얼마전에 취업한 사회 초년병입니다!!! 재무설계 부탁드려요~~~!!!!

얼마전에 취업한 사회 초년병입니다!!! 재무설계 부탁드려요~~~!!!!

안녕하세요. 재테크에 관심많은 25살 남자입니다.ㅎㅎ

 

대학교 졸업반이고 현재 모 대기업에 취업성공해서 올해말부터 연수들어가네요...

 

그동안 학교다니면서 알바하고, 부모님한테 받은 용돈도 조금씩 저축해서 현금자산으로 2300만원 정도 있네요..

 

포트폴리오랄것도 없지만, 말씀드려보겠습니다.

 

현재,

 

1. 1700만원은은 SC제일은행 두드림 통장에 넣어 놨고,

 

2, 600만원은 우리은행에 세전 3.6%(자세히는 기억 않남, 2012년 1월 만기)로 예금해 놨어요.

 

3. 주택청약 2만원씩 31개월 넣었네요..

 

재테크 경험은 군대에 있을때,,,, 2009년에 100만원으로 ELS해서 18% 먹고 나왔어요..ㅋㅋ 그뒤론 전무,,,

 

 

현재 취업한 회사 초봉이 기본급 4천 중반에 이것저것 다 합치면 5천이 조금 넘을 거라네요. 뭐 들어가서 봐야겠지만...

 

다행히 학자금 대출 이런 빚은 하나도 없구요.

 

회사에서 숙식 제공이 되므로, 이 악물고 도전하면 1년에 3천 모으기도 가능해 보입니다...

 

그리고 앞으로 늦어도 향후 30살전에 1억 모으는게 1차 목표, 40살 전에 10억 모으는게 2차 목표인데요.

 

결혼은 1억 모으고 나서 하고 싶고, 차도 결혼 즈음 아니면 첫 아이 출산때 사고 싶네요...

 

친구들은 주식공부도 하고 그러던데 전 리스크가 큰 투자는 가급적 지양하려구요...

 

개미처럼 차근 차근 모으는게 더 적성에 맞는듯,,, 하지만 펀드 정도는 장기적으로 보고 넣어볼 생각입니다.

 

그리고 변액연금, 종신보험 이런게 참 많던데 사회 초년생이 들어야할 보험이나 연금이 도대체 뭔가요?ㅋㅋ

 

그리고 월급통장은 CMA가 좋겠죠? 어차피 바로 적금으로 넣고 핸드폰비 내고 보험료 내고 할거라 돈이 머물 시간이 얼마 없을듯,,,

 

많은 조언 부탁드립니다!!!!

답변내용

안녕하세요?

 

현재 P보험법인과 S증권사에서 고객재무상담을 담당하고 있는 예진아빠 구민형팀장입니다.

 

25살이면 굉장히 어린 나이인데, 벌써부터 저축하려는 욕구가 강한 것 같아 보기 드문 케이스네요.

 

사회초년생으로서 어떻게 돈을 관리하고

 

보험,적금,펀드,연금 등 어떻게 금융상품을 활용해야 하는 지 알려드리겠습니다.

재테크에 앞서 가장 우선적으로 해야 할 부분이 보험가입입니다.

 

보험없이 저축하는 것은 아무런 의미가 없습니다.

 

보험없이 저축으로 금융자산을 형성했는 데

 

큰 질병에 걸리게 되면 결국 금융자산이 그대로 병원비로 지출되기 때문입니다.

 

보험은 방패이기때문에 급여에서 최소로 준비하는 것이 좋습니다.

 

남자의 경우에는 결혼 후 한집안의 가장이므로

 

사망시 배우자,자녀의 교육비,생활비를 마련하기 위해 사망보장금이 필요합니다.

 

따라서 사망보장금을 받을수 있는 종신보험 혹은 정기보험+실제 쓴 병원비를 그대로 돌려받을수 있는 실비보험

 

의 조합으로 보험구성을 하시면 됩니다.

 

종신보험은 환급받는 대신 보험료가 비싼 단점이 있고

 

정기보험은 순수소멸성으로 소멸되지만 보험료가 저렴한 장점이 있으므로,

 

이 부분은 전문가의 도움을 얻어 본인한테 맞는 보험을 선택하시기 바랍니다.

 

제가 말하는 방법은 재테크의 큰 틀을 설명드리는 것입니다.

 

그리고 주택마련을 위해 청약저축은 필수죠

 

청약저축은 두가지 기능을 수행합니다.

 

1.주택청약의 기회

 

2.가입시 2년이 지나면 4.5%의 높은 금리를 적용(높은 금리의 적금기능)

 

절대 손해가 되는 상품이 아니니 미혼자들은 무조건 필수입니다.

