저희 신혼부부 재무설계 봐주세요^^

저희 신혼부부 재무설계 봐주세요^^

저희는 올 해 결혼한 신혼부부이고요~(공무원입니다)

남편, 저 모두 29으로 동갑내기 부부입니다.

 

자산은 1억짜리 전세금과 그리고

현금 6천만원이 있습니다(요건 예금에 넣어놨어요)

부채는 없구요~

 

한 달 수입은 성과급, 보너스 제외하고

남편 210, 저 220만원으로 총 430만원 정도 됩니다~

 

들어가는 돈을 보면

 

1. 장마통장 62만원

2. 수협 적금 60만원

3. AIA변액 유니버셜 60만원

4. 미래에셋 개인연금 10만원

5. 남편 청약저축 10, 제 이름 청약예금 5만원, 총 15만원

6. 교원공제회 12만원

7. 연금펀드 20만원

8. 남편, 저 각자 종신보험 1개씩, 한화손해보험 1개씩 총 35만원

 

그리고 고정지출비용은

1. 유류비 15만원

2. 핸드폰비 14만원, 인터넷비 3만원

3. 모임비 7만원

4. 관리비 11~15만원

5. 어머님 용돈 10만원니다.

 

 

그러면 생활비가 90 만원 정도 되어서 남는 돈은 CMA통장에 넣어두고

모자르면 빼서 쓰고 하고 있어요.

이제 부지런히 내집마련을 위해 노력해야 하는데

저희 저축이 조금 분산되어 있어서 적당한 건지 어떤건지 잘 모르겠네요~

그리고 연금펀드와 교원공제회가 나눠져 있는데 요걸 교원공제회 쪽으로 통합하는게 좋을지도 고민이구요.

저희 재정상태 보시고 조언해주시면 감사하겠습니다^^*

답변내용

 

반갑습니다.

 

현재 P보험사와 S증권사에서 고객재정설계를 하고 있는 예진아빠 구민형팀장입니다.

재정설계는 내용이 방대해서 우선 결론부터 설명드리고 자세한 것은 나중에 설명드리겠습니다.

 

 

 ---------------------------------하늘하늘가족의 우리집 재무설계---------------------

 

월급여:430만원(맞벌이)

저축: 200만원

 

	변경전	변경후
주택마련	청약저축(남편)10 청약예금(아내) 5	청약저축(남편) 10
여유자금	CMA통장	CMA통장
단기	수협적금 60	수협적금 20 국내주식형펀드 5 국내우량채권펀드 5 금펀드 5
중기	장마적금 62	장마적금  20 장마펀드    20
장기	변액유니버셜 60 개인연금 10 교원공제 12 연금저축펀드 20	변액유니버셜 20 변액연금(남편) 10 변액연금(아내) 10 교원공제 5 연금저축펀드(남편) 10 연금저축펀드(아내) 10
보험	남편:종신+실비 아내:종신+실비	남편:종신+실비 아내:종신+실비

   

   

   

 

 

빨간색 표시:금융상품 추가

 

우선 위의 플랜표는 금융상품을 이용한 재테크표입니다.

 

변경전과 변경후를 보면 어떤 거는 추가가 되었고 어떤거는 삭제가 되었는지 쉽게 아실수 있을 것입니다.

 

대략적인 설명입니다.

 

현재 맞벌이 급여로

 

1.주택마련자금

 

2.노후자금

 

3.5년이내 필요한 단기자금

 

등 다양한 목적자금에 맞게 내 재산을 다양한 금융상품으로 자산배분이 필요합니다.

 

아주 짧게 짧게 설명하고 넘어갑니다.

 

주택마련의 가장 기본은 청약저축통장입니다.

 

다만 남편분과 아내분이 각각 청약저축통장과 청약예금을 갖고 있는 데,

 

세대주 명의의 청약저축통장 하나로 통일합니다.

 

아내분의 청약예금은 별 의미가 없습니다.

 

월급에서 저축할 돈과 지출할 돈(용돈+통신비+공과금+신용카드대금 등)을 제외한 모든

 

돈을 여유자금이라 명칭하고 여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리를 합니다.

 

통장관리법은 맨 뒤에 다시 설명드립니다.

 

그리고 시간의 흐름에 맞게

 

단기자금을 마련할수 있는 플랜을 단기플랜(5년이내)

 

중기자금을 마련할수 있는 플랜을 중기플랜(10년이내)-주택마련자금

 

장기자금을 마련할수 있는 플랜을 장기플랜(20년이후)-노후자금

 

으로

 

내 금융자산을 단기,중기,장기플랜으로 분산을 합니다.

 

단기플랜의 대표적인 금융상품은

 

안전자산의 대표격인 적금과 위험자산의 대표격인 적립식펀드가 있습니다.

 

안전자산인 적금으로는 물가상승을 햇지하기 위한 기대수익률을 내기가 거의 불가능하기때문에

 

위험자산인 펀드를 편입합니다.

