저희집 재무설계상담 부탁드려요...

저희집 재무설계상담 부탁드려요...

<재산>

현물 : 금반지 15돈 정도

부동산 : 24평 아파트 - 현 시세 9000

<저축상황>

청약저축 : 300

펀드 : 월 10 적립식 동양중소형고배당

         현재 410불입 - 평가액 520정도(2012.2.27.만기)

기타 : 아파트 계약하면서 몽땅~

연금 : 신랑(12) 아내(9) - 아래의 수입액에 상관없음

<수입> 530(세후)

신랑(36) : 월 270

아내(36) : 월 260

보너스 1년(둘 합해서) : 1,200

<보험> 29

신랑 : 월 26 - 종신 (삼성2012.2.21.만기)

                  - 실손 : 회사단체

아내 : 월 11 - 종신 : 6, 암 : 2, 실손 :3

자녀(3명) : 월 12

                첫째(8), 둘째(7) - 생명+실손, 셋째(4)-생명만

<대출> 115

현재 24평 아파트 담보 대출 : 1800(2017.3.21.만기) - 월 35 : 원금균등

새아파트 계약금 : 1800 - 월 80 : 원금균등

 

<지출>

고정 : 496

(고) 보험 : 49

(고) 대출금 : 115

(고) 펀드 : 10

(고) 아이들 : 62 

            첫째 학원- 18, 둘째 학원+유치원 - 20, 셋째 어린이집 - 24

(고) 친정엄마 : 70 (아이들 봐 주시고 집안일까지 해 주시거든요)

(고) 신랑 : 50 (용돈+기름값)

(고) 아내 : 20  (용돈+기름값)

(고) 통신비(27) 관리비(13)

(고) 생활비 : 80 - 계획은 80인데 항상 100 이상이 나오네요~

변동 : 34

 

대충 정리하면 이렇습니다.

근데 분양받은 아파트가 (33평) 2억 5000만원이네요~(확장비 포함)

계약금(2400)중 1800 대출 받아 계약했고,

문제는 중도금인데요 총 6회 1억 4376만원이네요~

잔금(7200)은 나중에 지금 아파트 팔아서 넣을 생각이구요~

제 고민은

1. 현재 저희 집의 전체적인 재정 상태에 관한 것이구요...

    (수입에 따른 보험 및 지출 등 등)

2. 중도금 해결에 대한 문제에요~

    (중도금 후불제로 하니까 이자만 2년에 1000만원이라네요~ 헐 ㅠ.ㅠ)

3. 2년 전에 한 번 재무설계 비스무리한 걸 받았는데, 그 때 도움 주신 분이 제일 걱정하신 게

    아이들 학자금 문제였거든요... 그 당시에 15, 10, 10 씩 복리로 투자 상품을 추천해 주신 게 기억 나는데

   상품 파는 거라는 생각에 질겁하고 재무설계도 그만 두었거든요.

  아이가 셋이라 아이들 학자금은 어떻게 해야 하는지...?

4. 허리띠 졸라매면 월 34 정도의 여유분이 생기는 데 어떻게 해야 할런지?

    참 더불어 내년 2월되면 신랑보험이랑 펀드 합해서 36만원도 생기네요. 이것도 어떻게 굴려야 할지?

    합하면 70만원 정도...

5. 매년 둘 합해서 받게되는 보너스 1200은 어떻게 굴리면 좋을지?

6. 아파트 계약해서 청약저축 300원 필요가 없네요~ 이것은 어떻게 처리해야 할지?

 

아...

적다 보니 문제가 심각하네요~ 머리도 복잡하고...

새 아파트 너무 욕심 부렸나요?

이렇게라도 하지 않으니까 돈이 안모이더라구요~

씀씀이만 커지고....

2년 전에도 집 옮기려는 생각에 재무설계도 받아볼려고 했는데 막상 2년이 지난 지금

아무것도 해 놓은 게 없네요~ 답답 ㅠ.ㅠ 한심 ㅠ.ㅠ

도와주세요~

어떻게 해야할지...

정말 정말 부탁드려요~

답변내용

반갑습니다.

