@신상품분석@ 미래에셋생명 변액적립보험 진심의 차이 (변액보험중 수수료 제일 저렴한 상품!)

안녕하세요?

 

현재 프라임에셋과 신한금융투자증권에서 펀드 및 재무설계를 하는 예진아빠입니다.

오늘은 미래에셋생명의 변액적립보험 진심의 차이 라는 신상품분석을 하겠습니다.

 

이 상품은 기존 다른 보험사의 변액적립보험과는 매우 다른 특이한 점이 많습니다.

단순히 새로운 상품이 나와서 신상품분석을 하는 게 아니라,

 

기존 변액적립보험과는 매우 많이 다른 점이 있어서 분석을 해드리니

꼭 숙지하셔서 재테크 도움이 되시길 바랍니다.

시작합니다. 출발~

 

 

 

상품 이름이 특이합니다

진심의 차이?

 

도대체 뭐가 진심이지?

 

이 상품이 태어난 배경이 있습니다.

미래에셋증권의 최현만대표가 미래에셋증권을 그만두고 미래에셋생명 사장으로 부임하면서

다른 보험사와는 차별화시키기로 마음먹습니다.

 

그게 바로 사업비 입니다.

현재 대부분의 변액적립보험은 10년이내 사업비(수수료)를 많이 떼고 남는 돈이 펀드에 투입되는 구조라

가입하고 5년이 지나서야 겨우 원금회복이 되는 구조입니다.

그 사업비 안에 설계사수당+회사마진이 포함되어 있습니다.

 

이 구조를 싹 뜯어 고쳐서 고객에게 이득이 되게끔 하자는 취지입니다.

이 상품은 사업비를 대폭 낮췄습니다.

따라서 1년이내 해약하더라도 원금의 85%이상을 돌려받을수 있습니다.

 

기존 타사의 변액적립보험의 경우 초반 사업비가 높기때문에

1년이내 해약하시면 원금의 50% 돌려받기 힘듭니다.

 

굉장히 획기적이죠

 

이 말은 돌려말하면

고객입장에서는 좋으나 설계사 입장에서는 돈이 안되는 상품이란 뜻입니다.

그래서 미래에셋생명은 고객에게 이렇게 말하고 싶었을지 모릅니다.

 

타 회사의 변액적립보험과는 정말 많이 다릅니다.

고객입장에서 사업비를 대폭 낮춰 환급률을 높였습니다

제발 저희의 진심의 차이를 알아주셨으면 합니다.

 

이건 제 생각입니다.^^

 

 

 

 

이제 하나씩 살펴봅시다.

 

01-보험비용(사업비,운용보수)를 인하하여 환급률개선

 

사업비를 대폭 낮춰서 환급률을 높였다는 뜻입니다. 아까 설명드렸죠.

정말 획기적인 것입니다.

기존 보험의 경우 1년이내 해약하면 원금의 50%를 받지 못하는 데

이 상품의 경우 사업비를 대폭 줄여서 1년이내 환급률이 85%이상입니다.

 

02-다양한 해외채권을 비과세로 직접 투자

 

변액적립보험안의 펀드중 채권펀드를 다양하게 편입시켰다는 뜻입니다.

이것도 획기적인 것입니다.

 

우선 채권펀드가 뭐지? 이것부터 정리해봅니다.

 

채권펀드는 요즘 부자들에게 각광받고 있는 금융상품입니다.

주식에 넣자니 위험할것 같고 은행적금에 넣자니 너무 금리가 떨어지고

이런 분들을 위해 채권펀드가 태어난 것입니다.

 

채권펀드는 쉽게 말해 원금보장은 되지 않지만 안전한 채권이 80%이상 편입이 되어 있는 안전자산으로 생각하시면 됩니다.

 

증권사의 CMA계좌라고 들어보셨죠?

 

CMA계좌는 몇군데 증권사 빼고는 원금보장장치가 없습니다만,

원금손실났다고 한적이 없습니다.

CMA계좌는 은행예적금과 같이 안전한 금융상품입니다. 재테크의 기본이라고 하죠

 

바로 그 CMA가 국채(나라의 채권)+ 회사채(삼성전자같은 우량한 회사의 채권)에 투자하여 고객들에게 연3%대의 수익을 제공하는 것입니다.

 

여기서 채권이라는 개념이 나옵니다.

 

정리하면 채권은 안전자산의 일종으로 주식보다는 훨씬 안전하고 장기투자시 은행적금보다 초과수익을 기대할수 있는

중위험중수익 상품이라는 것입니다.

 

그래서 부자들이 주식에는 불안해 하고 은행적금에는 수익을 만족하지 못해

글로벌채권펀드(해외이머징국가채권에 투자되는 펀드) 에 투자하는 것입니다.

