[도와주세요] 28살 외벌이신랑 재무설계 도와주세요.

[도와주세요] 28살 외벌이신랑 재무설계 도와주세요.

안녕하세요. 저도 매일매일 눈팅만 하다가 근2년만에 처음 글을 쓰게 되네요.

 

새해엔 정말 좋은일만 가득하시고 가정에 안녕과 행복을 기원합니다.

 

제 지금 상태는,

28살 외벌이 신랑이구요

월 220

 

* 자산상태

    - 아파트(매입8900, 현시가 1억 3천)

    - 지방 상속토지(목장용지, 전, 답등 4필지 현시가 2억)

+ 지출내역

    - 아파트대출금  20(부채잔액 4800, 3년거치후원금균등상환)

    - 부부종신보험  25

    - 부부실손보험   9

    - 청  약  저  축  10

    - 부부휴대폰비  15

    - 렌     탈     비   5

    - 적금               10

    - CMA               10

   -  아파트관리비   20

 

   -  고정비용합계   : 124(남은금액 96)

 

고정비용만 항상 저렇게 나가구, 지금 마이너스 100만원짜리 쓰고 있는데 쇼핑을 좋아하는 부부인지라 카드사용에 따라서 왔다갔다 하네요..(새해부턴 카드 사용안하기로 했음)

 

아직 아이가 없어서 둘이 사는덴 그렇게 넉넉하지도 부족하지도 않고 둘이서만 알콩달콩 사는데요.

몇년뒤에 아이가 생긴다면 고민거리가 많아 질것 같기도 합니다.

또한, 시골에 집과땅이 있어 노후걱정은 안하네요.

 

잘하는것 같지도 않고...

아이가 생기면 어떡하지란 약간의 두려움이 있기에 도움을 청합니다.

 

도와주세요

답변내용

재정설계는 단순히 수익률 좋은 펀드나 금리가 높은 적금을 가입하는 게 아니라,

남편분의 월급으로 앞으로 필요한 목적자금(주택자금,노후자금,자녀교육자금 등)을 효율적으로 마련하는

과정을 말합니다.

 

재정설계는 내용이 방대해서 여기서는 아주 간단하게만 결론위주로 설명드립니다.

---------------------도로쿵님의 재정설계------------

월급:220만원

 

주택마련:청약종합저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기플랜:제2금융권자유적립식적금 20만원

              국내주식형펀드 5만원

              채권펀드 5만원

중기플랜:인덱스펀드 5만원

장기플랜:변액연금(남편명의) 10만원

             변액연금(아내명의) 10만원

             연금저축펀드(남편명의) 5만원

보험플랜:부부종신보험+부부실비보험

-------------------------------------------

아주 간단하게 설명드립니다.

향후 주택을 넓히거나 청약하기 위해 청약저축은 필수입니다.

 

청약저축의 기능

1.가입후 2년뒤 주택청약기회부여

2.가입후 2년뒤 연 4.5% 적금기능

3.연간 납입액의 40%까지 소득공제 가능

 

여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리하시구요

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 분산을 합니다.

5년이내 필요한 자금을 마련한수 있는 플랜-단기플랜

10년이내 필요한 자금을 마련할수 있는 플랜-중기플랜

20년이후 필요한 자금을 마련할수 있는 플랜-장기플랜

 

단기플랜

 

안전상품인 적금만으로는 물가상승을 이기기 힘드므로

위험상품인 적립식펀드를 편입합니다.

본인투자성향에 보수적이라면

적금 80% 펀드 20% 로 위험상품 비중을 줄여 재테크를 합니다.

적금은 금리가 좀더 높은 제2금융권을 권해드리고

정액적립식적금보다는 자유금액을 마음대로 저축할수 있는 자유적금을 추천드립니다.

펀드의 경우 분산투자가 기본인데

처음이시라면 가장 기본인 국내주식형펀드와

안전상품의 대표인 채권펀드로 소액으로 적립식으로 해보시기 바랍니다.

보통 5년이상 장기투자를 하게 되면 원금손실위험이 대폭 줄어들어 안정적인 투자가 가능합니다.

 

 

중기플랜

 

수수료가 저렴하여 장기투자에 적합한 인덱스펀드를 제안합니다.

 

장기플랜

 

노후자금이 여기에 해당됩니다.

시골에 부동산이 있다고 해서 금융상품으로 연금준비를 게을리 하시면 안됩니다.

시골부동산 2억으로 부부 노후자금으로 쓰기에는 부족합니다.

연금은

펀드에 투자되면서 원금보장이 되고 부부가 죽을때까지 연금수령할수 있는 변액연금을 추가합니다.

변액연금은 부부가 각각 가입합니다.

조기사망위험때문입니다.

최소금액인 10만원으로 가입하시고 부족한 금액은 주가가 하락할때마다 추가납입하여

저가매수효과도 보고 연금자산을 늘리시면 됩니다.

남편분이 직장인이라면 소득공제 상품이 필수인데

연간 400만원까지 소득공제가 가능한 연금저축펀드를 추가합니다.

보험플랜

보험은 내 자산을 증식하는 수단이 아닌 방어하는 성격이기때문에

월급에서 보험비용을 최소로 하는 것이 바람직 합니다.

남편분의 경우 사망보장금이 필요하므로 종신보험과 실제 병원비를 받을수 있는 실비보험으로 구성합니다.

그런 의미에서 남편분 보험구성은 좋아보입니다.

아내분도 종신보험이 있는 데 여자의 경우 사망보장금보다는 생전 보장이 중요하므로

불필요한 사망보장금이 많이 들어 있는 지 점검해보고

많이 들어있다면 최소로 줄여서 보험료를 절약하시면 됩니다.

그리고 실비보험과 종신보험의 보장내용을 비교하여 중복된 특약이 있는 지 점검하여

보험료를 줄이는 게 필요합니다.

위의 과정을 보험리모델링이라 하는 데 이는 보험증권이 꼭 필요하므로

메일이나 팩스(02-2204-7333)으로 보내수시기 바랍니다.

 

 

전체적인 의견

 

지금은 자녀가 없어서 외벌이 수입으로 그럭 저럭 가계를 꾸릴수가 있지만,

자녀가 생긴다면 좀더 타이트하게 가계운영을 하셔야 합니다.

우선 신용카드사용을 최대한 자제하시고 체크카드와 현금으로 소비를 하시기 바랍니다.

신용카드는 미래의 빚입니다.

그리고 현재 재테크를 볼때 다양하게 금융상품에 분산되어 있지 않습니다.

앞으로 필요한 자금을 남편분과 상의하셔서

다양한 금융상품으로 분산투자 하시기 바랍니다.

보험도 적정비용인지 점검도 필요하구요

그리고 위의 플랜대로 최소한의 저축을 하면서 남은 금액은 최대한 대출상환을

병행하는 것이 정답입니다.

대출이 4800만원 있는 상황에서

지출을 줄이고 저축과 대출을 병행해야 하기때문에

허리띠를 졸라메는 시기입니다.

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