신혼부부 재무설계 도와주세요~

신혼부부 재무설계 도와주세요~

남편 31세 회사원

월소득 250만원

아내 31세 공무원

월소득 180만원 정도

현 자산

- 전세 1억 5천만원(대출없음)

- 주택청약예금 1년짜리 250만원

 - kb스마트정기예금 1년 750만원

- 이외 천만원 정도 여유자금이 있어 어디에 예치할지 고민중입니다.

- 월소득 중 200만원내지 220만원 정도는 1년정도 저금하려고 하고 그 이후는

제가 출산 계획이 있을지 몰라 장기로 그정도까지 저축하기는 어려울 듯 합니다.

출산 후 육아휴직을 하게 되도 월 50정도는 저금할 생각으로

신협에 월 50만원

정기적금 3년 / 6프로 짜리 가입했습니다.

공무원 행정공제회 5만원불입하고 있구요

- 보험은

 남편 - 교보생명 큰사랑ci보험이 있는데 주계약 1억원 짜리고

            특약사항은 증권을 봐야 알 수 있는데 보험료가 월 262,000원 입니다.

            시댁에서 벌써 4년이나 불입해서 지금 해약하기엔 손해가 클 것 같습니다.

 저 - LIG 실손보험 + 운전자 특약해서 76,000원 보험료 지출있습니다.

향후 집 살 때는 어른들이 도움을 주실 수 있어서

5년내에 월세가 나올 빌라나 작은 아파트를 구입하고 싶습니다. 지방이라서 시세가 그렇게 비싸진 않습니다.

교보보험 리모델링? 유지? 그리고 150-170만원정도 되는 금액을 어떻게 투자를 하면 좋을 지 조언바랍니다.

답변내용

안녕하세요?

 

현재 P보험법인과 S증권사에서 재정설계를 하고 있는 예진아빠입니다.

 

재정설계는 내용이 방대해서 여기서는 아주 간단하게 결론만 내드리겠습니다.

 

가장 먼저 접근할것이 보험다이어트입니다.

 

보험은 재테크수단이 아니라 자산방어성격이기때문에

 

월급여에서 최소로 지출하는 것이 바람직합니다.

 

남편분의 경우 한집안의 가장이기에 사망보장금을 받을수 있는 종신보험+

 

실제 병원비를 돌려받을수 있는 실손보험

 

아내분의 경우 남자와는 다르게 사망보장금에 큰 의미가 없으므로

 

실제 병원비를 돌려받을수 있는 실손보험

 

즉 아내분은 그대로 유지하시고 남편분만 현재 종신보험에서 보장이 중복되지 않게

 

부족한 것만 추려내서 실손보험을 추가하셔야 합니다.

 

그리고 향후 더 넓은 주택을 마련할 플랜과 노후자금플랜 그리고 단기자금을 마련할수 있는 단기플랜으로

 

목적자금을 설정합니다.

 

5년안에 필요한 자금을 단기자금이라 하는 데 단기자금을 마련할수 있는 단기플랜

 

10년이내 필요한 자금을 중기자금이라 하는 데 중기자금을 마련할수 있는 중기플랜

 

20년이후 필요한 자금을 장기자금이라 하는 데 장기자금을 마련할수 있는 장기플랜

 

즉 시간의 흐름에 따라 금융자산을 단기,중기,장기로 분산하여 저축하는 것입니다.

 

단기플랜

 

안전자산의 대표인 적금과 위험자산의 대표인 적립식펀드를 편입합니다.

 

적금만으로는 기대수익률이 낮아 물가상승률을 감안하면 큰 매리트는 없습니다.

 

금리6%라고 해도 세금을 감안하면 4%대밖에 안됩니다.

 

이자소득세 15.4%를 공제하기때문입니다.

 

음식을 골고루 먹는 것이 건강의 비결이듯

 

건강한 재테크는 안전자산 100% 혹은 위험자산 100% 어느 한 자산에 몰빵하기보다는

 

안전자산+위험자산을 골고루 편입하는 것입니다.

 

다만 본인투자성형이 보수적이라 판단되면

 

안전자산 70% + 위험자산30%로 비율을 조정하는 방법으로 합니다.

 

적금은 제2금융권인 신협 잘 선택하셨습니다.

 

펀드의 경우 위험분산을 위해 분산투자가 필수인데,

 

펀드초보라면 무난하게 3개정도로 나눕니다.

