저희집 재무설계상담 좀 봐주세요~~

저희집 재무설계상담 좀 봐주세요~~

맞벌이를 하다 육아로 외벌이를 하게 되었습니다.

이번달 부터는 신랑의 급여로만  생활해야 하는데 제 계산상으로는 적자네요...

보험을 줄여야 할지...저축비중을 좀 두고 싶은데..어떻게 해야 효율적으로 알뜰살뜰 살수 있을지 고민입니다.

많은 조언 부탁드려요

 

우리집 - 4인 가족 ( 부부, 자녀1 (5살),자녀2 (2살)

수입 - 남편 급여 (세후 310만원)

지출 - 보험 :  남편 연금             20만원

                   본인 연금              30만원

                   남편 실손보험        4만3천원

                   남편 암보험           3만원

                   본인 종신보험        9만원

                   본인 실손보험        6만5천원

                   큰 자녀 실손보험    5만원

                   큰 자녀 생명보험    4만원

                   작은 작은 실손보험 3만 3천원

                   시어머님 암보험     3만 6천원    

                  연금 및 보험지출합계    887,000원

       

          대출상환금 : 집대출이자 360,000원 (매월 고정금액 - 금융대출 80,000,000원)

         

          저축 :  매월 정기적금        50만원

                      공제회적금            10만원

                       저축 지출합계            60만원

  

            고정지출 : 친청계비                      5만원

                           친구계비                      3만원

                           자녀학습교육비            14만원

                           자녀 어린이집              56만원

                           신랑용돈                     10만원

                           관리비 및 도시가스       20만원

                           자녀2 생필품(기저귀등) 10만원

                     고정지출합계          1,180,000원

 

저희집 대략적인 지출규모입니다.

차량 유지비 및 유류대는 신랑회사에서 지원되고 있어 지출은 없습니다.

올 초 폭등하는 전세값에 자그만한 아파트를 구입하는 바람에 금융대출도 있습니다.

맞벌이일때는 세후 520정도의 수입이 있어 별 고민없이 살았는데 지금생각해보니 저희집 지출이 너무 컸던것 같습니다.

맞벌이다 보니 어린 자녀들이 너무 자주 아프고 주변에 마땅히 봐주실분이 없어 어쩔수 없이 외벌이로 생활하게 되었는데요, 저희집 재정 보시며 많은 조언 부탁드려요.

답변내용

현재 P보험사와 S증권사에서 고객재무상담을 맡고 있는 예진아빠 구민형팀장입니다.

재무설계는 내용이 방대해서 결론만 간단하게 설명드리겠습니다.

 

급여가 300만원인데 8000만원 대출금과 4인가족이라...

결론적으로 지출은 최대한 줄이시고 저축과 대출상환을 병행하는 게 정답입니다.

 

그 자세한 방법은 아래에 있습니다.

----------스깡님 가정의 재무설계-------------

급여:310만원

대출:8000만원

저축액:

 

여유자금-CMA통장관리

단기-정기적금 10만원

        국내주식형펀드 5만원

         채권형펀드 5만원

중장기-공제적금 5만원

          

         남편연금 20만원

          아내연금 20만원

          첫째어린이펀드 5만원

          둘째어린이변액 10만원

          연금저축펀드(남편명의) 5만원

보험-남편:실비보험4만원+암보험3만원+정기보험4만원

        아내:실비보험6만원+종신보험4만원

        큰애:실비보험4만원

        작은애:실비보험3만원

        시어머니:암보험3만원

맞벌이에서 외벌이로 수입이 줄어든 상황에서 대출이 있기때문에

오직 저축비중을 늘리시기 보다는 대출상환+저축을 병행하는 게 효과적입니다.

우선 보험리모델링을 통하여 보험료를 줄일 필요가 있습니다.

보험은 자산을 불리는 재테크수단이 아니라 혹시 모를 위험에 대비하는 방패역활이기때문에

급여에서 최소한의 비용으로 최대보장을 받는 게 원칙입니다.

 

그러기 위해서는  보험증권을 전문가에게 진단받으셔서

불필요한 특약이 있으면 삭제를 하거나 줄여서 보험료를 지금보다 많이 줄이는 것입니다.

