29살 직딩 2년차 머슴아입니다 재무설계 조언부탁드립니다

29살 직딩 2년차 머슴아입니다 재무설계 조언부탁드립니다

매일 눈팅만 하다 글적는건 이번이 처음이네요. 글쓰는 솜씨가 없어 주저리 주저리 적은것 같습니다

주저리 적다보니 이해하기 힘들수도 있을것 같은데 그래도 ㅎㅎ  고칠점등 여러 조언부탁드립니다

 

일단 현재 급여는 평균 세후210정도 되구요

매월 들어오는 돈이 차량 감가상각비로 250000원씩 들어오고 있습니다

 

기름값,식비, 휴대폰요금은 회사에서 나오기 때문에 나가는게 없구요. 개인적인 용도로 쓰는 기름값, 고속도록비 또한

회사에서 나옵니다. 매월 km수를 적어주면 기름값이 나오기 때문에..

일단 기본 바탕은 이렇습니다

 

제가 하고 있는 현 상황은 
펀드 (60,60,30)3개 들고 있습니다

적금 새마을금고 -30

       우리은행(10년만기)- 10

       우체국      - 30

우체국 적금의 경우 월급이 220,230이 될때도 있기 때문에 월급에서 남는만큼 넣습니다

 

<고정지출>

운전자 보험 43000

담배값        100000

계비            20000

고정적으로 나가는건 이정도 인듯하고

 

<그외 지출>

한달 3~4번 해서 술값

군것질 거리(통닭,과자,아침대용 빵)

대략 20만언 내에서 쓰고 혹시나 남으면 비상용으로 가지고 있습니다

그외에는 집에서 회사를 다니기 때문에 나가는것이 없고

보험은 취직전부터 부모님께서 들어주시는게 있는데 아직까지 부모님이 대신 넣어주고 있구요

(부모님은 아직 일을 하고 계심)

 

그런데 가장 잘못하고 있는 부분이 적금외 펀드부분을 어머니가 관리 하고 있다는것과 이전 적금들기 전 2년동안을 펀드외 월급부분을 어머니께서 주식에 넣어 두셨다는 겁니다....그래서 현 펀드 및 적금등을 제외한  제 총자산이 얼만지를 확실히 모른다는것. 이 문제 때문에 펀드를 제외한 월급을 적금에 넣게 됩겁니다..

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위에 보면 아시듯이 월급의 100%를 펀드 적금에 들어간다고  보면 될것같습니다. 그외 지출들은 매달 20일 전후로 나오는 차량감가상각비랑 기름값을 km수로 하는데 여기서 조금의 차액이 생깁니다 (몇만언이라도) 이돈으로 한달 생활하구요 명절떡값, 휴가비등은 집안 행사등에 전부 쓰고 있습니다(누님들 결혼, 돌잔치, 부모님 생신등)

이렇게 생활하면 풍족하진 않지만 부족하지도 않게 삽니다. 아직 여자친구도 없고 경조사비가 아직까진 그리 많지 않은 관계로(많으면 한달1~2) 없는달이 더 많음...최대고비는 매년 3달은 자동차보험 할부가 들어가게되는데 이 3달동안 매우 쪼달리는 생활을 해야됩니다...

제나이 29. 일단 불가능한 일이지만 결혼전 최대한 아파트 한채값은(지방이라 평당 500~600)벌어보자란 목표 한가지만 가지고 생활하고 있습니다.. 근데 최근 계속 고민되고 하는것이 연금저축,연금펀드 등 연금관련 상품에 관한것입니다.

무작정 펀드,적금만 생각하다 보니 다른쪽으로 아는게 하나도 없네요..

지금 제 상황에서 바꾸어야 할점등 좀더 나은 방향으로 조언 부탁드립니다

답변내용

안녕하세요?

 보험상담과 S증권사에서 펀드 및 재정상담을 하는 예진아빠입니다.

 

월급100%를 적금과 펀드로 들어가는 경우는 처음 봅니다.

재무설계는 내용이 많아서 여기서는 아주 간단하게만 설명드립니다.