 

그리고 미혼의 경우

 

1.결혼자금마련-5년이내 필요한 자금---단기자금

 

2.결혼 후 주택마련자금-10년이내 필요한 자금----중기자금

 

3.우리 부부가 같이 먹고 쓸 노후자금---20년이후 필요한 자금---장기자금

시간의 흐름에 맞게 단기,중기,장기로 금융자산을 분산하는 게 가장 기본 골격입니다.

 

단기자금을 마련할수 있는 단기플랜

 

중기자금을 마련할수 있는 중기플랜

 

장기자금을 마련할수 있는 장기플랜

사람은 누구든지 단기자금,중기자금,장기자금이 필요하므로

 

금융자산을 단기,중기,장기로 나눠 저축하는 게 기본 원리입니다.

 

-----여기서 잠깐--------

 

상담하다보면 아래와 같은 생각을 하신 분들이 꽤 있습니다.

저는 미혼여성이라 결혼자금이 가장 시급합니다.

 

그래서 제 저축여력의 100%를 단기상품인 적금으로 구성 할 것입니다.

 

보험,연금은 결혼하고나서 어느정도 여유있을 때 가입할려구요

위의 분처럼 3년동안을 열심히 적금부어서 결혼자금을 마련하고 나서

 

그 다음에 연금이나 보험을 가입하려다 보면

 

1.3년동안 질병,상해로 인한 사고가 있다면 보험가입이 어려울수가 있습니다.

 

2.연금의 경우 가입 당시의 경험생명표가 매우 중요한 데,

 

3년전에는 6회 경험생명표였는 데 지금 가입하려고 하니 7회경험생명표를 적용 받아

손해가 발생합니다.

 

3.3년전에는 주가가 1500포인트였는 데 지금은 주가가 2000포인트라서

펀드에 투자되는 변액연금의 경우 기회비용을 날리게 됩니다.

결국 결혼자금이 주목적인 미혼의 경우

 

저축여력의 80%를 단기상품인 적금으로 저축하되,

 

위의 기회비용을 감안해서 최소한의 보험과 최소한의 연금장치는 마련해두고 하는 것입니다.

단기플랜의 경우 안전자산의 대표격인 적금과 위험자산의 대표격인 펀드로 분산해서 준비를 합니다.

 

적금으로 100% 할 경우 기대수익률이 낮기때문에 위험자산을 편입하는 것입니다.

----여기서 잠깐-------------

펀드는 원금손실위험이 있는 데 두렵습니다.

 

많은 분들이 가장 걱정하는 부분입니다.

 

아래의 3가지 원칙만 지키신다면 원금손실위험을 최소화 하면서 투자를 할수가 있습니다.

 

1.적립식투자

-매월 일정금액을 불입하는 방식을 적립식투자라 하는 데

 

주가가 하락할때는 저렴해진 가격의 주식을 더 많이 사게 되고,

 

주가가 오르게 되면 여태 저렴하게 산 주식들의 이익이 실현이 되고

 

이것이 바로 적립식투자가 원금손실위험을 줄이게 해주는 가장 큰 이유입니다.

 

2.장기투자

-주식은 항상 오르고 내리고 변동성이 있습니다만,

 

투자기간을 길게 잡으니 원금손실위험이 줄어든다는 것입니다.

 

투자기간이 길어질수록 원금손실위험을 줄어듭니다.

 

그래서 펀드도 최소 5년 장기투자+매월 일정금액을 불입하는 적립식투자를 병행한다면

 

안전하게 투자를 할수가 있습니다.

 

3.주가가 하락할때는 저가매수를 해라

 

사실 1번 2번으로도 은행의 금리보다는 더 많이 가져갈수 있지만,

 

수익을 극대화 하고 싶다면 주가가 하락할때마다 저가매수를 자주 하는 것입니다.

 

예를 들어 올해 8월달에 주가가 2100포인트에서 1600으로 하락할때,

 

많은 이들이 공포에 떨었지만,

 

현명한 투자자들은 이를 저가매수의 기회로 활용했습니다.

 

지금 주가가 조정받아서 1847포인트이므로 1600에 저가매수한 고객들은

 

분명 이익실현이 된것이죠

 

물론 이 글을 쓰는 본인도 이때 여유자금으로 펀드에 추가납입을 많이 했었습니다.

펀드의 경우 분산투자가 기본입니다.

 

가장 기본이 되는 국내주식형펀드

 

안전자산의 대표주자 채권형펀드

 

물가상승을 햇지하기 위한 원자재펀드(금,금속광물주)

 

이정도 분산하시면 됩니다.

중기플랜으로는

수수료가 저렴한 인덱스펀드로 구성하시면 됩니다.

 

수수료가 저렴하기때문에 중장기적으로 전혀 부담이 없겠죠.

 

또 장기투자를 하게 되면 누적수익률은 오르고

 

원금손실위험은 대폭 줄어드니, 일석이조입니다.