 

 

여기서 잠깐....

 

모든 금융상품은 안전상품과 위험상품으로 나뉩니다.

 

나는 투자성향이 보수적이니까 적금으로 100% 몰빵하는 것도 편식하는 것이고

 

반대로 내 투자성향은 공격적이니까 펀드,주식,ELS같은 위험자산으로 100% 몰빨하는 것도 편식하는 것입니다.

 

제일 이상적인 재테크는 비빔밥입니다.

 

즉 안전자산+위험자산을 본인의 투자성향에 맞게 비중을 조절하며 골고루 섭취하는 것입니다.

 

예를 들면

 

나는 조금 보수적인 투자성향일 경우

 

안전자산 70% 위험자산 30%

 

이런 식으로 비중을 조절해야지, 어느 한 자산으로 100% 몰빵하는 것은 올바른 재테크가 아닙니다.

 

 

펀드의 경우 분산투자가 가장 기본입니다.

 

1.펀드투자의 가장 베이스가 되는 것은 국내우량주식회사에 투자가 되는 국내주식형펀드

 

2.펀드이긴 하지만 적금과 마찬가지로 안전자산으로 분류가 되는 국내우량채권펀드

 

3.장기투자시 물가상승을 햇지하기 위한 원자재중 변동성이 적은 금펀드

 

 

위 3가지로 분산투자합니다.

 

중기쪽으로는

 

목적자금이 주택마련자금일텐데요.

 

서민들에게 주택마련자금을 세제혜택주면서 마련할수 있는 상품이

 

장기주택마련저축상품입니다.

 

이 상품은 아주 간단합니다.

 

1.7년유지시 비과세혜택(이게 중요합니다.)

 

다만 장마상품은 크게 두가지로 나뉩니다.

 

은행권-장마저축통장

 

증권사-장마저축펀드

 

둘다 장마상품으로 비과세혜택은 동일합니다만,

 

전자는 은행이자 3~4%대로 불려지고

 

후자는 펀드에 투자되는 것입니다.

 

전자의 경우 낮은 은행금리로 장기적인 기대수익률을 높일수 없기때문에

 

좀더 공격적인 장마펀드를 편입합니다.

 

그래서 장마저축통장과 장마저축펀드의 비중을 1:1로 나눕니다.

 

 

장기쪽의 목적자금은 바로 노후대비입니다.

 

공무원의 경우 65세부터 공무원연금이 나오지만,

 

공무원연금 하나만으로는 풍요로운 노후를 맞기가 힘듭니다.

 

점점 공무원연금도 국민연금과 마찬가지로 연금액을 줄이기때문입니다.

 

그래서 부족한 부분을 금융기관을 통한 개인연금으로 보완할 필요가 있습니다.

 

미래에셋생명에 개인연금이 있다고 하는데

 

이게 연금저축보험인지 변액연금인지 은행이자로 불려지는 일반연금인지 알려주셔야 합니다.

 

미래에셋 개인연금의 정체를 모르기때문에

 

가장 이상적인 펀드에 투자되면서 낸 돈의 최대 200%까지 보장이 되는 변액연금으로

 

각각 10만원씩 분산을 합니다.

 

여기서 잠깐

 

연금을 아내명의로 가입하면 되지 왜 부부가 각각 가입해야 하나요?

 

-대부분의 연금보험은 연금개시전 사망하게 되면

 

사망보장금+펀드적립금을 일시에 지급하고 연금은 종료가 됩니다.

 

만약 젊었을때 아내명의로 연금을 몰빵했는 데,

 

아내가 교통사고로 연금개시전에 사망하다고 하면

 

남편분은 사망보장금+펀드적립금을 일시에 받고 아내분의 연금은 소멸되게 됩니다.

 

연금이라는 것이 죽을때까지 월급처럼 나눠서 받아야 하는 데 연금의 기능을 수행하지 못한다는 뜻입니다.

 

따라서 조기사망의 위험을 위해 부부가 각각 나눠 가입하는 것이 좋습니다.

 

그리고 소득공제를 위해 남편과 아내가 각각 연금저축펀드로 분산을 합니다.

 

그리고 교원공제의 금액은 최저인 5만원으로 낮춥니다.

 

교원공제보다 연금저축펀드 수익률이 장기적으로 훨씨 높기때문입니다.

 

교원공제는 현재 보험사와 마찬가지로 변동금리를 적용합니다.

 

변액유니버셜의 비중을 줄이시기 바랍니다.

 

현재 장기플랜에서 너무 변액유니버셜에 100% 치중되어 있으니,

 

이를 노후대비인 변액연금과 연금저축펀드로 분산하자는 의미입니다.

 

어차피 변액유니버셜도 추가납입기능이 있으므로 60만원씩 납입하실 필요는없습니다.