 

설명이 길었습니다.

 

기존 타회사의 변액보험에는 채권펀드가 딱 두개밖에 없습니다.

 

글로벌채권펀드. 국내채권펀드

 

그런데 미래에셋생명 변액적립보험의 진심의 차이에는 채권펀드가

9개나 있다는 뜻입니다.

 

굉장히 획기적인 것입니다.

 

타 회사의 변액보험을 비교하지 않는 분이라면 이게 뭐가 획기적이라고 한거지? 라고 물을수도 있습니다.

현재 출시되어 있는 글로벌채권펀드의 대부분이 진심의 차이에 있다고 보시면 됩니다.

 

03-10년이상 유지시 보험차익 비과세

 

3번째는 10년유지시 추가납입보험료뿐만 아니라 기본보험료까지 비과세를 해주겠다는 내용입니다.

사실 이게 과거에는 당연한 얘기였는 데 올해 초부터 세법개정안이 변경되면서

추가납입보험료는 과세를 하고 기본보험료만 비과세혜택을 주자라고 기획재정부에서 언급되다가는

결론적으로는 기존처럼 기본보험료+추가납입보험료까지 비과세혜택이 적용되었습니다.

 

단 납입기간은 5년이상 보험유지는 10년이상 해야한다는 조건이 붙습니다.

 

벌써 즉시연금은 2억까지만 비과세혜택이 있고 2억초과분부터는 과세가 되면서

전체적으로 저축성보험의 비과세혜택이 하향조정되었습니다.

 

점점 나라에서 세수를 늘리는 방안으로 가기때문에 앞으로 보험상품의 비과세혜택은 줄어들거라 전망하고 있습니다.

따라서 미리 미리 가입하는 게 중요합니다.(10년 이후에는 또 어떻게 변할지 모르기때문입니다.)

 

전체적으로 보험상품은 시간이 지날수록 보험회사에 유리해지고 고객에게는 불리하게끔 변경되고 있습니다.

 

04-은퇴후 연금 전환 시 가입시점 경험생명표 적용 혜택

 

마지막 4번째 이것도 획기적인 것입니다.

 

대부분의 변액적립보험은 연금전환기능이 있습니다.

하지만 경험생명표가 가입당시가 아닌 전환당시의 경험생명표를 적용하고 있습니다.

 

또 이걸 설명할려면 내용이 깁니다.

 

쉽게말해 

보험회사는 기본적으로 연금을 죽을때까지 고객에게 줍니다.(종신형)

사람의 수명은 늘어납니다.

따라서 보험회사는 시간이 지날수록 손해가 커집니다.

따라서 2~3년마다 늘어난 수명만큼 연금액을 줄이는 것입니다.

 

이게 바로 경험생명표입니다.

 

경험생명표가 1회 변경될때마다 연금액은 대략 3~4% 줄어든다고 보시면 됩니다.

 

예) 홍길동이 30세에 미래에셋생명 변액적립보험 진심의 차이를 가입했습니다.

(30세때의 경험생명표는 10회경험생명표라고 하죠)

그리고 60세에 연금전환했습니다.(60세때의 경험생명표는 20회 경험생명표라고 하죠)

 

타 회사 변액보험의 경우 30세에 가입하더라도 60세 연금전환당시 경험생명표(20회 경험생명표)가 적용된다는 것입니다.

하지만 미래에셋생명 변액적립보험 진심의 차이는 가입당시 10회 경험생명표가 적용된다는 것입니다.

 

엄청난 경험생명표 차이로 인해 연금액이 타회사보다 많아진다는 얘기입니다.

 

조금 내용이 어렵죠?

 

현재 변액보험중 가입당시 경험생명표를 적용해주는 상품은

 

미래에셋생명의 변액적립보험 진심의 차이와

메트라이프생명의 실버플랜 변액유니버셜의 상품이 있습니다.

 

대부분의 타회사의 변액보험은 가입당시의 경험생명표의 적용이 아닌 연금전환당시의 경험생명표를 적용하고 있습니다.

 

1번,2번,3번,4번 중 3번 비과세혜택은 모든 변액보험에 적용되는 얘기이고

1번,2번,4번이 타회사 변액보험과 비교해서 획기적이라 할수 있습니다.

 

 

 

 

 

납입기간을 보면 10년납이라 쓰여 있습니다. 이것도 타회사의 변액보험에 비해서 획기적이라 할수 있습니다.

 

타회사의 변액보험은 납입기간이 -전기납- 입니다.

 

이 말은 납입기간이 정해져 있지 않고 평생 납입하는 것이라는 뜻입니다.

 

평생 납입해?

 

고객입장에서 이해가 안되는 내용일수도 있습니다.

