28살 3년차 직장인 재무설계요청드립니다.

28살 3년차 직장인 재무설계요청드립니다.

제가 세금 빼고 약180만원 정도 받고요..

한달에 들어가는 돈이

저축 80(어머님이관리중.ㅡㅡ)

자동차보험비 저축 10만원

변액연금 20(34개월 납임)

저축보험 20(4개월 납입)

폰값 약8만원

실비 약7만원

종신보험 20만원(어머님이 납부해줌)

친구들모임비 5마원

카드값 약 10~20만원

차량은 2500cc rv타고 있구요

회사에서 차량 수리비 기름값 100% 해줌..

나머지는 용돈으로 쓰고 있습니다.

제가 잘하고 있는걸까요...조언좀 부탁드림

답변내용

내용이 방대해서 여기서는 아주 간단하게만 설명드립니다.

 

----------두찌얍님의 재정설계--------------

월급:180만원

 

주택마련:청약종합저축 10만원

여유자금:CMA통장

단기플랜:제2금융권적금 30만원

             국내주식형펀드 5만원

              국내우량회사채채권펀드 5만원

             원자재펀드(금속광물주) 5만원

 

중기플랜:인덱스펀드 5만원

 

장기플랜:변액연금  20만원

             저축보험 10만원

             연금저축펀드 5만원

보험플랜:종실보험+실비보험

아주 간단하게 설명드립니다.

 

향후 주택마련을 위해 청약저축을 가입하시기 바랍니다.

 

청약저축의 기능

1.가입후 2년경과후 주택청약기회부여

2.2년경과후 연 4.5%의 높은 금리적용

3.연간 납입액의 40%까지 소득공제

여유자금은 CMA통장으로 관리하시구요

시간의 흐름에 따라 단기,중기,장기로 분산합니다.

단기플랜

안전상품인 적금과 위험상품인 적립식펀드로 분산합니다.

적금은 제2금융권적금으로 선택하시구요

적립식펀드는 섹터별로 분산을 합니다.

가장 기본이 되는 국내주식형펀드

안전상품으로 분류가 되는 채권펀드

물가상승을 햇지하기 위한 원자재펀드

본인투자성향에 따라 안전상품과 위험상품의 비중을 조절하시기 바랍니다.

공격적성향이라면

안전상품 30%+ 위험상품 70% 이런 식으로 하시면 됩니다.

 

중기플랜

 

수수료가 저렴하여 장기투자에 적합한 인덱스펀드를 편입합니다.

 

장기플랜

노후대비자금마련이 장기플랜의 목적자금이 됩니다.

펀드에 투자되면서 원금보장까지 되고 죽을때까지 연금을 수령할수 있는 변액연금이 대안입니다.

현재 가입하신 변액상품이 변액연금인지 확인하시기 바랍니다.

변액유니버셜이라면 금액을 10만원으로 줄이시고 변액연금을 20만원 신규가입하시면 되고

변액연금이라면 현재 20만원 그대로 유지하시면 됩니다.

변액유니버셜은 변액연금과 성격이 많이 다른 금융상품입니다.

둘다 연금전환기능이 있어서 노후대비목적으로 변액유니버셜을 가입하는 고객분이 꽤 있습니다.

변액유니버셜은 연금전환 당시의 경험생명표가 적용이 되고

변액연금은 가입당시의 경험생명표가 적용이 되는 가장 큰 차이가 있습니다.

예를 들면

홍길동이가 30살에 변액유니버셜과 변액연금을 각각 10만원씩 10년납으로 가입을 하고

55세에 둘다 연금전환을 했습니다.

변액연금-30살당시의 경험생명표 적용(제7회 경험생명표)

변액유니버셜-55세 당시의 경험생명표 적용(제 20회 경험생명표)

경험생명표 1회 차이당 연금수령액은  5%정도 차이가 납니다.

당연 제7회경험생명표와 제 20회 경험생명표의 연금차이는 전자가 훨씬 많겠죠

조금 어려운 내용일수도 있습니다.

그리고 저축보험은 4%대 금리로 불려지기 때문에  장기투자시 물가상승을 햇지하기 힘듭니다.

또한 현재 급여 180만원에서 장기상품(변액보험+저축보험)의 비중이 너무 높습니다.

장기상품의 비중이 월급에 비해 높으면

향후 본인의 경제적 변동으로 장기간 유지하기 힘들수 있습니다.

또한 장기상품은 모두 추가납입이 가능하기때문에 월급에서 감당할수 있는 금액으로 유지하는 것이 중요합니다.

그래서 저축보험은 10만원으로 줄여서

결국 급여에서 장기상품은 30만원으로 비중을 축소합니다.

직장인의 경우 소득공제가 필수이기때문에 연간 400만원 전액 소득공제가 가능한

연금저축펀드를 가입합니다.

보험플랜

보험의 성격상 내 자산을 불려주는 적극적인 재테크수단이 아니라 방어수단이기때문에

급여에서 최소로 지출 하는 것이 바람직합니다.

남성의 경우 사망보장금을 받을수 있는 종신보험+실제 병원비를 받을수 있는 실비보험

으로 잘 조합하셨습니다.

다만 종신보험과 실비보험의 증권을 분석하여

 

중복되는 특약이 있는 지 불필요한 적립보험료가 많이 들어간 것은 아닌 지 점검이 필요합니다.

이 부분을 삭제하거나 줄이면 보험료가 줄여지게 됩니다.

보험료지출을 줄이므로서 다른 곳에 저축할수 있는 여력이 늘어납니다.

보험리모델링은 증권이 필요하므로 메일로 보내주셔야 합니다.

전반적인 의견

칭찬할 점은 급여에서 저축비율이 높다는 것입니다.

고쳐야 할 점은

현재 저축이 다양하게 금융상품으로 분산이 안되었다는 것입니다.

우리가 건강할려면 고기만 먹을수는 없습니다.

단백질을 섭취하기 위해 고기도 먹고

탄수화물을 섭취하기 위해 쌀밥도 먹고

물도 먹어야 하고

야채도 먹어야 하고

즉 음식물을 골고루 다양하게 섭취를 하는 것이 건강비결이듯

건강한 재테크는

어느 한쪽 금융상품에 편식이 아니라,

본인의 투자성향에 맞춰서

다양한 금융상품을 목적자금에 맞게 분산하여 꾸준하게 저축하는 것입니다.

이런 저에서

님의 경우 적금도 없고 펀드도 없고 청약저축도 없고

다양하게 분산되어 있지 않은 것입니다.

조금 내용이 어려울수도 있습니다만,

천천히 읽어보시면 어느정도 재테크 느낌은 얻으실수 있으리라 생각됩니다.

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