 

주택자금은 장마상품과 펀드로 마련하는 것이 효율적인 방안입니다.

 

 

마지막으로 보험

 

 

보험은 재테크에서 필수의 방패막이입니다.

 

따라서 비용을 최소화 할 필요가 있습니다.(최소의 비용으로 최대의 효과)

 

현재 두분 다 각각 종신+실손으로 조합구성은 좋아보입니다만,

 

증권을 분석해보면 분명 불필요한 특약들이 한두개씩은 있을 것입니다.

 

불필요한 특약을 삭제함으로서 지금 보험료 35만원에서 몇만원이라도 다이어트하셔야 합니다.

 

이것을 보험리모델링이라 하는 데

 

이 작업을 수행하기 위해서는 전문가에게 보험증권을 메일로 보내주셔야 합니다.

 

 

그 다음은 지출에 대한 다이어트입니다.

 

재정설계에서 가장 기본은

 

지출은 줄이고 저축은 늘려라

 

입니다.

 

현재 지출비용을 봐서는 크게 줄일 게 없네요.

 

검소한 지출입니다.

 

다음은 가장 중요한 통장관리입니다.

 

--------------통장관리----------------

 

1.월급통장-급여받는 통장

2.재테크통장-보험,펀드,청약저축,적금 등 모든 재테크상품을 이 통장으로 자동이체 걸어줍니다.

3.지출통장-공과금,핸드폰요금,교통카드, 증발되어 환급받을수 없는 생활비는 이 통장으로 자동이체 걸어줍니다.

 

4.여유자금1 통장-유동성자금통장입니다.최소 한달치생활비(재테크금액+지출금액)는 여기에 채워주셔야 합니다. 뭔일이 생길지 모르니까.

 

5.여유자금2 통장-월급에서 재테크금액 빼고 지출금액빼고 여유자금1금액 뺀 나머지는 모두 여유자금2통장에 채워둡니다.

 

 

이 통장쪼개기를 잘해야 돈이 모입니다.

월급을 받으면 매달 재테크금액이 150만원이면

재테크금액을 재테크통장에 먼저 이체를 합니다.(선저축후지출)

 

그리고 지출통장에 지출금액을 이체합니다.

 

그리고 최소 한달생활비가 300만원이라고 하면

 

여유자금1통장에는 먼저 300만원을 채워두시는 겁니다.

 

300만원이 꽉 차면 그 다음부터는 여유자금1통장에는 돈을 넣을 필요는 없습니다.

 

그 다음부터는 여유자금2통장에 돈을 차곡차곡 쌓는 것입니다.

 

갑자기 계획에 없는 지출(돌잔치부주,병원비 등)이 생기면 여유자금1통장에서 돈을 쓰는 것입니다.

 

그리고 다음달 월급받으면 쓴 만큼 다시 채워 두는거죠

 

항상 여유자금1통장에는 질량보존의 법칙처럼 항상 한달치생활비를 그대로 유지하는 겁니다.

 여유자금2통장은 어떻게 활용하냐면,

 

주가가 하락할때마다 여유자금2통장에서 펀드 및 변액연금 으로 추가납입을 하는 것입니다.

 

여유자금2통장은 투자대기자금통장입니다.

 

위 1,2,3,4,5통장 쪼개기를 잘 실행하면

 

급여를 100만원 받든 300만원받든 시간이 지날수록 돈은 모이게 되어 있습니다.

 

 

1.금융자산을 이용한 재테크표(위의 도표)

 

2.재테크표를 실행하기 위한 통장관리

 

두가지로 재테크를 완성하는 것입니다.

 

통장관리법은 찬찬히 읽어보시면 이해가 되실 것입니다.

 

 

위의 방법(통장관리+재테크표)들은 현재 저희 가족이 쓰고 있는 방법들을 글로 표현한 것입니다.

 

위의 재테크표를 보면

 

펀드의 월적립액이 5만원입니다.

 

5만원씩 저축해봤자 얼마나 모이겠느냐?

 

라고 반문하지만

 

위 5만원은 강제적으로 자동이체되는 금액이고 주가가 하락할때마다 별도로 추가납입을 하라는 뜻입니다.

 

주가가 하락할때마다 주식을 저렴하게 매수하면

 

더 많은 주식을 살수있기때문에 장기적으로 보면 수익률이 상승하는 효과가 있습니다.

 

연금저축펀드든 적립식펀드든 재테크표에 있는 금액은 통장에서 자동이체되는 금액이고

 

주가가 하락할때다마 변액연금+적립식펀드+연금저축펀드+채권형펀드에

 

조금씩 추가납입을 하셔서 금융자산을 계속 쌓아가는 것입니다.

 

까페운영방침상 제가 먼저 쪽지나 메일을 보낼수가 없으니,

 

구체적인 재무상담을 원하시면 메일로 개별요청해주시기 바랍니다.

 

행복한 신혼 보내세요.^^

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