비과세 연금저축 가입문의.40대여성 연금저축보험과 20대여성 연금저축비과세 보험추천상담.

비과세 연금저축 가입문의.40대여성 연금저축보험과 20대여성 연금저축비과세 보험추천상담.

비과세 연금 저축으로 가입하려고 합니다 

62년생 여성이구요 월 20만원 10년 납하면 65세 부터 종신까지 하면 월 얼마정도 받을수 있나요 ? 

저의 집사람도 하나 들까 하는데요  82년생 여성 입니다 월 30만원 씩 10년 납하고 65세 연금 종신 수령시 예상 금액좀 알려 주세요 ^^

답변내용

연금저축이란?

연간 400만원까지 소득공제를 받고 낸 돈은 복리로 불려져서 종신토록 연금수령이 가능한상품을 말합니다.

대신 연금저축은 소득공제를 해주기때문에 연금수령시 5.5%의 세금을 공제합니다.

어머님(62년생)의 경우 소득공제가 필요없기때문에 연금저축에는 적합하지 않습니다.

보통 어머님연세의 경우에는 비과세 연금보험을 많이 알아봅니다.

비과세 연금보험이란?

10년유지시 평생 비과세가 되고, 낸 돈은 복리로 불려져서 종신토록 연금수령이 가능한 연금상품을 말합니다.

이 상품은 소득공제를 해주지 않기때문에 연금수령시 10년만 경과하면 평생 비과세 연금수령이 가능한 상품입니다.

다만 비과세 연금보험은 초반에 사업비(수수료)를 많이 떼는 구조이기때문에 가입후 7년째부터 원금이 회복되고 7년 이후부터 수익이 붙는 구조입니다.

따라서 10년투자한다고 가정하면 그다지 많은 수익이 붙지를 못합니다.

그래서 비과세 연금보험만으로 어머님의 노후대비를 하기에는 많이 부족합니다.

그래서 전문가가 볼때에는 

비과세 연금보험+ 국민연금을 같이 가입하시는 게 좋습니다.

국민연금도 요즘에는 노후대비를 위해 전업주부와 학생들이 임의가입을 많이 하고 있습니다. 국민연금은 기본적으로 연금이 종신수령이 가능합니다.

어머님께서 전업주부시라면 가입금액도 국민연금공단에 요청하셔서 최소금액인 8만원대로도 가입이 가능합니다.

어머님의 경우에는 위의 방법이 제일 효율적인 방법입니다.

아내분은 노후설계가 어머님과는 많이 다릅니다.

어머님의 경우에는 연세가 있기때문에 투자기간을 길게 확보하지 못합니다.

50세인 어머님과 30세인 아내분이 65세에 연금을 개시한다면, 어머님의 경우에는 15년밖에 투자를 못할 것이고, 아내분의 경우에는 무려 35년간 투자를 할수 있는 셈입니다.

보통 연금상품은 복리상품이기때문에 투자기간에 비례하여 수익률이 더 커지게 되어 있습니다.

아내분의 가장 효율적인 노후설계는 펀드에 투자되고 원금보장이 되고 종신토록 수령이 가능한 변액연금입니다.

요즘 젊은 사람들은 90%이상은 변액연금으로 연금상품을 선택하고 있습니다.연금에서 가장 중요한 것이 물가상승률을 이길수 있느냐의 문제입니다.매년 물가상승률이 4%라고 가정하면 내 연금보험의 수익은 적어도 4%를 이겨야 화폐가치하락을 막을수 있기때문입니다.

앞에서 말한 비과세 연금보험은 은행이자 4%대로 불려져서, 물가상승률을 감안하면 실질수익은 제로에 가깝습니다.

그래서 장기적으로 물가상승률을 이기기 위해서,펀드에 투자하게끔하는 것이 변액연금의 기본원리입니다.

현재 모든 국민이 가입하고 있는 국민연금조차도 30%를 주식에 투자하고 있습니다.

이는 조금이라도 수익을 더 내기 위함입니다.

또한 변액연금은 최소 원금의 100%에서 최대 원금의 200%까지 원금보장을 해주고 있습니다.

즉 수익과 안정성을 고루 겸비한 최적의 연금상품입니다.

어머님과 아내분의 예상연금수령액을 물으셨는 데, 가입설계서를 출력해야만 알수가 있는 부분입니다.자세한 것은 이에 대해 알려주시면 구체적인 상담을 해드리겠습니다.

참고로 저 역시 노후대비를 위해 집사람과 제 명의로 변액연금에 가입이 되어 있습니다.

젋은 사람은 수익을 위해 변액연금를 선택하는 게 옳은 것이고 부모님처럼 연세가 있으신 분들은 안정성을 위해 은행이자로 불려지는 비과세 연금보험을 선택하는 것이 좋겟습니다.

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