개인연금보험에 추가납입많이해서 자녀학자금까지 이용..해도 될까요?

개인연금보험에 추가납입많이해서 자녀학자금까지 이용..해도 될까요?

말 그대로 사업비도 마니 나가고

두개 넣을 여력도 안되고해서

미래에셋이나 교보 프라임 플러스에..부담없이 시작해서 추가납입 많이해서 목돈도 쓰고 소액인 만큼 납부기간은20년 ㅠ생각중이구요

아님 어린이 변액유니버셜하나 따로 개설하는게 맞나요.

아들이 벌써7살 둘째는2살이에요

 

설계사가 노후가 먼저라고 연금 넣고.거다 추가납입열심히해서 중도인출하라는데...

2009년도 v=dex대한생명에 일시금1500이게 다에요

130%찍음 자동 채권넘어가는.ㅡㅡ; 공시상품과 별반없어서

이보단 좀 물가헷지할수있는 상품 원해요.넘 공격적인건 성격상 부담스럽구요 ㅠㅠ

 

일반 적금은 30정도 하구 있구요

이제시작 ㅡㅡ;;

아들 대학이 이제12년 남았는데 이부분이 젤 걱정이에요

 

그리고 대한 플러스업을 엄마가 제 이름으로 가입했어요..'

50씩7년요...엄마가 살아계시는동안 엄마가 쓰실거구요..

연금개시전까지 텀이 있어서 한4년간은 제가 제 돈으로 40씩드리기로했어요

제가31살이니 연금개시하려면...45세..근데 그때 금액이 넘 작으면 제 돈 드리고 계속 거치하기로했어요,

일단 제가 여력이 안되니 경험생명표도 자꾸 바뀌고해서 제 이름으로 가입 주피가 저죠,..이것도 잘한짓인지.ㅡㅡ;??

이 플러스업에 같이 추가납입을 해서 목돈 마련을할까요

아님 제 몫으로 따로 가입을 해야 맞는ㅈ;ㅣ요///

이 플러스업과 예전 거치식 v -dex에 열심히 추가 납입할까요..

둘다 넘 안정적이니..따로 하나 가입하는게 맞나요..어렵네요.ㅠㅜ

내년까진 쉬고 둘째4살 되면 일할계획이에요 ..

늦어도 내년 경험생명표 바뀌기 전에 하나 넣고 픈데..ㅡㅜ 욕심일까요

생활비는 빠듯하네요.4명 보험료만50 보장성만요.이건 손대기가.....리모델링..할게읍어요..할수도 없구요

이건 그냥 열심히 내고있구요...

단기 중기 장기 ...아.어렵네요

단기 짐 3년에 천만원 적금 들고있구요.

중기??펀드..인덱스 펀드함 안전한가요..무서워서요.이건 고려중

장기?? 저 두 플러스업.과 v-dex둘다...알아보니.실망...ㅠㅠ 그래도 사업비다 빠짐.여기다 추가납입 열심히할까요

그래봤자......별 의미없다하심

좀더 공격적인걸 하나더 가입할까요.....

조언좀 주세요.

제가 맞벌이를 하면 이런 고민은 사라지겠죠.

애들 걱정에 일하기가 선뜻 쉽지가 않아서요

신랑혼자..250벌어요 ㅠㅠ

답변내용

우선 간단하게만 설명드립니다.

 

첫째학자금은 증권사의 어린이펀드로 가입하시고

둘째학자금은 보험사의 어린이변액으로 가입하세요

 

절대 연금에서 중도인출해서 자녀학자금 사용하는 게 아닙니다.

말그대로 연금=ONLY 노후대비입니다.

 

연금에서 중도인출해서 자녀학자금을 쓰고나면 노후에 연금 받는 것은 기대하시면 안됩니다.

 

국민연금을 중도인출해서 다른 용도로 쓸수가 있나요?

국민연금은 절대 중도인출안되죠.

 

말그대로 국민의 노후를 위해 노후대비에만 사용할수 있게 강제성을 둔 것입니다.

 

따라서 노후대비는 연금으로 자녀학자금은 다른 계정으로 어린이학자금금융상품으로

각각 용도에 맞게 계정을 만드는 게 중요합니다.

 

자녀학자금금융상품은 당연히 펀드로 준비하는 것입니다.

보험사상품중 은행이자로 불려지는 어린이학자금저축보험이 있긴 한데,

이 상품은 장기적으로 물가상승률을 햇지하기 힘듭니다.

 

모든 금융권에서 펀드에 투자되는 자녀학자금상품은 딱 두종류입니다.

