현재 저희 보험이구요, 보험리모델링할려구 하는데 조언좀 부탁드립니다.

현재 저희 보험이구요, 보험리모델링할려구 하는데 조언좀 부탁드립니다.

현재 가입되어있는 상품이구요 70회까지 넣었습니다.

당시에는 신혼이고 뭘 몰라서 저리 넣었던거 같아요.

지금은 보험에 들어가는 비용을 좀 줄이고 실비를 추가할까 했는데

아는분이 다음과 같은 보장을 소개해주시더라구요.

그래서 위의 보험을 해약하고 아래보험을 고려중입니다.

믿을만한지..어쩐건지..고민이 되서 보험전문가분들께 상담드려요.

저희는 현재 부부가 함께 사업을 하고 있고 사업은 최장 10년정도 생각하고 있습니다.

 

남편과 저 함께해서 비용은 20년납 26만원/ 예상환급률 34.2%이에요.

저축성이 아닌 보장성에 비중을 두고 있구요,

연금이나 저축은 저희가 따로 하고 싶어서요. 보험회사말고..

그런데,, 상품이 소멸성으로 하자니 좀 비싼거 같기도하고...망설여집니다.

그냥 저축성으로 30-40%환급을 끼고 가야하는것인지...ㅠ.ㅠ

 

보험설계사가 자꾸 연금이랑 같이 넣으라고 권유해서 거절해놓은 상태이구요,

20년납 / 소멸성 / 부부함계 - 20만 4천

15년납 / 소멸성 / 부부합계 - 26만

10년납 / 소멸성 / 부부합계- 33만

15년납 / 58%환급 / 부부 - 33만

15년납 / 87%환급 / 부부 - 35만

 

퍼센티지를 납입총액으로 계산해볼때 저 금액이 안나오는데요,, 제가 뭐 계산을 잘못한것인지..

해주실수 있는 조언은 어떤것도 좋으니 부탁드려요.

 

상품은 이거에요..

기본계약 - 20년납 100세만기 - 1억- 상해 후유장애시

상해사망담보 - 상동 - 1억

질병사망 - 전기 3년납갱신80세까지 - 5천

상해후유장애80%이상 - 20년납 100세만기 - 1천

질병후유장애80%이상-상동 - 1천

갱신형특약보험료충당-상동-1천

골절진단 - 상동-30만

골절수술-상동-60만

화상진단-상동-50만

화상수술-상동-100만

중증화상/부식진단-상동-1천

중대한특정상해수술 - 20년납 80세만기 - 5백만

깁스치료 - 20년납 100세만기 - 5만

상해 통원 외래-전기납3년만기갱신-25만

상해통원 처방조제 - 상동 - 5만

질병통원외래 - 상동 - 25만

질병통원 처방조제 - 상동 - 5만

상해질병입원 - 상동 - 5천만

암진단 - 20년납 100세만기 - 2천

압입원 - 상동  - 10만

암수술 - 상동 - 3백만

항암방사선약물치료 - 20년납 80세만기 - 1백

뇌졸중진단 - 20년납 100세만기 - 2천

급성심근경색 - 상동 - 1천

장기이식수술 - 20년/80세 - 1천

조혈모세포이식수술 - 상동 - 2천

유방절제술-20/80-1백

식중독입원일-20/80-3만

특정전염병진단 - 20/80 - 30만

각막이식수술 - 20/80 - 1천

인공관절수술 - 20/80 - 1백

자동차사고벌금 - 20/100 - 2천

자동차사고변호사선임비용 - 20/100 - 50만

답변내용

보험은 재산을 불리는 수단이 아닌 방어수단이기때문에 월급에서 최소로 지출하는 것이 바람직합니다.

남성의 경우 한집안의 가장이기때문에 사망보장금이 필요해서

사망보장금을 받을수 있는 종신보험+실제 병원비를 돌려받을수 있는 실비보험의 조합으로 합니다.

여성의 경우 남성과 달리 사망보장금이 큰 의미가 없기때문에

사망보장금보다는 살아있을때 생전보장이 중요하기에 실제 병원비를 돌려받을수 있는 실비보험이 메인보험이 됩니다

우선 결론부터 알려드리고 자세한 것은 부연설명해드립니다.

-----------------------남편분 보험플랜-----------------

1.PCA변액종신보험-리모델링후 유지

사망보장금 9000만원을 6000만원으로 변경

2.실비보험-추가

----------------------아내분 보험플랜--------------------

1.PCA변액종신보험-유지

2.실비보험-추가

-------------------------------------------------------

남편분의 경우 종신보험료가 너무 쎕니다.

보험료의 80%를 차지하는 것이 사망보장금입니다.

사망보장금을 9000만원에서 6000만원으로 줄이게 되면 보험료가 현재보다 30%가 절감이 됩니다.

나머지 특약은 그대로 놔둡니다.

대신 실비보험을 가입시 현재 종신보험에서 보장이 중복되지 않게 설계하는 것이 중요합니다.

예를 들면 종신보험에 암진단금이 3000만원이 있으므로 실비보험에서 암진단금을 빼는 형식입니다.

이렇게 중복되지 않게 부족한 것만 추려서 실비보험을 가입하시게 되면

보험료를 대폭 줄일수 있습니다.

현재 종신보험에

암진단금+입원비+급성심근경색진단금+뇌출혈진단금이 있기때문에

실비보험 가입하실때는

위의 특약은 넣으실 필요는 없고

대신 생명보험에서 보장이 안되는 뇌졸증진단금만 추가하시기 바랍니다.

현재 사망2위질병인 뇌졸증진단금은 오직 실비보험에서만 보장이 됩니다.

그리고 가입하실때는 적립보험료도 최소로 설정하여 가입하시기 바랍니다

 

아내분의 경우도 마찬가지입니다.

현재 종신보험에서 사망보장금이 3000만원정도면 적은 편이라 여성한테 괜찬습니다.

대신 가장 중요한 실비보험 가입하실때도 현재 종신보험에서 중복되지 않게

부족한 것만 추려내어 가입하시면 됩니다.

아내분도 생명보험에서 보장이 안되는 뇌졸증진단금만 추가하시기 바랍니다.

마지막으로 노후대비를 잠깐 설명드리면

노후대비는 평생토록 나오는 연금으로 전환하는 것이 중요합니다.

국민연금이 없다면 국민연금부터 임의가입하시기 바랍니다.

국민연금은 부부가 같이 가입하세요

나라가 망하지 않는 한 죽을때까지 줍니다.

국민연금도 주식에 30%내외로 투자하고 있어 물가상승률을 햇지할수 있습니다.

그리고 남는 여력이 되신 다면 생명보험사의 연금보험을 추가하시기 바랍니다.

현재 연금상품중 종신수령이 가능한 것은 보험사상품밖에 없습니다.

노후대비로 은행적금이나 주식을  생각하시는 분이 가끔 있는 데

이는 연금재원이 한정되어 있습니다.

즉 종신수령이 불가능하다는 것입니다.

까페운영방침상 먼저 쪽지나 메일을 보내지 않으므로

자세한 재정상담은 메일로 요청해주시기 바랍니다.

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