못할까.. 하는 생각이 듭니다.

 

아님, 손해보험사에서 암보험을 들고,

정기보험으로 60세 사망보장만 받을까 하는 생각도 들고요.

보험에 대해서는 아직 자세히 몰라서 좀 더 알아보는 중입니다.

 

 

양가부모님 용돈은 결혼 초에는 각각 60만원씩 합 120만원을 드렸다가

올해 초부터 40만원씩으로 줄였습니다.

더 이상 줄이면 안되겠죠.

결혼 전에는 어버이날, 생신선물로 옷이나 가방도 사드리곤 했는데,

한 가정을 책임지게 되고 보니 이제 쉽지 않네요.

 

 

제가 모르는 ‘지출 줄이기 방법’ 또 어떤 어떤 것들이 있을까요??

 

주저리주저리 긴 글 읽어주셔서 감사합니다 ^^

 

 

 

 

댓글에 의해 실손보험도 같이 올려놓습니다.

 

실손보험 항목 중 '운전자보험' 갱신은 만료 이후 별도 연장계약하지 않을 생각입니다.

답변내용

 

반갑습니다.

 

현재 P보험사와 S증권사에서 고객재무상담을 맡고 있는 예진아빠 구민형팀장입니다.

 

우선 맞벌이상태에서 외벌이로 전환되어 갑자기 소득이 줄어드는 상황에서 재무상담요청을 해주셨는 데,

 

컨셉은 불필요한 지출을 줄이고 저축컨셉을 다시 재정비하는 것입니다.

----------저축편-------------

우선 보험부터 정비를 하면

 

보험은 재테크상품이 아니기에 최소한의 비용으로 최대효율을 보는것이 주목적입니다.

 

남성의 경우 한집안의 가장이므로 사망시 남아있는 가족을 위해 생활비 및 자녀학자금을 준비해야 하므로

 

사망보장금을 받을수 있는 보험(종신보험 혹은 정기보험)+ 실제 병원비를 받을수 있는 실비보험으로

 

보험을 구성합니다.

 

현재 보험을 보면

 

주계약 3000만원 과 정기특약 7000만원 넣어 1억을 설계하였고,

 

암진단금을 비롯한 암특약들+제일 주요한 수술비특약+입원비

 

실비보험에서는 실비특약과 2대진단금(뇌졸증+급성심근경색)+운전자특약

 

서로 중복되지 않게 간결하게 잘 구성하였습니다.

 

현재 보험에서 암진단금 2000만원+뇌졸증  2000만원+급성심근경색진단금 1000만원

 

이 있어 더 이상 보험 구성은 할 필요가 없습니다.

 

충분합니다.

 

해약하지 마시고 잘 유지하십시요

 

아내분의 경우 암보험+상해보험이 있다고 하는 데,

 

실비보험이 제일 필요합니다.

 

상해보험이 실비보험이 아닌지 궁금합니다.

 

애기의 경우 실비보험(태아) 하나만 있으면 충분하구요

 

3인가족보험료 24만원정도면 간결합니다.

 

그리고 펀드와 개인연금이 있다고 하시는 데,

 

정확히 어떤 펀드와 어떤 개인연금이 있는지 알려주시면

 

구체적인 재무상담을 해드릴수가 있습니다.

 

추가로 구성해야 할 금융상품은 자녀학자금마련상품입니다.

 

어린이변액상품을 추천드립니다.

 

1.10년 유지시 평생 비과세가 되어 자녀명의의 평새 비과세 펀드통장이 됩니다.

 

2.중도인출이 자유로워 자금활용을 자유롭게 할수가 있습니다.

 

3.부모로서는 자녀대학자금+결혼자금마련을 할수가 있고 자녀가 성인이 되어 물려받으면

 

자녀가 계속 불입하여 결혼자금+주택자금+45세이후 연금으로 활용할수 있는 장점이 있습니다.

 

사실 어린이변액은 부모보다는 자녀입장에서 더 도움이 되는 상품입니다.

 

자녀가 1살일때 가입을 하게 되면 자녀가 24살되서 물려받아

 

자녀 본인이 펀드에 계속 불입을 하다(이경우 10년을 경과하여 평생 비과세통장)

 

45세에 연금전환한다고 하면 무려 44년간 주식시장에 투자되는 방식이라

 

복리효과는 비교할수 없을 정도입니다.

 

전체적인 금융재테크는 현재 가입된 금융상품 내역을 알려주셔야

 

가능합니다.

 

그리고 지출을 줄이는 게 중요합니다.

 

--------지출다이어트편------------

 

아무래도 제일 비중이 있는 지출항목이 양가부모님용돈 80만원입니다.

 

이 부분은 아내분과 협의하에 60만원으로 줄일 필요가 있습니다.

 

용돈도 두분다 60만원을 사용하는 데 이 부분도 줄일필요가 있습니다.

 

서로 상의하여 줄이면 어느정도 줄이는 것은 가능한 일입니다.

 

경조사비도 43만원에서 20만원으로 줄일 수 있습니다.

 

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결론:

 

지출을 줄이는 것이 전제되어 있지 않으면 아무것도 할수가 없습니다.

 

특히 맞벌이에서 외벌이로 전환된 경우

 

소비패턴은 수입이 풍족한 맞벌이상태의 소비패턴습관이 있어서

 

이 부분을 아내분과 상의하여 줄이는 게 가장 급선무입니다.

 

보험의 경우 아내분 상해보험이 실비보험이라면 흠잡을데 없이 괜찬은 편입니다.

 

다만 자녀의 탄생으로 인해 향후 자녀학자금을 마려할수 있는 금융상품이 필요합니다.

 

그리고 개인연금이나 펀드 등 현재 유지하고 있는 금융상품내역을 알려주시면

 

구체적인 재무상담을 할수가 있습니다.

 

자세한 것은 메일로 개별요청해주시기 바랍니다.

 

급여 500만원이면 적은 급여 아닙니다.

 

지출을 잘 통제하시고 효과적인 재테크포트폴리오를 구성하시면

 

충분히 목돈마련할수 있는 상황입니다.

 

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