1달된 신혼부부 재무설계상담부탁드립니다.(공무원)

1달된 신혼부부 재무설계상담부탁드립니다.(공무원)

안녕하세요^^*부부공무원입니다.

재정설계에 대한 지식이 없어서 도움차.글을 올립니다.

많은 답변 부탁드립니다.

 

<신랑 평균 220(성과급, 복지포인트 제외)>

1). 현재 신혼집 마포역근처 빌라27평인데요 시아버님 소유로 되어 있고, 지금 대출1억이 그 집에 되어 있어서

    신랑이 한달에 140만원씩 갚기로 했답니다.(5년정도 예정)

   저희집 옆쪽은 재개발이 되어서 지금 이주하고 있지만 저희 빌라는 아직 구역확정은 안되었습니다.

   재개발이 되면 아파트를 사주신다고 하시는데.. 나중일이니 우선열심히 모아야 합니다.

140만원 저축으로 생각하고 5년 잡습니다.

2) 결혼하면서 친정엄마 대출건 2000만원을 제가 갖고 왔습니다 신랑동의하에.

   600000만원 대여금 환급(3년예정)

3) 행정공제회 납부 15만원 : 퇴직하고 탑니다

 

---- 신랑월급 끝-----

 

< 신부 평균 200(성과급, 복지포인트 제외>

1) 행정공제회 납부 : 퇴직하고 탑니다 50000

2) 장보는 비용 일주일 2만원 잡고  : 8만원씩씁니다(시댁친정에서 반찬 다 갖다줘서 왠만하면 안씁니다 ㅋ)

3) 양가부모님 용돈 : 40만원

4) 실손보험 : 57280

5) 신부통신요금 :40000

6)신랑통신요금 : 55000

7)빌라 관리비 : 30000

8)인터넷유선요금 : 26000

9) 전기수도 도시가스 : 겨울기준으로 130000원 잡습니다..(아직 한달정도 되어서 이거는 변동이 있겠네요^^*)

 

10) 기타 경조사 축의금 등: 11월달만해도 신부신랑합쳐서 50만원 가량 들었네요..(변동금액)

11)부부용돈 : 10만원

 

어쨌든 이래서 저의 월급은 한 70만원정도 남네요//

 

지금부터 5년동안은 140만원씩 한달 불입해서 1억을 모으는거구요

3년동안 친정엄마 2000만원 갚구요..

4년째부터 더 돈을 저축할 수 있겠네요...

양가 부모님이 환갑이 이제 내후년부터는 돌아오기 때문에 펀드같은것도 하고싶은데

지식이 없습니다..ㅠㅠ

재정설계 부탁드립니당^^*

 

답변내용

안녕하세요?

 

현재 P보험사와 S증권사에서 고객재무상담을 하는 예진아빠입니다.

 

재무설계는 내용이 방대하기때문에 간단하게만 설명드리겠습니다.

---------------앨리횽이횽이님 가족 재무설계---------------

남편+아내급여=440만원

 

채무액:1억2000만원

 

주택마련:청약종합저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기:제2금융권적금

        국내주식형펀드 5만원

         채권펀드 5만원

         금속광물주원자재펀드 5만원

         중국펀드 5만원

 

중기:장기주택마련저축펀드 5만원

장기:변액연금(아내명의10만원,남편명의10만원) 20만원

       연금저축펀드(아내명의5만원,남편명의5만원) 10만원

       남편행정공제-최소금액으로 조정

       아내행정공제-최소금액으로 조정

 

 

보험:남편-정기보험5만원+실비보험5만원

       아내-실비보험5만원+건강보험3만원

 

 

현재 채무액이 1억2천만원인데, 두분 급여가 400만원이걸 감안하면 절대 작은 금액이 아닙니다.

채무상환이 먼저냐 재테크가 먼저냐 생각을 해봐야 합니다.

 

가끔 채무상환을 완료하고 그 다음에 저축하는 게 현명한 선택이다라고 생각하는 분 계시는 데,

그렇게 하다보면 저축타이밍을 놓치게 됩니다.

