예진아빠의 착한보험강의--연금저축이전제도--

 예진아빠의 착한보험강의--연금저축이전제도--

 

 

 

안녕하세요?

현재 프라임에셋에서 보험상담과 신한금융투자증권에서 펀드 및 재무상담을 하는

예진아빠입니다.

 

오늘 강의는 지난번 강의에 이어서 --연금저축이전제도--에 대한 내용입니다.

연금저축은 크게

 

보험사-연금저축보험

증권사-연금저축펀드

은행사-연금저축신탁

크게 금융기관별로 3가지 형태로 존재합니다.

 

세가지가 모두 형태만 다르지만

연금저축의 기능은 모두 동일합니다.

1.연간납입액의 40%까지 세액공제-절세효과

2.낸돈은 잘 불려져서 55세이후 연금수령

 

다만 보험사의 경우 은행복리로 불려지고

증권사의 경우 펀드로 불려지는 차이일 뿐입니다.

기존에는 연간 납입액 400만원 모두 소득공제를 해주어서

절세효과가 컸었습니다.

 

하지만 지금은 연간 납입액 최대 400만원의 40%만 세액공제로 바뀌었기때문에

고객입장에서 예전보다 절세효과가 줄어든 것은 분명한 사실입니다.

그래서 고객님 입장에서 연금저축보험을 해약해야 하나 어떻게 해야 하나?

문의를 많이 주시고 있습니다.

 

결국 정답은 해약이 아닌 연금저축보험을 연금저축펀드로 이동해라  입니다.

해약을 하게 되면 해지가산세라는 세금을 또 물게 됩니다.

국가에서 국민들에게 그동안 세금을 돌려줬기때문에

5년이내 해약할 경우 해지가산세라는 패널티를 주겠다는 국가정책입니다.

 

그래서

기존 연금저축보험을 해약을 말리는 이유입니다.

그러면 해약하지 말고 어떻게 하라는 말인가요? 라고 물을수 있습니다.

 

연금저축이전제도를 활용해서

기존 연금저축보험을 연금저축펀드로 이전하는 것이 정답입니다.

 

우선 이전을 하게 되면

고객입장에서 연금저축보험을 해약하는 게 아닌

연금저축펀드로 형태만 변경되서 유지되는 것이기때문에

해지가산세가 전혀 붙지 않습니다.

 

그리고 연금저축펀드로 이전을 하게 되면

 기존 연금저축보험에서 매월 25만원씩 납입하셨더라도

연금저축펀드로 이전하시면 매월 25만원씩을 꼬박 납입하실 필요가 없습니다.

 

그 이유는

연금저축보험은 매월 25만원씩을 납입해야 하는 강제의무가 있지만,

연금저축펀드는 펀드형태라서 자유납입이기때문에

금액도 자유롭게 납입하고 매월 납입할 필요 없이 내고 싶을때 납입하는 형태이기때문입니다.

즉 연금저축보험을 매월 25만원씩 납입하고 있다면

연금저축펀드로 이전하셔서 납입금액을 부담안되는 금액으로 줄여서

자유납입형태로 유지하시는 것이 해법입니다.

고객입장에서 절세효과가 많이 줄어들었기때문에 굳이 매월 25만원씩을 납입할 필요가 없습니다.

그래서 납입액도 자유롭게 할수 있고 납입도 자유로운 연금저축펀드로

이전하셔서 납입금액을 부담없는 선에서 줄여서 기존 연금저축상품을

유지하는 것이 중요합니다.

그리고 연금저축펀드로 이전하시게 되면

매월 납입금액을 부담없는 선에서 줄이고 주가가 하락했을때

여유자금으로 추가납입함으로서

같은 돈으로 가격이 많이 싸진 주식을 더 많이 쇼핑하는 효과를 누릴수가 있게 됩니다.

이것을 전문용어로 코스트에버리지달라 효과라고 합니다.

연금저축펀드는 단기상품이 아닌 장기간 투자해서 투자하는 기간동안

 

연금저축고유의 절세효과를 가지면서 수익을 극대화해서

55세이후에 일정금액의 연금으로 노후대비효과까지 겸비할수 있는

금융상품입니다.

 

필자 역시 연금저축보험이 아닌 증권사의 연금저축펀드로

절세효과+노후대비까지 같이 누리고 있습니다.

 

꾸준하게 주가가 하락할때마다 추가납입을 함으로서

가격이 싸진 주식을 많이 담게 되면

결국 장기투자시 더 많은 수익을 기대할수 있습니다.

펀드투자의 해법은

 

1.매월 일정금액을 적립식으로 투자해라

2.주가가 하락할때마다 추가납입 즉 저가매수 해라.

3.마지막으로 주가의 흐름에 연연하지 말고 장기투자해라

 

이 세가지입니다.

연금저축펀드도 3가지형태로 나뉩니다.

 

주식형--주식90% 채권 10%

주식혼합형-주식50% 채권50%

채권형-주식10% 채권 90%

주식형으로 갈수록 위험해지고 채권형으로 갈수록 안전해지는 형태입니다.

 

따라서 본인투자성향이

 

공격적이라면 주식형

중립적이라면 주식혼합형

안정형이라면 채권형으로

 

연금저축펀드를 가입해서

본인투자성향에 맞게 절세효과와 수익을 가져가시는 것이 올바른 가입형태입니다.

마지막으로 연금저축펀드의 장점은

주식형, 주식혼합형, 채권형이 서로 자유롭게 수수료없이

이동이 가능하다는 것입니다.

주식형으로 가입했더라도 나중에 주식혼합형 채권형으로 이동이 가능하다는 뜻입니다.

따라서 이것을 활용한 팁은 다음과 같습니다.

 

젊었을때는 공격적으로 은퇴시기가 다가올수록 안정적으로 투자하는 것입니다.

따라서

 

20~30대에는 주식형으로 운용하시고

40대에는 주식혼합형으로 이동하시고

은퇴시기인 50대에는 안정적인 채권형으로 이동해서

그동안 쌓아올린 수익을 방어하는 투자패러다임을 하시는 것이 중요합니다.

 

조금 내용이 어려우실수도 있습니다.

그리고 내용도 많이 생소하실수도 있습니다.

국민들의 공적연금인 국민연금도

기대수익을 올리기 위해 해외부동산 해외주식 국내주식에도 투자비중을 올리고 있는

상황입니다.

이미 국내주식투자의 가장 큰 손은 국민연기금입니다.

마지막으로 간단히 정리해드리면

기존 소득공제에서 세액공제로 바뀌면서

절세효과가 줄어들었습니다.

따라서 기존 연금저축보험가입자들은 해약하기 보다는

연금저축이전제도를 활용해서

연금저축보험에서 연금저축펀드로 이전하시기 바랍니다.

이때 투자성향이 공격적이라면

연금저축펀드(주식형)으로 가입하시고

중립적이라면

연금저축펀드(주식혼합형)으로 가입하시고

안정적이라면

연금저축펀드(채권형) 으로 가입하시기 바랍니다.

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