 

국내우량회사에 투자하는 국내주식형펀드

 

국내우량채권에 투자하는 안전자산의 대표인 채권형펀드

 

물가상승을 햇지하기 위한 원자재펀드(금펀드 추천)

 

중기플랜

 

무주택세대주라면 절세상품인 장마상품이 필수입니다.

 

장기주택마련저축상품(줄여서 장마상품)은 크게 두개로 나뉩니다.

 

은행권-장마저축통장

 

증권사-장마저축펀드

 

둘다 7년 비과세혜택은 동일합니다만,

 

전자는 금리4%로 불려지고 후자는 펀드로 불려지는 차이가 있습니다.

 

전자의 경우 물가상승률을 감안하면 큰 매리트는 없기에,

 

후자를 권합니다.

 

다만 본인투자성향이 보수적이라 생각이 되면

 

채권비중이 50%이상이 되는 주식혼합형펀드를 고릅니다.

 

펀드=주식+채권

 

여기서 주식90%이상이면 주식형펀드

 

주식50%+채권50%=주식혼합형펀드

 

채권90%이상이면 채권형펀드

 

라고 합니다.

 

사실 우리가 알고 있는 펀드들은 주식형펀드입니다.

 

아래로 내려갈수록 펀드이긴 하지만 변동성이 적은 펀드입니다.

 

특히나 채권형펀드는 적금과 더불어 안전자산으로 분류가 되곤 합니다.

 

본인의 투자성향에 맞게 펀드도 주식비중을 선택할수가 있습니다.

 

장기플랜의 경우

 

노후자금이 목적자금입니다.

 

공무원도 공무원연금만으로 노후대비하는 것은 옛날 얘기입니다.

 

기존 퇴직자들에게 많은 연금을 지급하기 위해

 

젊은 공무원들에게는 더 많은 연금을 걷고 연금지급시기도 늦추고 있는 상황입니다.

 

즉 현재 공무원입장에서 더 많이 내고 더 적게 받는 시스템입니다.

 

따라서 부족한 연금은 개인연금으로 보완하셔야 합니다.

 

현재는 원금보장+펀드에 투자되는 변액연금이 괜찬습니다.

 

변액연금도 부부가 각각 가입하는 것이 좋습니다.

 

조기사망위험을 대비하기 위함입니다.

 

그리고 소득공제를 위해 연금저축상품을 추가하십시요

 

위의 설명들을 요약하면 아래의 재테크표로 나타낼수 있습니다.

 

-----------로사님 가족의 재무설계-------

 

급여:470만원(맞벌이)

 

저축:150만원

 

여유자금-CMA통장

단기:신협적금 80만원

        국내주식형펀드 10만원

         채권형펀드 10만원

         원자재펀드 10만원

중기:장기주택마련저축펀드 10만원

장기:변액연금(남편명의) 10만원

       변액연금(아내명의) 10만원

       연금저축펀드(남편명의) 10만원

보험:남편-종신보험+실손보험

        아내-실손보험

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소득공제는 두분중 소득이 더 큰 사람이 받는 게 유리하므로

 

연금저축펀드는 남편명의로 가입을 합니다.

 

그리고 여유자금 1000만원 활용방안을 말씀드립니다.

 

가장 중요한 게 유동성입니다.

 

타이트하게 저축을 하다보면 긴급상황시 돈이 필요할때

 

유동성이 부족하여 결국 펀드,적금,보험을 깨게 마련입니다.

 

제일 미련한 짓입니다.

 

따라서 항상 이럴때를 대비해서 두분이서 상의하여

 

2달치급여? 아님 3달치급여를 비상자금으로 설정을 합니다.

 

예를 들면 500만원은 비상자금이라 설정하면

 

500만원은 CMA통장에 넣어서 비상시가 아닌 경우 절대 건들지 않습니다.

 

그리고 나머지 500만원은 다른 CMA통장에 넣어 관리하시구요

 

조금은 어려운 내용일수도 있겠지만,

 

천천히 읽어보시면 조금은 이해가 되리라 생각됩니다.

 

건강한 재테크는 비빔밥이다

 

즉 어느 한쪽 자산에 편식하는 게 아니라,

 

보험,적금,펀드,연금 등 다양한 자산에 골고루 분산투자하는 것입니다.

 

까페운영방침상 상담사가 먼저 쪽지나 메일을 보낼수 없으므로,

재정설계를 원하시면 메일로 개별문의 바랍니다.

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