 

하지만 대부분의 변액보험에는 10년 혹은 7년이 지나면 의무납입이 끝나고 자유납입상태가 됩니다.

 

자유납입상태가 되면 납입을 마음대로 해도 된다는 뜻이니 큰 걱정은 안하셔도 됩니다.

 

자유납입상태에서는 보험료는 자유롭게 납입하는 것이기때문에 3회이상 안내도 해약되지않습니다.

 

다만 월대체보험료가 빠져나가기 때문에 장기간 납입을 안하면 해약이 될수 있으니 꼭 주의하셔야 합니다.

 

하지만 이 상품은 타상품의 전기납 개념이 아니라 납입기간이 정해져 있습니다.

 

10년납 20년납 이렇게요.

 

변액적립보험중 납입기간이 전기납이 아닌 것은 이 상품이 유일합니다.

 

이것도 획기적이라 하겠지요.

 

 

 

 

 

자 이 상품의 핵심 펀드입니다.

노란색이 되어 있는 것은 제가 선택한 펀드입니다.

채권형펀드가 무려 9개나 됩니다.

 

타회사 변액보험의 경우 채권펀드는 대부분이 1~2개 입니다.

채권펀드중 하이일드라고 쓰여 있는 펀드가 있습니다.

 

이것은 채권펀드중 조금 위험한 채권이란 뜻인데 반대로 말하면

다른 채권펀드와 다르게 기대수익률이 높을수 있다라는 뜻입니다.

 

따라서 채권펀드에 분산하실 분이라면 비하이일드채권펀드 와 하이일드채권펀드에 적절히 분산하는 것도 한 방법입니다.

위 펀드를 어떻게 분산하느냐에 따라 향후 장기수익률이 결정되기때문에

 

이 부분은 전문가와 충분한 상의를 거치시고 결정하실 부분입니다.

 

저같은 경우에는 글로벌하이일드채권형40%+글로벌컨슈머주식형20%+인덱스주식형40% 로 분산했습니다.

안정적인 채권형에 40% 배분하고 국내인덱스형에 40% 그리고 해외컨슈머펀드에 20% 분산한 플랜입니다.

 

 

국내펀드비중을 높이실 거면 가치주식형보다는 인덱스주식형에 비중을 두라고 말씀드리고 싶습니다.

흔히 액티브펀드냐? 인덱스펀드냐? 의 양대산맥간의 싸움은 신문에서도 논의되었던 부분입니다만,

요즘에는 인덱스쪽으로 기울어지고 있습니다.

 

액티브펀드는 펀드매니저가 주식을 사고 팔아서 수익을 극대화하는 펀드

 

인덱스펀드는 펀드매니저의 역량이 중요하지 않고 우량주식을 장기보유하여 향후 주가지수를 그대로 따라가는 펀드

펀드매니저의 역활이 별로 없기때문에 수수료가 액티브펀드에 비해 매우 저렴하다

 

아무래도 인간이 주식시장을 이길수 없을듯 순수하게 주식시장을 추종해가는 인덱스펀드가 펀드매니저의 역량보다 우위라고 생각되고 있습니다.

 

특히 인덱스펀드의 경우 액티브펀드보다 수수료가 훨씬 저렴하기 때문에

 

장기적으로 수수료절감에 따른 수익률상승부분도 무시못할듯 합니다.

 

 

 

 

이 부분은 타회사 변액보험이랑 동일합니다.

보험기간내에 사망하면 사망보장금+적립금을 주겠다는 뜻입니다.

 

 

 

 

이 부분도 타회사랑 동일합니다.

 

기본보험료의 200%까지 추가납입 가능하고 중도인출 가능하다라는 내용입니다. 별 내용은 없습니다.

 

 

 

 

 

이 부분도 타회사의 변액보험과 비슷합니다.

 

일반계정전환옵션에 대한 내용입니다.

 

즉 중간에 펀드에 투자되는 게 싫으신 분은 일반계정전환옵션을 신청하면

 

펀드에 투자되지 않고 공시이율(은행복리)로 불려진다는 내용입니다.

 

이것도 고객을 위한 배려라고 생각되어 집니다.

 

 

 

 

 

 

수수료에 대한 내용입니다.

전체적으로 수수료가 타회사보다는 저렴합니다.

 

이 말은 고객입장에서는 유리하지만 설계사입장에서는 수수료가 안되는 상품이다라는 뜻입니다.

추가납입보험료 수수료를 보면 추가납입보험료의 1.5% 입니다.

 

타회사 변액보험의 추가납입수수료는 최고 3.0% 대부분 2.0% 인데

미래에셋생명의 경우 추가납입수수료는 제일 저렴합니다.