 

보험사의 어린이변액

증권사의 어린이펀드

 

둘다 펀드에 투자되는 것은 마찬가지입니다만,

 

어린이변액의 장점

 

-10년유지시 평생 비과세가 된다.

 

자녀가 성인이 될 경우 자녀명의의 금유상품이 되기때문에 평생 비과세가 되는 자녀명의의 펀드통장이 된다

 

중도인출이 자유롭다

 

부모로서는 자녀학자금과 결혼자금으로 활용할수가 있고

자녀입장에서는 주택자금과 노후대비로도 사용이 가능하다(45세이후 연금전환)

 

다만 어린이변액은 10년이내 과도하게 사업비를 떼기때문에

첫째의 경우 대학입학시까지 13년이 남았기때문에 사업비를 공제하면 큰 수익을 기대하기 어렵습니다.

 

따라서 이럴 경우에는 증권사의 어린이펀드로 준비하는 것입니다.

어린이펀드는 어린이변액에 비교하여

10년유지시 평생 비과세혜택도 없고

중도인출이 자유롭지도 못하고

연금전환도 안되지만,

 

보험사상품이 아니기때문에 수수료가 매우 저렴한 장점이 있습니다.

따라서 10년 이하로 투자기간이 짧아도 꽤 큰 수익을 발생할수 있습니다.

 

보통 펀드투자 10년이면 꽤 쏠쏠한 재미를 볼 기간입니다.

 

그래서 정리합니다.

 

1.대학입학시까지 10년내외 기간이 남아있으면 수수료 저렴한 어린이펀드로 선택해라

2.대학입학시까지 15년내외 기간이 많이 남아있으면 여러 혜택이 있는 어린이변액으로 선택해라

 

이건 팁입니다.

 

자녀가 셋이상 인 경우  부모로서

자녀 한명씩 대학학자금마련금융상품을 들어줄려고 할 경우

어린이변액의 최소가입금액은 10만원입니다.

세명을 동시가입하면 월 30만원씩 지출되기때문에 부모로서 부담이 됩니다.

 

이럴 경우에는

 

대학입학시까지 시간이 제일 오래남아있는 막내명의로 어린이변액을 가입하고

 

첫재,둘째는 어린이펀드로 가입하시면 됩니다.

 

어린이펀드의 경우 최소가입금액은 만원이기때문입니다.

 

첫째-어린이펀드 5만원

 

둘째-어린이펀드 5만원

 

셋째-어린이변액 10만원

 

이렇게 하면 부모로서 부담도 줄고 자녀 각각 대학학자금마련상품을 가입이 가능하기때문에 든든하겠죠

 

 

저 역시 자녀가 두명인데

첫째는 어린이변액 10만원

둘째는 어린이펀드 2만원

이런 식으로 학자금대비를 하고 있습니다.

노후대비인 연금보험은 경험생명표때문에 50만원짜리는 잘 유지하세요

대한생명상품이 조금 투자방식이 보수적이긴 하지만,

 

과거 경험생명표적용으로 무조건 유지해야 합니다.

 

다만 조금 주식투자비중이 높은 연금상품을 원하시면

변액연금으로 10만원정도만 아내명의로 추가가입하세요

 

경험생명표는 확실하지는 않지만 내년 1월부터 변경예정이기때문에

올해안으로 가입하는 게 안전하겠습니다.

 

명심하세요

어린이변액이든 대한생명연금보험이든 변액연금이든

위의 상품들은 최소 10년이상 장기납입해야 하는 장기상품이기때문에

 

너무 욕심을 부려 금액을 크게 가입하시다보면 절대 끝까지 유지하기가 불가능합니다.

위 상품들에서 제일 중요한 것은

 

끝까지 완납을 해서 보험사로부터 연금이든 펀드적립금이든

받는 것입니다.

 

중도에 해지하는 이유가 바로 처음에 설계사들 말에 휩쓸려서

장기상품의 비중을 높게 가입하는 것입니다.

 

변액연금이 대한생명연금보다는 주식비중이 높기때문에

추가납입은 변액연금 위주로 하시는 게 좋습니다.

 

당연히 자녀학자금상품인 어린이변액과 어린이펀드에도

꾸준하게 추가납입하셔야 겠죠

 

나중에 첫째 대학등록금이 1000만원시대가 올수도 있기때문이죠

추가납입은 돈이 남아돈다고 하시는 게 아니라,

주가가 과도하게 빠질때 하는 것임을 명심하세요

주가가 과도하게 빠졌다고 느꼈을때

펀드에 투자되는 상품(적립식펀드,변액상품 등)에 저가매수하는 것입니다.

 

말이 길어졌습니다만,

자세한 것은 메일로 재무상담요청을 해주시면 좀더 구체적인 답안들 제시해드리겠습니다.

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