 

장기플랜으로는 노후자금마련이 주목적입니다.

 

노후대비 필수입니다.

 

그리고 한살이라도 먼저 가입하는 것이 제일 중요합니다.

 

그 이유는 빠른 경험생명표적용과 투자기간에 비례하는 복리효과입니다.

 

연금은 가입당시의 경험생명표를 적용하여 연금을 지급하는 데,

 

예를 들어 6회경험생명표일때 가입한 연금과 7회경험생명표일때 가입한 연금은

 

동일수익률,동일금액이라 하더라도 연금수령액은 6회경험생명표일때 가입한 연금이 더 많게 됩니다.

 

그리고 20살에 가입한 경우와 30살에 가입한 경우를 비교해보면

 

전자의 경우 후자보다 무려 10년을 더 펀드에 투자할수 있기때문에

 

그 만큰 누적수익률이 훨씬 더 높겠죠.

 

연금은 나이들어서 정년이 다가올때 가입하는 게 아니라,

 

사회초년생일때부터 미리 준비하는 게 스마트한 투자법입니다.

 

연금의 경우 펀드에 투자되고 원금보장이 되는 변액연금이 젊은 사람들한테는 괜찬은 선택입니다.

 

그리고 직장인의 경우 소득공제를 위해 연금저축펀드에 가입하는 것두 필수입니다.

 

위의 글을 요약해서 보기 쉽게 재테크도표를 만들어 보면 다음과 같습니다.

 

 

-----------------빅머니님의 재무설계------------

주택마련:청약종합저축

 

여유자금:CMA통장

 

단기:제2금융권적금

 

       국내주식형펀드

 

        국내우량채권펀드

 

        원자재펀드(금,금속광물주)

 

중기:수수료가 저렴한 인덱스펀드

 

 

장기:변액연금

 

       소득공제를 위한 연금저축펀드(줄여서 연금펀드라 명칭)

 

보험:종신보험 혹은 정기보험

 

       실비보험

--------------------------------------------------

 

 

다음은 가장 중요한 통장관리입니다.

 

 

--------------통장관리----------------

 

 

1.월급통장-급여받는 통장

2.재테크통장-보험,펀드,청약저축,적금 등 모든 재테크상품을 이 통장으로 자동이체 걸어줍니다.

3.지출통장-공과금,핸드폰요금,교통카드, 증발되어 환급받을수 없는 생활비는 이 통장으로 자동이체 걸어줍니다.

4.여유자금1 통장-유동성자금통장입니다.최소 한달치생활비(재테크금액+지출금액)는 여기에 채워주셔야 합니다. 뭔일이 생길지 모르니까.

 

5.여유자금2 통장-월급에서 재테크금액 빼고 지출금액빼고 여유자금1금액 뺀 나머지는 모두 여유자금2통장에 채워둡니다.

 

 

이 통장쪼개기를 잘해야 돈이 모입니다.

월급을 받으면 매달 재테크금액이 150만원이면

재테크금액을 재테크통장에 먼저 이체를 합니다.(선저축후지출)

 

그리고 지출통장에 지출금액을 이체합니다.

 

그리고 최소 한달생활비가 300만원이라고 하면

 

여유자금1통장에는 먼저 300만원을 채워두시는 겁니다.

 

300만원이 꽉 차면 그 다음부터는 여유자금1통장에는 돈을 넣을 필요는 없습니다.

 

그 다음부터는 여유자금2통장에 돈을 차곡차곡 쌓는 것입니다.

 

갑자기 계획에 없는 지출(돌잔치부주,병원비 등)이 생기면 여유자금1통장에서 돈을 쓰는 것입니다.

 

그리고 다음달 월급받으면 쓴 만큼 다시 채워 두는거죠

 

항상 여유자금1통장에는 질량보존의 법칙처럼 항상 한달치생활비를 그대로 유지하는 겁니다.

 여유자금2통장은 어떻게 활용하냐면,

 

주가가 하락할때마다 여유자금2통장에서 펀드 및 변액연금 으로 추가납입을 하는 것입니다.

 

여유자금2통장은 투자대기자금통장입니다.

 

위 1,2,3,4,5통장 쪼개기를 잘 실행하면

 

급여를 100만원 받든 300만원받든 시간이 지날수록 돈은 모이게 되어 있습니다.

 

저 역시 위의 법칙대로 재테크를 하고 있습니다.

 

단순히 보험상품,금융상품 추천만 받아서는 재테크를 실현할수가 없습니다.

 

종합적인 돈관리방법에 대해 배우셔야 합니다.

자세한 재무상담을 원하시며 개별적으로 메일요청해주시기 바랍니다.

내용이 많으니 천천히 읽어보시고 도움이 되셨으면 합니다.

 

저 역시 위의 방법대로 저축을 하고 있습니다.

 

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