신혼부부 재무설계 및 변액연금 조언 부탁드리겠습니다!!

신혼부부 재무설계 및 변액연금 조언 부탁드리겠습니다!!

신혼부부입니다!!  남편(32세)  부인(28세)

2세계획은 아직은 없는데, 1년뒤에는 생각중입니다!! 그렇게 되면 그 때는 남편 외벌이가 되겠죠??

지금은 주말부부입니다, 다음달부터 합치게 되는데, 재무 설계라는 걸 해 보고 거기에 맞춰서 단기 적금을 들고, 중장기로 연금을 들까 고민중인데, 많은 조언 부탁드릴께요!!

 

남편수입 : 265만원(세후)

제(부인) 수입 : 205만원(세후)

 

남편 지출 : 보험 22만원(종신+실비)

                 청약 10만원

                 집 대출금 30만원(2500만원 받았음)

                 통신비 7만원

 

제(부인)지출 : 실비보험 5만원

                      종신보험 8만원

                      아빠실비보험 5만원

                      남동생 변액 종신보험 12만원

                      친정계 3만원

                      친구계 3만원

                      통신비 7만원

 

 

그 외에 생활비(공과금, 인터넷비, 카드값 등등)

 

현재 수입이 440만원 정도 되구요, 고정지출이 115만원 정도 인 것 같습니다!!

 

생활비로 100만원 정도 생각하고 있고요,

단기투자로 정기적금 100만원 + 자유적금 20~30만원 생각하고 있습니다

 

 

나머지 100만원을 어떻게 투자하면 좋을지요,, 중장기로 투자할까 생각중인데, 아시는분이 100만원씩 변액연금보험에 들라고 추천을 하는데, 아무래도 중장기 이다보니 약간 신중하게 생각해 볼 필요가 있어서, 제가 도움을 많이 받는 예진아빠님 블로그 글을 보고 많이 배우고 있습니다. 

아무튼...

 

100만원씩 몰빵으로 연금을 들어도 되는지요,, 들게되면 어떤 연금보험이 좋을런지요??

부탁드리겠습니다!!!

 

이쪽엔 전혀 아는 게 없어서,,..

많은 진심어린 조언 부탁드리겠습니다!!

 

편안한 밤 되세요^0^

답변내용

조만간 외벌이로 전환될 경우

 

260만원으로 저축+지출+생활 하셔야 하는 데

어떻게 장기상품인 변액연금 100만원을 권유하는 지

 

권유한 설계사 진짜 양심이 없네요.

 

모든 변액연금은 추가납입기능이 있기때문에

처음에 연금가입시 20만원하고 여유돈으로 주가가 하락할때마다 추가납입을 함으로서

조금씩 금융자산을 쌓는 것입니다.

 

각설하고,

현재 맞벌이지만 조만간 외벌이로 전환될 예정이기에,

급여는 260만원으로 계산하고 재무설계를 하겠습니다.

겸댕난아님 재무설계(변경후)

 

월급여:260만원

 

주택마련:청약저축 10

여유자금:CMA통장

단기:적금 20

      국내주식형펀드 5

      채권형펀드 5

      금펀드 5

 

중기:인덱스펀드 5

장기:변액연금(남편명의) 10

       변액연금(아내명의) 10

       연금저축펀드(남편명의) 10

     

 

보험:남편-종신+실비

       아내-실비

       아버님-실비

       남동생-변액종신

위 재테크는 남편급여에서의 저축이므로 남편급여를 제외한 아내분의 급여는 대출상환을 하시기 바랍니다.

 

아주 간단하게 설명드립니다.

재테크에서 가장 기본이 보험입니다.

보험은 내 재산을 불려주는 수단이 아닌 방패의 수단이믈

최소한의 비용으로 최대의 효과를 받는 것이 원칙입니다.

 

남편분의 경우 사망보장금을 받을수 있는 종신보험+실제 병원비를 받을수 있는 실비보험의 조합으로

 

조합은 좋고 아내분의 경우 남자와는 다르게 사망보장금이 크게 중요하지 않아 실제 병원비를 받을수 있는

 

실비보험으로 가입해서 두분다 보험조합은 좋습니다.

 

다만 보험증권을 봐서 불필요한 특약이나 중복되는 특약이 있는 지 점검하여

보험다이어트가 필요합니다.

 

실비보험의 경우 적립보험료를 최저로 낮추게 해서

현재 보험료보다 많이 다운시킬수가 있습니다.

 

이런 식으로 쓸데없는 보험비중을 줄여야 저축량이 늘어나겠죠

보험다이어트는 보험증권을 메일로 보내주셔야 리모델링받으실수가 있습니다.

 

조만간 남편분이 외벌이로 전환이 되면

아버님,남동생보험료가 부담이 될 것이 예상이 됩니다.