 

고객입장에서 추가납입을 자주 한다는 것은

수수료를 아낄수 있기때문에 그만큼 펀드에 투입되는 금액이 많아지기때문에 장기적으로 수익률이 올라가는 요인이 됩니다.

 

또 주가가 많이 하락했을때 추가납입을 하면 저가매수효과를 기대할수 있어서 이것또한 장기적으로 수익률이 올라가는 요인이 됩니다.

 

결론:주가가 하락할때마다 추가납입을 자주하면 장기적인 측면에서 변액보험의 수익률은 올라간다.

 

이게 변액보험의 아주 중요한 TIP입니다.

 

저같은 경우에는 주식시장을 계속 모니터링하다가 주가가 많이 하락했을때

 

전체문자로 고객들에게 추가납입타이밍을 알려드리고 있습니다.

 

-북한미사일발사로 주가가 전일대비 50P 하락중 금일 오후 3시까지 여유자금이 있으신 분들은

 

펀드,변액보험에 추가납입활용!!

 

이렇게 문자로 추가납입타이밍을 알려드리고 있습니다.

 

이게 가입후 관리 입니다.

 

지속적으로 이메일이나 전화로 주식시장 현황에 대해 정보를 보내드리고 있습니다.

 

 

 

 

 

 

변액보험의 경우 수익률에 따라 해약환급금을 제시하고 있습니다

 

투자수익률 0%라고 가정해도 가입후 1년째 해약하면 85%가 조금 넘습니다.

 

앞에서도 강조했던 내용이지만 굉장히 획기적인 것입니다.

 

더 이상 언급은 안합니다.

 

 

 

 

 

 

보험업을 7년정도 해오면서 수많은 신상품이 나왔지만,

이렇게까지 기존 타회사의 동일상품과 많이 다른 상품은 처음 봅니다.

 

보험회사가 사업비로 먹고 사는 데 이 사업비를 대폭 낮춘 것 또한 굉장히 특이하구요

사실 새로 부임한 미래에셋생명의 최현만대표가 이 상품을 출시하면서

 

타 보험회사의 대표들에게 욕먹을거라 예상했다고 합니다.

미래에셋생명이 수수료를 낮추면 타회사도 낮춰야 한다는 강박관념을 가지게 되기때문입니다.

 

하지만 대표들에게 오히려 격려의 전화를 받았다고 합니다.

 

최현만대표의 말을 인용하면

 

단기적으로는 설계사에게 이 상품의 수수료가 낮아서 도움이 안될수도 있지만,

장기적으로는 고객유치를 더 많이 할수 있어 도움이 될거라고 합니다.

 

사실 이 상품은 굉장히 획기적으로 수수료를 대폭 줄여서

고객에게 돌아갈 돈을 많이 늘렸기때문에

설계사에게는 정말 돈이 안됩니다.

 

그래서 이 상품을 가입한다고 하면 돈욕심이 있는 설계사라면 다른 상품을 권해줄수도 있습니다.

수수료를 여기에다 공개할수는 없지만 정말 설계사 수수료는 작습니다.

 

 

제가 전망하는 금융상품은 이렇습니다.

 

앞으로 회사위주의 금융상품보다는 고객위주의 금융상품이 많이 개발 될것입니다.

고객위주의 금융상품이라면 수수료를 대폭 줄인 상품을 말합니다.

이미 보험상품으로는 다이렉트상품이 출시되어 더 저렴한 보험료로 가입을 하게끔 하고 있습니다.

 

아직은 다이렉트보험상품이 자동차보험에만 나와있지만,

연금,종신보험,실비보험,건강보험 등 다양한 보험상품으로 번질거란 예상을 해봅니다.

바로 미래에셋생명 변액적립보험 진심의 차이가 이런 맥락의 상품이라 볼수 있습니다.

 

펀드도 수수료가 대폭 줄어든 인덱스펀드가 인기인것과 같은 이치입니다.

 

이 상품은 객관적으로 분석해도 흠잡을게 없습니다.

 

오히려 설계사수수료가 매우 작기때문에 설계사들이 이 상품의 가입을 꺼려 하지 않을까 하는 걱정도 해봅니다.

 

 

 

마지막로 이 상품은 이렇게 활용하시면 정말 좋습니다.

 

 

1.기존 변액보험의 과도한 사업비가 부담이 되서 아주 저렴한 수수료로 자녀학자금용도로 활용!

 

2.비과세로 해외글로벌채권펀드에 투자를 원하시는 분!

 

3.아직 연금이 없으셔서 저렴한 수수료로 본인노후연금을 원하시는 분!

 

 

 

 

상품분석 끝입니다.^^

 

기타 궁금하신 것은 아래 상담요청양식을 꾹 눌러주세요.^^

 

제 글을 무단으로 복사해가시는 분들은 나가주세요.^^

 

 

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