현재 P보험사와 S증권사에서 고객재무상담을 맡고 있는 예진아빠 구민형팀장입니다.

글을 읽어보니 넘어야 할 산이 참 많은 상황입니다.

전체적으로

1.지출을 줄여라 2.저축(자녀학자금고려)과 대출상환을 병행해라

두가지로 요약됩니다.

우선 결론부터 알려드리고 자세한 것은 유선으로 설명드리겠습니다.

빨간색체크:금융상품 추가

 

대출이 있다고 해서 저축을 나중에 미루고 대출상환에만 집중하시면 투자의 기회비용을 놓치게 됩니다.

위의 포트폴리오는 현재 5인가족에 대한 최소한의 저축에 대한 플랜입니다.

한정된 급여에서

1.자녀학자금도 마련

2.대출상환

3.생활비지출

등 꼼꼼하게 재테크하기 위해서는 가장 급선무가 보험료에 대한 다이어트입니다.

보험은 저축상품이 아니기때문에 월급여에서 최소한의 비용으로 최대효과를 보는 것이 원칙입니다.

남편분의 경우 종신보험 만기가 거의 다가오기때문에 유지하시면 될듯 하고 다만 회사에서 단체실비보험을 가입중인

단체보험의 경우 회사를 이직,퇴사를 하게 되면 소멸되는 것이기때문에,따로 민영실손보험을 실손특약만으로 최저로 가입하는 게 필요합니다.

 

아내분의 경우 종신+실손+암 으로 잘 가입중인 데 이것 역시 증권을 분석하다보면 불필요한 특약이 있을수가 있습니다. 불필요한 특약으 삭제함으로서 보험료를 다운시킬수가 있겠지요

그러기 위해서는 온가족 보험증권을 메일이나 팩스(02-2204-7333)으로 보내주셔야 보험다이어트를 진행할수가있습니다.

애기들의 경우 첫재,둘째의 경우 생명+실손으로 조합했는 데, 애기들은 굳이 생명보험이 필요가 없습니다.

실손보상이 되는 실손보험(대략 3만원정도) 하나만으로 충분합니다.

저희 딸,아들 역시 3만원대 실손보험 하나씩으로 가입중입니다.

셋째의 경우 생명보험만 있는 데, 이것도 증권을 봐야 알수가 있습니다.

생명보험에 실손특약이 있다면 상관없지만 실손특약이 없다면 민영실손보험이 필요하겠죠

결국 보험증권을 분석하여 현재 보험료를 십원이라도 다운 시킬 필요가 있습니다.

그리고 단기자금을 마련할수 있는 단기플랜과

중기자금을 마련할수 있는 중기플랜 장기자금을 마련할수 있는 장기플랜으로 시간에 흐름에 맞게 자산을 분배합니다.

단기의 경우 안전자산인 채권펀드와 위험자산인 주식형펀드로 분산을 합니다.

채권펀드는 은행의 예적금과 마찬가지로 안전자산으로 수익률은 그다지 높지는 않습니다.

은행시중금리에서 1~3% 더 초과수익을 낸다고 보시면 됩니다.

그리고 현재 동양펀드를 유지하시고 원자재펀드중 안전자산으로 분류가 되는 금펀드를 추가하는 걸로 마칩니다.

중기의 경우 수수료가 굉장히 저렴한 인덱스펀드로 분산을 합니다.

인덱스펀드중 삼성그룹에 주로 투자가 되는 펀드입니다.

장기의 경우 자녀학자금+부부노후대비에 대한 얘기입니다.

현재 아내분과 남편분의 경우 연금보험이 있다고 하는 데 정확히 어떤 상품이 있는지 확인이 필요합니다.

현재 두분의 연령으로서는 펀드에 투자되면서 원금보장이 되는 변액연금이 가장 이상적인 연금상품입니다.

남편분의 경우 직장인이기때문에 시간에 따라 연봉이 올라가면서 세금도 같이 인상됩니다.

세금을 절약할수 있는 상품이 바로 연금저축상품입니다.

연간 400만원까지 소득공제가 가능하고 낸 돈은 은행이자 혹은 펀드로 잘 불려져서 55세이후 노후대비로 쓸수 있는 일거양득의 금융상품입니다.