 

그리고

주택마련을 위한 필수금융상품인 청약저축은 잘 유지하시구요

시간의 흐름에 맞게 단기,중기,장기플랜으로 내 금융자산을 분산시킵니다.

 

 

단기플랜

단기금융상품으로는 크게 안전자산의 대표인 적금과 위험자산의 대표인 적립식펀드가 있습니다.

중요한 것은 적금 혹은 펀드에 100% 몰빵은 안좋다는 것입니다.

 

적금은 안전하지만 기대수익률이 낮고 펀드는 위험하지만 기대수익률이 높은

서로 장단점이 있기때문에

골고루 혼합하는 것이 좋습니다.

 

다만 님의 투자성향에 맞춰

보수적이라면 안전자산인 적금의 비중 70% 위험자산인 펀드의 비중 30%로

안전자산의 비중을 올리는 방식으로 저축을 하시면 됩니다.

 

현재는 펀드투자초보이므로 안전자산의 비중을 올리겠습니다.

 

적금은 아무은행에서 가입하는 것이 아니라,

금리가 좀더 높은 제2금융권을 활용합니다.

 

제2금융권은 농협,수협,신협,새마을금고가 있습니다.

적금은 보통 1년만기로 로테이션 시킵니다.

 

펀드투자의 경우 섹터로 분산을 합니다.

 

가장 기본은 국내우량회사에 투자가 되는 국내주식형펀드가 베이스가 되고

안전자산인 채권에 투자가 되는 변동성이 적은(=이 말은 안전하다는 뜻입니다.) 채권형펀드에 분산하시고

물가상승을 햇지하기 위한 원자재중 그나마 변동성이 적은 금펀드에 적립식으로 투자하시고

 

중기플랜으로는

수수료가 일반펀드보다 굉장히 저렴한 인덱스펀드로 구성을 합니다.

장기플랜으로는 바로 우리 부부의 노후대비가 여기 포함됩니다.

연금은 펀드에 투자되면서 원금의 최대 200%까지 보장이 되는 변액연금이 괜찬습니다.

 

저 역시 변액연금으로 노후대비를 하고 있습니다.

대신 변액연금은 20년이상 장기투자해야 하기때문에 절대로

 

처음부터 설계사의 말에 휩쓸려서 큰 금액을 계약해서는 안됩니다.

큰 금액을 계약하다보면

나중에 외벌이로 수입이 절반으로 줄어들거나,

실직 혹은 이직으로 수입이 전혀 없거나,

자녀출산으로 지출이 커져서 저축량이 적어지거나

위의 3가지중 한가지 상황이 되어버리면

결국 연금은 유지하지 못하고 해약하기 때문입니다.

 

연금에서 가장 중요한 것은 20년동안 모두 완납하여

보험사로부터 평생 죽을떄까지 연금수령하는 것입니다.

 

어차피 연금에는 자유롭게 추가납입이 모두 가능하기때문에

20만원 하더라도 주가하락시마다 추가납입하시면

 

주식을 저렴하게 쇼핑하는 기회이기때문에

평소보다 싼 가격에 더 많은 주식을 살수가 있어

장기적으로는 수익률이 올라가는 효과가 있습니다.

 

현재 남편분 급여로는 연금보험 20만원이 적당한 수준입니다.

다만 조기사망의 위험에 대비하여

아내분 10만원 남편분 10만원 분산하시기 바랍니다.

 

아내분명의로 연금을 20만원 몰빵할 경우

연금개시전 교통사고로 사망하게 되면

 

사망보장금+펀드적립금을 남편분이 일시에 받고 연금은 종료되기때문입니다.

그리고 남편분이 직장인이라면 소득공제와 노후대비까지 1석이조인

연금저축펀드에 남편명의로 가입하세요

그리고 남는 급여는 CMA통장에 넣어서

틈틈히 대출상환을 하십시요

 

 

변액연금 가입 팁

 

1.사업비가 저렴한 회사로 골라라

 

2.펀드가 다양한 상품으로 골라라

 

3.원금보장 100%인 스탠다드로 할지 원금보장 최대 200%까지 되는 스텝업으로 할지는 본인이 결정해라

 

-스텝업의 경우 계단형태로 수익을 보장하여 최대 200%까지 보장해주나 스텝업수수료를 별도로 부과합니다.

다만 안정성은 스탠다드보다는 더 높습니다.

주식에 불안해 하는 고객의 경우 수수료를 조금 더 내더라도 그런 고객이라면 스텝업이 본인한테 맞는 경우입니다.

스탠다드가 정답이고 스텝업은 별로다 라는 것은 없습니다.

본인한테 맞는 게 정답입니다.

 

4.사업비가 저렴한 회사로 골랐고 펀드도 다양한 상품을 가입결정했다면,

그 다음부터는 주가가 하락할때마다 수시로 추가납입 적극 활용해라

-추가납입보험료에 대해서는 사업비가 굉장히 저렴하기때문에 더 많이 펀드에 투자되기때문에

장기적으로 수익률이 올라간다.

