맞벌이신혼부부 재무설계 부탁드립니다

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[수입]

· 남편급여 : 최소170만(들쑥날쑥이라서 최소급여를 적었어요. 최대 210~220)

· 부인급여: 세후 145만(고정)

 

[자산]

전세집 보증금 70,000,000

저축 2,000,000

청약저축 7,890,000

 

* 2세계획은 2년후

* 제일 큰 목표는 아가를 낳기전에 이사를 하는겁니다.

   목표금액 +30,000,000

* 대출이 있는데 1년거치 3년균등분할상환이라 지금은 이자만 내고 있네요.

   대출금 5,000,000/금리 년0.3%

 

[고정지출]

부인 개인연금 - 100,000

부인 실비보험 - 48,040

부인 건강보험 - 22,400(요건 아버지가 내주시고 계셔요)

남편 종신 - 149,800(02.12.30~(20년납)

남편 암 - 23,800(납입기간 완료)

남편 실비 - 50,160

대출 원리금상환 - 13,000 = 이 금액은 이자 금액이예요(2012년 후반부터 원금상환)

적금 - 1,000,000

주택청약 - 100,000

 

[변동지출]

남편용돈 - 300,000

부인교통비 - 60,000

통신요금 - 200,000

관리비 - 30,000

세금 - 120,000~150,000

생활비 - 500,000

 

 

결혼전까지 모은 돈 없이 펑펑 쓰고 놀다가

결혼준비하면서 버는 족족 쏟아부어서

식올리고나니 둘다 수중에 한푼도 없이 시작하게되었어요

그래도 신혼여행 다녀온후 적금 먼저 들었구요

1년짜리 단기 적금이지만..

 

내년에 시댁에 행사가 있어서 그 돈도 모아야하는데

그래서 매달 남는 여유돈은 CMA통장에 모으고 있어요

물론 얼마 되지는 않지만 ;;

 

둘다 사회생활 한지 얼마 되지 않았고

저 같은 경우는 개인연금을 적은 금액이나마 넣고 있는데

남편은 연금이 없어요

그래서 이번에 남편꺼 개인연금을 하나 들라고 생각하고 있구요

 

지금 제가 헷갈리는게 일단은 대출금상환도 있고 이사도 너무 가고싶고한데

그것만 보고 돈을 모았다가

아가가 생기고 나면 돈은 많이 들어간다고 그러잖아요

그돈은 어쩌나 하는 그런 자괴감에 빠져버렸어요

 

제가 좀 많이 불안해 하는 성격이라서 펀드는 무서워요 ㅠㅠ

 

지금 제가 하고 있는게 잘하는건가요?

전문가의 조언이 필요해서 글을 남겨요 도와주세요ㅠㅠ

답변내용

재정설계는 단순히 수익률 좋은 펀드나 금리 높은 적금을 가입하는 것이 아니라,

매월 수입으로 앞으로 필요한 목적자금(주택자금,자녀대학등록금,노후자금 등)을 효율적으로

마련하는 과정입니다.

 

재정설계는 내용이 방대해서 여기서는 결론 위주로 설명드리겠습니다.

 

----------------앙탈란님의 재정설계-------------

월급:315만원(맞벌이)

주택마련-청약저축 10만원

여유자금-CMA통장

단기플랜-제2금융권적금 10만원

             국내주식형펀드 10만원

              채권펀드 10만원

 

중기플랜-장기주택마련저축(남편명의)  20만원
              
              장기주택마련저축펀드(남편명의) 10만원

장기플랜-변액연금(남편) 10만원

              변액연금(아내) 10만원

              연금저축보험(남편) 10만원
 

보험플랜:남편-종신+암+실비

             아내-건강+실비

----------------------------------------------

아주 간단하게만 설명드립니다.

 

주택마련을 위해 청약저축은 필수입니다.

 

청약저축의 기능

 

1.가입후 2년후 주택청약기회 부여

2.가입후 2년후 연 4.5% 적금

3.연간 납입액의 40% 소득공제

여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리하시구요

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 분산을 합니다.

5년이내 필요한 단기자금을 마련할수 있는 플랜-단기플랜

10년이내 필요한 중기자금을 마련할수 있는 플랜-중기플랜

20년이후 필요한 장기자금을 마련할수 있는 플랜-장기플랜

 

단기플랜

 

안전자산인 적금만으로는 매년 상승하는 물가상승을 감안하면 실질수익률은 0%에 가까우므로

위험자산인 적립식펀드를 가미합니다.

다만 본인투자성향이 보수적이라면

적금 80% 펀드 20%로 적금의 비중을 늘리고 펀드의 비중을 줄입니다.

건강을 유지하기 위해서는

고기와 야채를 골고루 먹어야 하듯

건강한 재테크는 본인 투자성향이 보수적이라고 해서

안전상품인 적금에 100% 몰빵하는 것은 편식입니다.