 

예를 들어 펀드의 경우 채무상환을 10년동안 하고 나서 가입할려고 보면 그때 주가가 3000포인트 근처인데,

당연히 손해겠죠.

 

채무상환과 재테크를 같이 병행하는 게 중요합니다.

위의 표는 재테크표입니다.

 

나중에 주택마련을 위해서라도 주택청약종합저축을 가입하시구요.

주택청약종합저축은 두가지 기능을 수행합니다.

 

1.2년 경과후 주택청약기회마련

2.2년 경과후 4.5%의 높은 금리 적용

 

여유자금은 CMA통장에 넣어 관리하시구요

 

그리고 저축목표에서 5년동안 1억을 모으는 플랜인데,

140만원을 5년동안 적금을 들면 원금이 8400만원입니다. 1600만원이 이자로 붙어야 1억을 마련할수 있는 데

3% 낮은 금리의 적금으로는 불가능합니다.

 

따라서 안전자산인 적금과 위험자산인 펀드로 분산이 필요합니다.

적금은 금리가 1%높은 제2금융권적금(농협,수협,신협)으로 1년만기로 가입하시고

 

펀드는 지역에 대한 분산이 필요합니다.

사실 펀드는 원금손실이 있어서 아래의 투자원칙을 꼭 지키셔야 원금손실위험을 대폭 줄일수가 있습니다.

 

1.적립식투자-매월 일정금액을 불입하는 방식

2.장기투자-최소 5년이상 장기투자를 하게 되면 주식변동성을 대폭 줄일수가 있습니다.

3.분산투자

 

위 3가지 규칙을 꼭 지키신다면 은행금리보다는 더 기대수익률을 높일수가 있습니다.

 

펀드의 경우 분산투자가 필수입니다.

당연히 국내주식형펀드를 기본으로 베이스로 해야 하고

안전자산인 채권펀드를 편입하시고,

물가상승을 햇지하기 위해 금속광물주에 투자가 되는 금속광물주원자재펀드에 분산하시고

마지막으로 해외펀드중 가장 성장가능성이 높은 중국펀드쪽을 편입하시면 됩니다.

 

중기쪽은 세제혜택도 볼수 있으면서 주택마련자금을 마련할수 있는 금융상품이

장기주택마련저축상품입니다.

 

이 상품은 아주 간단합니다.

 

1.7년유지시 평생 비과세

-현재 비과세상품은 보험사의 저축보험이 10년인데 반해 이 상품은 서민들을 위한 상품으로 7년으로 기간을 단축시켰습

니다.

 

그리고 장마상품은 2012년부터는 상품이 없어지기때문에 미리 가입하시는 게 중요합니다.

가입조건은 무주택세대주여야 합니다.

 

장기플랜은 노후대비가 주목적입니다.

현재 두분다 공무원이지만, 공무원연금으로는 노후가 충분하지 않기에,

따로 개인연금을 준비합니다.

 

현재 나와 있는 연금상품중 원금보장과 펀드에 투자되는 상품이 변액연금입니다.

두분다 각각 10만원씩 가입을 하시면 됩니다.

 

공무원의 경우 연봉이 계속 올라가기때문에 누구보다 절세상품이 필요합니다.

절세상품의 대표주자가 연금저축상품입니다.

 

연금저축상품은 아주 간단합니다.

 

1.연간 400만원까지 소득공제

2.낸 돈은 펀드나 은행금리로 불려져서 55세이후 연금수령

즉 노후대비+절세의 두가지 혜택을 볼수 있는 상품입니다.

 

위의 플랜대로 꾸준하게 저축을 하시면서 급여에서 저축액을 뺀 나머지는 적극적으로

채무상환에 집중하시면 됩니다.

 

다음은 통장정리입니다.

다음은 가장 중요한 통장관리입니다.

--------------통장관리----------------

 

1.월급통장-급여받는 통장

2.재테크통장-보험,펀드,청약저축,적금 등 모든 재테크상품을 이 통장으로 자동이체 걸어줍니다.