 

재무설계는 금융상품 추천받아 가입하는 게 아니라.

본인이 받는 월급으로 앞으로 필요한 목적자금(결혼자금,주택자금,노후자금,자녀학자금,비상자금,여행자금 등)을

 

만드는 과정들입니다.

--------------머슴아님의 재무설계------------------

월급:210만원

 

주택마련:청약종합저축 10만원

여유자금:CMA통장

 

단기플랜:새마을금고적금 50만원

            국내주식형펀드 10만원

             채권형펀드 10만원

             원자재펀드 10만원

 

중기플랜:인덱스펀드 10만원

 

장기플랜:변액연금 20만원

             연금저축펀드 10만원

 

보험:정기보험5만원+실비보험5만원

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아주 간단하게 설명드립니다.

 

재테크의 기본은 분산투자입니다.

 

주택마련을 위해 청약저축은 필수입니다.

 

여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리하시구요

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 분산합니다.

 

5년이내 필요한 자금을 만들수 있는 플랜이 단기플랜

 

10년이내 필요한 자금을 마련할수 있는 플랜이 중기플랜

 

20년이후 필요한 자그믈 마련할수 있는 플랜이 장기플랜입니다.

 

결혼자금마련이 단기플랜목적자금이고

 

주택마련자금이 중기플랜목적자금이고

노후자금이 장기플랜목적자금이겠지요

단기플랜

안전자산의 대표인 적금과 위험자산의 대표인 펀드로 분산을 합니다.

여기서 중요한 게 본인투자성향을 파악하는 것입니다.

본인투자성향이 중립적일 하면

적금 50% 펀드 50%로 믹스합니다.

펀드는 가장 기본이

국내주식형펀드

안전자산의 대표인 채권형펀드

물가상승을 햇지하기위한 원자재펀드

이정도입니다.

현재 가입한 펀드명이 어떻게 되는 지 몰라 크게 분류를 해봅니다.

적금은 제2금융권인 새마을금고로 통합하세요

중기플랜

수수료가 가장 저렴하여 장기투자에 적합한 펀드를 인덱스펀드라 합니다.

주택자금마련에 적합한 상품입니다.

장기플랜

노후대비가 여기에 해당이 됩니다.

펀드에 투자되면서 원금보장까지 되는 변액연금에 20만원으로 가입하시고

부족한 금액은 주가가 하락할때마다 추가납입하여

주식을 저렴하게 매수하는 효과를 보시기 바랍니다.

소득공제를 위해 연금저축펀드에도 분산하시구요

월 10만원이지만 연간 400만원까지 소득공제가 가능하므로 부족한 금액 260만원은

주가가 하락할때마다 저가매수하시면 됩니다.

보험플랜

가장 중요한 것이 보험입니다.

보험은 내 재산을 지켜주는 백신이라 보시면 됩니다.

남성의 경우 한집안의 가장이므로 사망보장금을 받을수 있는 정기보험+

실제 병원비를 돌려받을수 있는 실비보험으로 구성합니다.

운전자보험을 따로 가입하시게 되면 보험료가 비싸지므로

실비보험안에 운전자특약을 추가하시면 됩니다.

현재 운전자보험을 해약하시고 실비보험에 운전자특약을 추가하면 약 7000원으로 운전자특약을 구성할수가 있습니다.

마지막으로

현재 님이 하고 있는 재테크의 가장 큰 문제는

너무 단기상품인 적금과 펀드로 몰빵이 되어 있다는 것입니다

가장 건강한 재테크는 제가 제안한 것처럼

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 다양한 금융상품에 분산하는 것입니다.

월급의 100%를 적금과 펀드에 올인하는 것은 너무 편식하는 행동입니다.

조금 내용이 어려울수도 있습니다.

사실 상담할려면 대략 1시간정도 소요가 될만큼 재정상담은 상담내용이 많습니다.

인터넷상이라 손이아픈 관계로 아주 짧게만 결론만 내서 설명을 드렸습니다.

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