안녕하세요..사회 초년생입니다. 재무설계 조언 부탁드릴게요!^^

안녕하세요..사회 초년생입니다. 재무설계 조언 부탁드릴게요!^^

안녕하세요^^ 
메일 눈팅만 하다가 처음으로 글 남겨봅니다^^**
이제 곧 사회생활을 시작하는데 재정설계를 어떻게 짜야할지 고민이 되어 조심스럽게 부탁드립니다.

폰으로 쓰는거라 읽기 불편하시더라도 양해부탁드릴게요...!!^^

월급은 270~280정도 예상됩니다.
고정적으로 들어가고 있는 비용은

동양생명 라이프플랜 저축보험 : 20
(해약하고 싶지만 원금 절반도 못찾더라구요 ㅠ)
청약저축 : 5
부모님 : 10
(적은돈이지만 적금넣어서 나중에 들이고 싶어요)

이렇게 빠져나갑니다.

70 정도는 용돈 및 여유자금으로 자유롭게 CMA에 넣을 생각이구요..

그럼 165정도가 한달 여유분이 되는데 이를 어떻게 분산해야 할까요??

3년 묶어서 적금 들까 생각도 해보았지만 잘 모르겠어서요...

인생 선배분들의 고견 부탁드립니다^^** 

답변내용

안녕하세요?

보험상담과 S증권사에서 펀드 및 재정상담을 하는 예진아빠입니다.

사회초년생치고는 급여가 상당히 많은 편입니다.

재정설계는 내용이 방대해서 여기서는 아주 간단하게만 설명드립니다.

---------------------------미소천사님의 재정설계-----------

급여:270만원

 

주택마련:청약저축 10만원

여유자금:CMA통장

 

단기:자유적립식적금 자유금액

       국내주식형펀드 10만원

        채권형펀드 10만원

       원자재펀드(금) 10만원

중기:인덱스펀드 10만원

장기:변액연금 20만원

        라이프플랜저축보험 10만원

        연금저축펀드 10만원

보험:정기보험+실비보험

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주택마련을 위해 청약저축은 필수입니다. 10만원으로 금액 늘리시구요

청약저축의 기능

1.2년 이후 청약부여

2.2년이후 연 4.5% 높은 금리 적용

3.연간 낸 돈의 40%까지 소득공제

여유자금은 수시입출이 자유로운 CMA통장으로 관리

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 분류하여 분산저축

5년이내 필요한 자금을 단기자금이라 하고 단기자금을 마련할수 있는 플랜이 단기플랜

10년이내 필요한 자금을 중기자금이라 하고 중기자금을 마련할수 있는 플랜이 중기플랜

20년이후 필요한 자금을 장기자금이라 하고 장기자금을 마련할수 있는 플랜이 장기플랜

단기플랜

 

5년이내 필요한 결혼자금이 목적자금입니다.

안전자산의 대표인 적금과 위험자산의 대표인 펀드를 분산합니다.

적금은 정액적립식이 아니 자유금액을 수시로 입금할수 있는 자유적립식적금이

유동성있게 저축할수 있는 장점이 있습니다.

펀드는

가장 기본인 국내주식에 투자되는 국내주식형펀드

안전자산으로 분류가 되는 안정적인 채권펀드

물가상승을 햇지하기 위한 원자재펀드(금)

중기플랜

 

10년이내 필요한 주택자금이 목적자금입니다.

수수료가 저렴하여 장기투자에 적합한 인덱스펀드로 투자를 합니다.

장기플랜

 

노후자금이 여기에 해당됩니다.

노후대비는 한살이라도 젊을때 준비하는 것이 복리효과를 더 볼수가 있어

적은 금액으로 큰 금액을 만들수가 있습니다.

절대 40대에 준비하는 게 아닙니다.

추천드리는 상품은 펀드에 투자되면서 원금보장까지 되는 변액연금입니다.

20만원으로 가입하고 주가하락시 추가납입하여

주식을 저렴하게 사는 효과를 가집니다.

저가매수를 꾸준히 하면 장기적으로 수익률이 커지게 됩니다.

그리고 직장인의 경우 절세상품이 필수입니다.

연간 400만원까지 소득공제가 가능한 연금저축펀드를 편입합니다.

우선은 10만원으로 적립식투자를 하시고 400만원에서 부족한 금액은 주가 하락시 추가납입하여

400만원 소득공제 받는 것을 원칙으로 합니다.

저축보험은 4~5% 공시이율로 불려지는 상품인 데

장기투자시 매년 상승하는 물가상승률(4%)를 감안하면 실질수익은 거의 0에 가깝습니다.

하지만 깨기보다는 금액을 10만원으로 감액하여 유지하는 것이 좋습니다.

 

보험플랜

제일 우선시 되는 부분이 바로 보험입니다.

보험은 내 재산을 불려주는 수단이 아닌 위험으로부터 보호해주는 우산같은 존재이기때문에

월수입에서 최소로 합니다.

남성의 경우 사망보장금을 받을수 있는 정기보험+실제 병원비를 돌려받을수 있는 실비보험의 조합으로 구성합니다.

그리고 제일 중요한 것이 비상자금통장입니다.

유동성을 확보하지 않고 저축을 하다간 돈이 필요한 긴급한 상황에서

결국 저축을 깨기때문에 여태 저축한 플랜이 모조리 무너지게 됩니다.

이를 방지하기 위해서 월급여의 2달치정도를 CMA통장에 항상 비축해 둡니다.

절대 이 돈은 건드는 게 아닙니다.

만약 여기서 30만원 사용했다면 다음 급여에서 30만원을 다시 채워둠으로서

항상 일정하게 만드는 것이 중요하다 하겠습니다.

정말 아주 간단하게만 요점만 설명드렸습니다.

 

까페운영방침상 먼저 쪽지나 메일을 보낼수 없으므로,

구체적인 재정상담은 개별적으로 메일요청 해주시기 바랍니다.

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