30대초반 신혼부부인데 사업비저렴한 변액연금보험추천부탁드려요.추가납입도 설명부탁드려요

30대초반 신혼부부인데 사업비저렴한 변액연금보험추천부탁드려요.추가납입도 설명부탁드려요

변액연금보험을 들으려고 결정했답니다.

 

30세기혼(만29세)

신랑이 신한에 25만원의 연금을넣고 있는상황이라 저도 저의 노후설계를 대비하기위해서구요

자금은 20만원에서 25만원생각하고 있답니다.

얼마를 납입하던 1/3만하고 나머진 추가납입하라고 되있는데 이것도 무슨 이야기인지 모르겠음^^;;

 

그리고 사업비같은것두 무슨말이진 모르겠구요..

카페를 뒤져서 알게된 얕은 지식이구요

저한테 맞는 상품과 상담 부탁드리겠습니다

(설계를 받아볼려면 어떻게 하면 되나요?)

답변내용

모든 연금보험은 10만원을 납입하면 10만원이 모두 투자가 되는 게 아니라,

사업비라는 수수료가 먼저 차감이 되고 나머지 금액만 투자가 됩니다.

당연히 고객입장에서 사업비가 저렴한 연금상품을 선택하는 게 여기서 중요합니다.

연금은 특히 20년이상 장기로 운용되는 상품이기에 사업비 1%가 저렴해지면

그 만큼 투자되는 금액이 많아지기때문에 20년이후 연금수익률도 오르기 마련입니다.

즉 사업비가 저렴하면 장기운용시 수익률이 올라간다라고 보시면 됩니다.

고객입장에서 사업비를 아끼는 방법이 뭐가 있을까요?

바로 추가납입입니다.

 

예를 들어 내가 50만원 연금을 가입하는 것과

30만원을 가입하고 20만원을 추가납입하는 것은

고객입장에서 50만원 투자금액은 동일합니다.

하지만 사업비가 큰 차이가 있습니다.

50만원에서는 10% 사업비가 차감이 될테고,

30만원에서는 10% 사업비가 차감되고 추가납입 20만원에서는 2%만 차감이 됩니다.

즉 모든 보험회사가 추가납입에 대해서는 사업비를 매우 저렴하게 책정하고 있습니다.

그래서 고객입장에서 추가납입을 자주 할수록 사업비가 아껴지고 이는 곧 연금수익률을 

높이는 방법이 됩니다.

따라서 설계사가 50만원 연금계약서를 가지고 올지라도 30만원만 가입하고 나머지 금액은

자유롭게 추가납입을 하시는 것이 현명한 방법입니다.

 

여기서 아주 중요한 게 있습니다.

그럼 연금의 최소가입금액인 10만원만 가입하고 추가납입을 무한대로 하면 되지 않느냐라고 

반문할수 있습니다.

이론적으로 맞는 얘기지만,

보험회사가 이를 방지하기 위해 추가납입한도를 제한하고 있습니다.

모든 보험회사의 연금추가납입한도는 내가 계약한 금액의 2배입니다.

따라서 10만원 가입하신 분들은 매월 20만원이 추가납입 최대치가 되는 것입니다.

나중에 노후를 위해 돈을 더 투자하고 싶어도 추가납입한도때문에 더 불입을 못하는 상황이 발생하기에

처음부터 추가납입한도를 늘리기위해서라도 20만원 이상 가입하시는 게 좋습니다.

특히 결혼하신 분이라면 연금수령시 나와 배우자가 같이 써야 할 연금이므로

10만원+추가납입최대치 20만원=30만원 으로는 노후대비가 부족합니다.

20만원을 계약하면 추가납입최대치는 40만원으로 늘어나 토탈 매월 60만원을 납입할수 있는 셈입니다.

조금 내용이 복잡할수 있겠지만, 위 내용은 매우 중요합니다.

마지막으로 연금상품은

크게 복리로 불려지는 일반연금 펀드로 불려지는 변액연금이 있습니다.

둘다 어느게 좋고 나쁘고의 기준이 아니라,

고객투자성향에 따라 선택하는 것입니다.

투자성향이 안정형이라면 일반연금

투자성향이 공격적이라면 변액연금

으로 선택하는 것입니다.

님께서 직장을 다닌다면 소득공제를 위해 연금저축

직장을 안다니고 전업주부라면 소득공제가 필요없기에 비과세연금으로 선택합니다.

비과세연금이 위에서 말한 

복리로 불려지는 일반연금

펀드로 불려지는 변액연금

으로 나뉘는 것입니다.

 

남편분이 신한생명에 25만원 연금을 납입하고 있다는 데

이 연금이 소득공제가 가능한 연금저축인지

비과세연금인지 알아야 정확한 노후설계가 가능합니다.

두분 모두 소득공제가 가능한 연금저축으로만 가입한다면

중국집에서 짬뽕을 두번 먹는 것과 마찬가지입니다.

서로 다른 성격의 상품으로 분산하는 것이 올바른 재테크방법입니다.

자세한 것은 메일로 도움을 요청하시면 님의 가정에 맞는 효율적은 노후설계를 해드리겠습니다.

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