3.지출통장-공과금,핸드폰요금,교통카드, 증발되어 환급받을수 없는 생활비는 이 통장으로 자동이체 걸어줍니다.

4.여유자금1 통장-유동성자금통장입니다.최소 한달치생활비(재테크금액+지출금액)는 여기에 채워주셔야 합니다. 뭔일이 생길지 모르니까.

5.여유자금2 통장-월급에서 재테크금액 빼고 지출금액빼고 여유자금1금액 뺀 나머지는 모두 여유자금2통장에 채워둡니다.

 

 

이 통장쪼개기를 잘해야 돈이 모입니다.

월급을 받으면 매달 재테크금액이 150만원이면

재테크금액을 재테크통장에 먼저 이체를 합니다.(선저축후지출)

 

그리고 지출통장에 지출금액을 이체합니다.

그리고 최소 한달생활비가 300만원이라고 하면

여유자금1통장에는 먼저 300만원을 채워두시는 겁니다.

 

300만원이 꽉 차면 그 다음부터는 여유자금1통장에는 돈을 넣을 필요는 없습니다.

 

그 다음부터는 여유자금2통장에 돈을 차곡차곡 쌓는 것입니다.

갑자기 계획에 없는 지출(돌잔치부주,병원비 등)이 생기면 여유자금1통장에서 돈을 쓰는 것입니다.

 

그리고 다음달 월급받으면 쓴 만큼 다시 채워 두는거죠

항상 여유자금1통장에는 질량보존의 법칙처럼 항상 한달치생활비를 그대로 유지하는 겁니다.

여유자금2통장은 어떻게 활용하냐면,

주가가 하락할때마다 여유자금2통장에서 펀드 및 변액연금 으로 추가납입을 하는 것입니다.

여유자금2통장은 투자대기자금통장입니다.

 

위 1,2,3,4,5통장 쪼개기를 잘 실행하면

급여를 100만원 받든 300만원받든 시간이 지날수록 돈은 모이게 되어 있습니다.

 

저 역시 위의 법칙대로 재테크를 하고 있습니다.

단순히 보험상품,금융상품 추천만 받아서는 재테크를 실현할수가 없습니다.

 

종합적인 돈관리방법에 대해 배우셔야 합니다.

 

우선 부부가 같이 상의하셔서 재테크표대로 저축을 하시고

재테크실행은 통장관리로 실행하시는 것입니다.

 

월급통장에서 급여를 받으면

재테크표에 나와있는 저축액을 재테크통장에 이체를 하시고

공과금 및 소비성지출은 따로 지출통장에 이체를 하시는 것입니다.

 

제일 중요한 게 여유자금1통장입니다.

모든 급여를 채무상환이나 저축을 하시게 되면

무슨 일이 생겼을때 유동성이 모잘라서

결국 적금을 깨는 불상사가 생깁니다.

 

따라서 항상 우리 가족의 비상자금을 정하는 것입니다.

비상자금은 남편이랑 상의하셔서 금액을 결정하는 데

정답은 없습니다.

 

1~2달 급여면 됩니다.

 

예를 들어 500만원을 비상자금이라 정했으면

500만원은 여유자금1통장에 넣어둬서 비상시를 대비하는 것입니다.

 

그리고 월급여에서 저축액빼고 지출액빼고 용돈빼고 남은 돈은

모조리 여유자금2통장으로 입금시키면 됩니다.

이 돈으로 채무를 상환하시면 됩니다.

 

맞벌이부부에서 가장 중요한 것은

 

부부가 상의하셔서

두분 중 지출욕구가 적고 돈관리능력이 탁월한 사람 1명을 정해서

1명이 모든 돈관리를 하는 것입니다.

 

남은 배우자는 돈관리배우자로부터 용돈을 받아 생활하는 방식입니다.

본인 급여를 각자 관리한다면 돈이 절대 모일수가 없습니다.

 

명심하십시요

 

자세한 재무상담은 메일로 요청해주시기 바랍니다.

지면상이라 아주 간단하게만 설명드렸습니다.

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