변액연금 조언 부탁합니다.(40대중반)

변액연금 조언 부탁합니다.(40대중반)

노후대비를 위해 변액연금을 들려고 하는데 단점이 너무 많이 올라와 있네요.

나이는 44세, 납입주기는 10년으로 하고 월납 30만원 들려고 합니다.

많은 조언 부탁합니다.

답변내용

인터넷에 보면 변액상품의 단점이 많을 것입니다.

 

대부분 그분들은 변액상품으로 가입한지 3년이내 해약해서 해약환급금이 원금보다 더 적게 받은 사람들입니다.

당연히 그럴수밖에 없습니다.

 

변액상품은 10년이내 떼는 사업비가 크기때문에 보통 5년이내 해약할 경우 해약환급금이 원금보다

적을수 있습니다.

 

인터넷에 보면 변액상품 말고도 적립식펀드로 손해를 많이 봤다고 펀드에 대해 안좋게 쓴 글들도 많습니다.

 

그렇다고 펀드는 나쁜 상품일까요?

 

모든 금융상품에는 금융상품마다 지켜야 할 일련의 메뉴얼이 있습니다.

우리가 냉장고를 사면 냉장고메뉴얼을 보고 주의할 점을 읽고 지키는 것과 마찬가지입니다.

 

펀드도 변액상품도 몇가지 지켜야 할 규칙들이 있습니다.

이 규칙들을 지킨다면 손해율을 최소화 하고 목적을 달성할수가 있습니다.

 

대부분 인터넷에 펀드나 변액상품에 대해 안좋게 글 쓰신 분들 보면

몇가지 지켜야 할 규칙들을 제대로 지키지 않는 경우가 대부분입니다.

 

가장 지켜야 할 규칙은

 

1.적립식펀드는 최소 5년이상 장기투자

 

변액상품은 최소 15년 이상 장기투자 하는 것입니다.

적립식펀드의 경우 최소 5년이상 장기투자를 하게 되면 주식변동성이 매우 적어집니다.

즉 원금손실위험이 적어지는 것입니다.

 

변액상품은 최소 10년이내 사업비를 많이 떼기때문에 최소 15년이상 장기투자를 해야

어느정도 수익이 발생하게 됩니다.

 

2.적립식투자

 

펀드도 목돈을 한번에 넣는 거치식투자와 적금처럼 매월 불입하는 적립식투자가 있습니다.

 

거치식투자는 가입시점 주가보다 환매시점 주가가 올라가야 수익이 발생하는 단점이 있습니다.

하지만 적립식투자는 주가가 떨어지면 더 많은 주식을 사게 되고

주가가 올라가면 이익이 실현이 되서 결국 평균매입기준가격이 싸지는 효과를 볼수 있습니다.

 

예를 들면

 

마트에서 만원짜리 떡이 5000원에 할인행사하게 되면

이때 만원으로 떡 두개를 사는 것과 마찬가지입니다.

 

주가가 하락한다는 것은 떡의 가격이 할인한다는 뜻입니다.

사실 변액상품이든 펀드든 주식에 투자되는 상품이든

1번+2번을 지킨다면 고객민원이 발생하지 않습니다.

 

고객분들은 전문가에게 금융상품의 사용메뉴얼(주의 할 점,꼭 지켜야 할 점 등)을

깨우쳐고 지키셔야 민원이 발생하지 않습니다.

 

지금 연세가 40대중반이기때문에 변액연금 하나만으로는 효율적인 노후대비를 할수가 없습니다.

 

아내분이 전업주부라면

님의 연금상품으로 아내분 노후자금까지 사용해야 하므로

2인분의 노후자산을 형성해야 합니다.

 

대부분의 변액연금=주식50%이하+채권50%이상

구조이기때문에 주식비중제한으로 장기투자시 공격적인 수익을 달성할수가 없습니다.

 

펀드이긴 하지만 변동성이 작은 펀드라는 것입니다.

 

또한 변액연금은 10년이내 사업비를 많이 떼는 구조라서,

40대중반의 경우 투자기간을 15년내외밖에 확보할수 없기때문에

사실 큰 수익을 내기가 더욱 더 어렵습니다.

 

변액상품이나 펀드는 투자기간에 수익률이 비례하는 복리상품이라,

젊은 사람들의 경우 투자기간을 많이 확보할수 있어 복리효과를 더 볼것이고

 

나이드신 분들은 그 반대입니다.

따라서 변액연금만 해서는 절대 안됩니다.

 

변액연금+연금펀드를 조합하는 것이 좋습니다.

연금펀드는 연금저축펀드의 줄임말입니다.

 

이 상품은 보험상품이 아니라 증권사의 펀드상품입니다.

또한 주식비중이 높아 장기투자시 변액연금보다 기대수익률이 높구요

 

또한 연간 400만원까지 소득공제까지 받을수 있으니 일석이조입니다.

다만 나이가 40대중반이라면  2,30대처럼 공격적인 투자보다는 안정적인 투자를 해야하기때문에

 

연금펀드중 주식50%이상+채권50%이하인 주식혼합형펀드로 선택합니다.

우선 위의 내용이 40대중반이 해야 할 전반적인 노후대비방향입니다.

먼저 방향부터 잡은 후에 그 다음이 상품선택입니다.

구체적인 상담을 원할 경우 개별적으로 메일요청해주시기 바랍니다.

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