그리고 자녀들의 학자금플랜입니다.(사실 제일 중요합니다.)

현재 자녀학자금을 마련할수 있는 상품은 어린이펀드 혹은 어린이변액 입니다.

어린이펀드 와 어린이변액은 둘다 펀드에 투자되는 것은 공통사항이나,

어린이펀드는 최소가입금액이 1만원 이상이고 어린이변액은 최소가입금액이 10만원 이상입니다.

어린이펀드는 순수하게 펀드에 투자되는 기능만 있는 것이고

어린이변액은 순수하게 펀드에 투자되는 기능 외에

1. 10년 유지하면 평생 비과세-자녀명의의 평생 비과세펀드통장

2. 중도인출이 자유롭다

3. 자녀가 성인이 되면 자녀명의의 금융상품이 되어 자녀가 직장생활하면서 계속 불입할 경우

부모입장에서는 소액으로 자녀대학학자금을 마련할수 있고

자녀입장에서는 결혼자금으로 활용할수 있고 주택마련자금 그리고 45세부터는 노후대비로도 사용이 가능하다

다만 자녀가 세명일 경우 어린이변액으로 모두 가입시 30만원이라는 금액이 부담이 되기때문에

첫째와 둘쨰는 어린이펀드 5만원씩 셋째는 어린이변액 10만원으로 자녀학자금을 마련합니다.

다음은 지출다이어트입니다.

사실 이것도 매우 중요합니다.

 지출을 줄이지 않고는 현재 정답이 없기때문입니다.

 -----------지출다이어트-------------

1.자녀교육비 셋째 자녀의 경우 동사무소에서 어린이집비용지원제도로 지원받는다

사실 자녀가 3명이면 나라에서 자녀양육비를 지원받으실수가 있습니다.

물론 남편분 재산조건이 맞아야 합니다만, 알아보십시요

저 역시 두자녀에 대한 양육비를 월 20만원씩 지원받고 있습니다.

2.친정엄마:70에서 60으로 이 부분도 줄일 필요가 있습니다.

부모님께 현재 새집마련에 대한 대출상환을 적절히 설명하시어, 조금은 줄이실 필요가 있습니다.

 3.신랑-50(용돈+차량유지비) 차량은 이제 주차장에 세우시고 대중교통으로 출퇴근하시기 바랍니다.

하루에 용돈 1만원이면 충분합니다. 저 역시 출퇴근은 대중교통을 이용하고, 하루 용돈은 1만원으로 해결합니다.

 4.통신비-27 각 통신사마다 가족끼리 통신을 묶으면 여러가지 할인 혜택이 있습니다.

저의 경우 SKT을 저희 집사람과 저와 여동생으로 묶고 있는 데, 평생 인터넷통신+케이블TV(대략 합쳐서 4만원)이 무료입니다.

이것도 잘 알아보시기 바랍니다.

 5.생활비-80 이 부분도 조금 줄이시기 바랍니다

 

남편의 고정급여에서 대출로 인하여 나갈 돈은 많아졌기때문에 두분이서 상의하셔서 머리만 잘 쓰시면

얼마든지 현재 지출비용을 줄이실수가 있습니다.

지출을 줄이는 게 매우 중요합니다.

그리고

-------------대출상환----------

현재 대출상환이 가장 관건입니다.

이자비용이 꽤 높기때문입니다.

위에서 언급한 최소한의 저축플랜+ 남는 돈은 수시로 대출상환 두가지 정책으로 집중하셔야 합니다.

1.현물 금반지 15돈-----매도하셔서 대출상환

2.현재 24평 아파트를 최대한 빨리 매도하셔서 대출상환

3.보너스 1200만원(부부합산)-대출상환

사실 아침에 현정씨 메일을 5번정도 꼼꼼하게 읽어보고 현재 현정씨 상황이 우리집이라면

이렇게 하겠다라는 식으로 진단을 내린 것입니다.

내용이 많습니다만, 천천히 읽어보시고 도움이 되셨으면 합니다.

자세한 재무상담은 개별적으로 메일요청해주시기 바랍니다.

---