 

또한 애기들의 경우 굳이 생명보험+실비보험으로 가입할 필요가 없습니다.

 

실제 병원비,검사비를 받을수 있는 실비보험 하나만 있어도 충분합니다.

저도 애둘 있지만 첫애,둘째 모두 3만원대 실비보험 하나씩만 가입해주고 있습니다.

 

항상 명심하세요

보험은 최소로....저축은 많이...이게 재무설계 기본입니다.

 

아내분의 경우 종신보험 9만원이 있는 데 이것도 증권분석을 하여

여성한테 그다지 중요하지 않은 사망보장금을 줄이거나 현재 가지고 있는 실비보험과 증권을 분석하여

특약이 중복되어 있으면 삭제하여 보험료 다이어트가 필요하구요

 

남편분의 경우는 한집안의 가장이기때문에 사망시 배우자의 일정생활비+자녀대학등록금을 마련할수 있는

사망보장금을 받을수 있는 저렴한 정기보험으로 추가할 필요가 있구요

이 모든 것은 보험증권을 봐야 보험리모델링이 가능합니다.

 

두번째는 남편 급여에 비하여 장기상품(연금)의 비중이 너무 큽니다.

연금은 어차피 추가납입이 다 가능합니다.

어떤 연금상품인지는 모르겠으나, 아내분 연금을 30만원에서 20만원으로 감액하여 장기상품의 비중을 줄이시기 바랍니다.

 

그리고 부족한 부분이 바로 자녀학자금에 대한 부분입니다.

부모로서 자녀대학등록금마련에 대한 플랜이 꼭 필수입니다.

 

첫째의 경우 수수료가 저렴한 어린이펀드로 (최소가입금액 1만원이상)

둘째의 경우 비과세혜택과 중도인출이 자유로운 어린이변액으로(최소가입금액 10만원)

 

으로 학자금을 준비하식 바랍니다.

 

마지막으로

8000만원 대출금이 있기때문에 지금보다는 저축의 비중을 줄이고 대출상환도 병행해야 합니다.

그러기 위해서는 적금의 비중을 줄여야 합니다.

 

50만원 현재 상황에서 무리입니다.

10만원으로 줄이시기 바랍니다.

 

그리고 안전상품인 적금만으로는 기대수익률이 낮기때문에

위험자산인 국내주식형펀드와 안전자산인 채권형펀드에 각 5만원씩 분산합니다.

 

그리고 남편분이 공제하는 걸 봐서는 공무원같은 데,

호봉에 따라 연봉이 계속 올라가면 그에 따라 세금도 올라가게 됩니다.

 

절세상품 필수입니다.

절세상품의 최고봉은 연금저축상품입니다.

 

연금저축은 연간 400만원까지 소득공제를 받고 낸 돈은 주식이나 은행이자로 불려져서

55세에 노후연금으로 수령하는 기능이 있습니다.

소득공제를 위해 연금저축 추가하시구요

 

 

그리고 지출다이어트 말씀드립니다.

현재 지출에서 크게 줄일 부분은 없습니다만,

 

어린이집의 경우 남편소득과 재산이 조건에 맞으면

나라에서 지원받는 제도가 있습니다.

 

저의 경우에는 첫째어린이집 지원받고 있고 둘째의 경우 매월 20만원씩 수령하고 있습니다.

이부분은 동사무소를 통해 안내받으시기 바랍니다.

 

조건이 있으니 그 조건에 합당해야 지원받으실수 있습니다.

대부분 맞벌이를 하시다 육아문제로 외벌이를 하게 되면

한순간에 급여가 절반으로 줄어들기때문에 많이 힘들어 합니다.

 

이럴때일수록

 

1.우리집보험료 불필요한 낭비가 없는지 점검을 하여 보험료를 줄일 필요가 있고

2.우리집 저축은 효율적으로 잘 하고 있는지 전문가를 통하여 점검받을 필요가 있습니다.

3.마지막으로 제일 중요한 것은 급여가 한정되어 있기때문에 조금이라도 현재 지출을

줄여 허리띠 쫄라매야 합니다. 그래야 저축량을 현재 그대로 유지할수 있기때문입니다.

재무설계 내용이 방대하기때문에

자세한 것은 메일로 개별요청하시기 바랍니다.

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