본인 투자성향을 파악하고 투자성향에 맞게

안전상품과 위험상품을 비율을 조정하여 골고루 재테크하는 것입니다.

펀드의 경우 원금손실위험이 있지만

국내경기사이클주기가 4년이기때문에 최소 5년이상 장기투자를 하게 되면

원금손실위험이 줄어듭니다.

 

 

중기플랜

 

주택자금마련이 여기에 해당됩니다.

무주택세대주에게 주택마련을 위해 7년비과세혜택을 주는 상품이

바로 장마저축상품입니다.

현재 보험사의 저축보험이 유일하게 10년비과세혜택이 있지만

은행권에는 이보다 더 짧은 7년비과세 상품인 장마상품이 있습니다.

주택자금을 마련하기 위해서는 장마상품이 비과세혜택이 있어 제일 효율적입니다.

다만 장마상품은 두가지가 있습니다.

은행권-장마저축통장

 

증권사-장마저축펀드

 

둘다 주택마련자금을 마련할수 있는 금융상품이고 7년 이상 유지시 비과세혜택은 동일합니다.

다만 전자는 은행이자 4%로 불려지고 후자는 펀드로 불려지는 차이입니다.

장마저축통장으로만 저축할 경우 매년 상승하는 물가상승률(4%)를 감안하면

실질수익은 제로에 가까우므로

좀더 기대수익률을 높일수 있는 장마저축펀드를 편입합니다.

 

본인 투자성향이 보수적이면

안전상품인 장마저축통장 70% + 위험상품인 장마저축펀드 30%

로 안전상품의 비중을 늘리고 위험상품 비중을 줄이면 됩니다.

참고로 7년비과세혜택이 있는 장마상품은 2012년부터 폐지되기때문에 미리 가입해두는 게 좋습니다.

 

 

장기플랜

 

노후자금이 여기에 해당됩니다.

 

연금상품으로는

펀드에 투자되면서 원금보장도 되고 죽을때까지 연금수령이 가능한 변액연금으로 합니다.

변액연금은 조기사망위험때문에 부부가 각각 가입해두는 게 중요합니다.

현재 아내분 명의로 개인연금이 있다고 하는 데 연금저축상품인지 변액연금상품인지

공시이율로 부리되는 일반연금인지 알려주셔야 합니다.

직장인의 경우 소득공제가 필수이기때문에

연간 400만원까지 소득공제가 가능한 연금저축을 남편명의로 추가합니다.

10만원으로 가입하시고 부족한 금액은 추가납입하여 연간 400만원 한도를 채우시면 됩니다.

 

보험플랜

보험은 우리집 자산을 증식하는 수단이 아닌 방어수단이므로

월급에서 지출을 줄이는 게 바람직합니다.

우선 보험상품을 보면

두분 모두 잘 구성한 듯 합니다.

자세한 것은 보험증권을 봐야 알수 있습니다.

증권을 봐서 각각의 보험이 서로 중복되는 특약이 있는 지,

불필요한 특약이 있는 지 점검하여 최종적으로 보험료를 줄이는 리모델링이 필요합니다.

보험료를 줄이게 되면 다른 곳에 저축할수 있는 여력이 생기게 됩니다.

 

 

전체적인 의견

대출도 상환해야 하고 저축도 하여 주택자금도 마련할려면

정말 빠듯해야 합니다.

지출을 줄이고 저축을 늘리고 동시에 대출상환까지 해야 합니다.

 

그리고 더 걱정해야 할 것은

2년후 자녀를 갖게 되면 아내분이 직장을 그만둘수 있는 것도 생각해야 합니다.

우리나라는 대부분이 임신을 하게 되면 직장을 자의든 타의든 그만두게 되어

전업주부가 됩니다.

이때부터는 외벌이수입으로 살아가야 합니다.

 

맞벌이하다가 외벌이하게 되면

그 전에 소비패턴은 그대로인데 월급이 절반으로 줄어들어

많은 경제적 어려움을 겪게 됩니다.

저희 집사람도 첫애를 임신하고 나서 직장에서 짤려서

지금은 전업주부로 지내고 있습니다.

 

우선 외식비 및 경조사비등을 최소한으로 줄이고

신용카드사용은 최대한 자제하시고 지출도 조금 줄이시기 바랍니다.

그리고 보험도 점검하여 불필요한 보험료지출을 줄이고

저축을 늘리시기 바랍니다.

저축안에 노후대비,주택마련자금 모두 포함되어 있습니다.

그리고 남는 금액은 틈틈히 대출상환 하시기 바랍니다.

 

이자만 내지 마시고 원금과 이자를 균등상환하시기 바랍니다.

 

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