 

그리고 추가납입도 아무때나 하는 게 아니라 주가가 많이 빠져있을때 추가납입을 하게 되면

주식을 저렴하게 쇼핑하는 효과가 있어서 장기적으로 수익률을 올릴수가 있다

다음은 통장관리팁입니다.

통장 쪼개기

1.월급통장-급여받는 통장

2.재테크통장-보험,펀드,청약저축,적금 등 모든 재테크상품을 이 통장으로 자동이체 걸어줍니다.

3.지출통장-공과금,핸드폰요금,교통카드, 증발되어 환급받을수 없는 생활비는 이 통장으로 자동이체 걸어줍니다.

4.여유자금1 통장-유동성자금통장입니다.최소 한달치생활비(재테크금액+지출금액)는 여기에 채워주셔야 합니다. 뭔일이 생길지 모르니까.

5.여유자금2 통장-월급에서 재테크금액 빼고 지출금액빼고 여유자금1금액 뺀 나머지는 모두 여유자금2통장에 채워둡니다.

 

이 통장쪼개기를 잘해야 돈이 모입니다.

월급을 받으면 매달 재테크금액이 150만원이면

재테크금액을 재테크통장에 먼저 이체를 합니다.(선저축후지출)

 

그리고 지출통장에 지출금액을 이체합니다.

그리고 최소 한달생활비가 300만원이라고 하면

여유자금1통장에는 먼저 300만원을 채워두시는 겁니다.

 

300만원이 꽉 차면 그 다음부터는 여유자금1통장에는 돈을 넣을 필요는 없습니다.

그 다음부터는 여유자금2통장에 돈을 차곡차곡 쌓는 것입니다.

 

갑자기 계획에 없는 지출(돌잔치부주,병원비 등)이 생기면 여유자금1통장에서 돈을 쓰는 것입니다.

그리고 다음달 월급받으면 쓴 만큼 다시 채워 두는거죠

 

항상 여유자금1통장에는 질량보존의 법칙처럼 항상 한달치생활비를 그대로 유지하는 겁니다.

여유자금2통장은 어떻게 활용하냐면,

주가가 하락할때마다 여유자금2통장에서 펀드 및 변액연금 으로 추가납입을 하는 것입니다.

 

여유자금2통장은 투자대기자금통장입니다.

위 1,2,3,4,5통장 쪼개기를 잘 실행하면

 

급여를 100만원 받든 300만원받든 시간이 지날수록 돈은 모이게 되어 있습니다.

 

여기서 제일 중요한 것은

내가 한달에 100만원 저축할수 있다고 100만원을 모두 저축한다면

 

유동성이 없어지기때문에 비상시

결국 적금,펀드,연금,보험을 깨게 됩니다.

 

바로 이 부분이 많은 고객분들이 꾸준한 재테크를 할수 없는 중요한 이유입니다.

 

결혼을 하셨다면 미혼보다 더 많이

비상상황에 놓이게 됩니다.

 

예를 들면 친정엄마가 급하게 돈 100만원만 빌려달라는 상황

운전중 본인 실수로 앞차를 받는 상황

애기가 갑자기 큰 수술을 해야 하는 상황

 

그래서

결혼하신 분들은 필히 본인 저축할수 있는 금액에서 80%정도만 저축을 하고

남는 돈은 비상자금으로 항시 유동성에 대비하는 것입니다.

 

비상자금금액은 정답이 없지만,

보통 1~3달치 급여로 통상 정합니다.

 

만약 우리집은 2달치 급여인 400만원을 비상자금으로 정하자라고 부부의 합의하게 되면

비상자금통장에 400만원을 넣고

그 돈에는 절대 손을 대지 않는 것입니다.

 

갑자기  첫째 돌잔치로 예약금 20만원이 급하게 필요하다라고 하면

400만원중 20만원을 인출하여 자금을 활용하고

 

다음 급여에서는 다시 20만원을 필히 채워놓아서

항상 물리시간의 질량보존의 법칙처럼 400만원이 항상 유지되게 하는 것입니다.

 

부모로부터 막대한 유산을 물려받는 경우가 아니고서

일반 평서민들이 상위층으로 진입할수 있는 유일한 방법은

펀드,적금,연금,보험,CMA 등 본인의 재무목표에 맞게

다양한 금융자산에 분산하고 매월 일정금액을 꾸준하게(10년이상)

저축하는 방법일 뿐입니다.

 

꾸준하게 하기 위해서는 위의 비상자금통장을 꼭 명심하셔야 하구

제 글을 읽음으로서 조금이라도 재테크에 대한 전반적인 시야가 넓어졌으면 합니다.

 

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